Conoces esa sensación, ¿verdad? Llevas años pagando tus primas de seguro como un reloj, ¡a veces décadas! Nunca dejas de pagar, siempre haces tu parte. De repente, ocurre un desastre. Necesitas presentar una reclamación, y de repente, tu compañía de seguros, la que te respaldaba, empieza a actuar... bueno, extrañoSon lentos, no responden o simplemente rechazan su reclamo por razones que no tienen sentido.
Sí, esa frustrante "evasión" es exactamente lo que Colorado... pacto de buena fe y trato justo Está diseñado para protegerte de.
Créeme, he visto a demasiadas personas buenas ser estafadas por compañías de seguros que parecen olvidar por completo su promesa cuando más las necesitas. Por eso quiero hablar contigo sobre lo que esta importante protección legal significa para ti como residente de Colorado y, aún más importante, qué puedes hacer cuando tu compañía de seguros no te está negociando limpio.
Entonces, ¿de qué se trata este “Pacto de buena fe y trato justo”?
Analicémoslo. El pacto de buena fe y trato justo no es un término legal sofisticado que solo interesa a los abogados. No, es una protección muy real, inherente a la ley. cada contrato de seguro Usted firma aquí en Colorado.
Piénsalo así: al contratar un seguro, no solo recibes un papel. Inicias una relación. Pagas tus primas y, a cambio, la aseguradora te promete tu apoyo si algo sale mal. El pacto de buena fe y trato justo es como la regla tácita, pero muy real, que dice que ambos deben ser honestos y justos durante toda la relación. Se trata de confianza y de hacer lo correcto.
Dos maneras en que las compañías de seguros pueden actuar mal (legalmente hablando)
Colorado reconoce dos tipos principales de reclamos de “mala fe” y conocer la diferencia puede ser de gran ayuda para su caso.
Mala fe de primera parte es cuando tu propio La compañía de seguros trata tú Injustamente. Esto es probablemente lo que la mayoría de la gente piensa cuando escucha "mala fe en el seguro". Quizás su aseguradora de auto esté demorando su reclamo por colisión después de un pequeño choque, o su seguro de vivienda le esté ofreciendo muy poco después de que una tubería se reviente e inunde su sótano. Se trata de... su Reclamación contra su compañía.
Mala fe de terceros Es un poco más complicado, pero muy importante. Esto sucede cuando su compañía de seguros no lo defiende adecuadamente contra una reclamación de otra persona o no resuelve una reclamación razonable en su contra dentro de los límites de su póliza. Supongamos que alguien lo demanda por $100,000 después de un accidente, y su compañía de seguros tiene la oportunidad de llegar a un acuerdo por $50,000 (que está dentro de los límites de su póliza). Pero se niegan, y usted termina con una sentencia judicial por $200,000, mucho más de lo que cubre su póliza. Eso es mala fe de terceros y puede dejar tú en el anzuelo por mucho dinero.
La visión única de Colorado
Aquí es donde Colorado realmente destaca. A diferencia de algunos estados que te exigen demostrar que tu compañía de seguros actuó de forma realmente maliciosa (como por ejemplo, retorciendo el bigote y riéndose burlonamente al rechazar tu reclamación), Colorado utiliza lo que se llama un estándar de "razonabilidad". No tienes que demostrar que intentaron estafarte; solo necesitas demostrar que no fueron razonables al gestionar tu reclamación. ¡Eso es una gran victoria para ti como asegurado!
Cómo analizan los tribunales de Colorado los casos de mala fe
Los tribunales de Colorado han desarrollado una forma bastante clara de analizar este tipo de casos, y es útil saber cómo abordan las cosas.
La comprobación de “razonabilidad”
Cuando un tribunal de Colorado analiza si su compañía de seguros actuó de mala fe, básicamente está planteando una pregunta principal: "¿Una compañía de seguros razonable habría actuado de la misma manera en esta situación?"
De nuevo, estas son buenas noticias. Significa que no tienes que demostrar que tu compañía de seguros intentó ser un villano a propósito. Solo tienes que demostrar que no actuaban como una compañía responsable y justa.
Lo que piensan los tribunales
Los tribunales de Colorado consideran varias cosas al decidir si una compañía de seguros actuó razonablemente:
- ¡Qué fuerte fue tu afirmación! Si usted tenía un reclamo sólido que cualquier persona justa aprobaría, y su aseguradora aún así lo rechazó, eso es una gran señal de alerta.
- Cuánto investigaron realmente. ¿Su compañía de seguros realmente revisó su reclamo o simplemente le dio un vistazo rápido y aprobó un rechazo?
- Como te hablaron. ¿Fueron honestos acerca de? por qué ¿Le negaron su reclamo o simplemente le dieron largas y lo mantuvieron en la oscuridad?
- ¿Siguieron sus propias reglas? Las aseguradoras tienen directrices internas que deben seguir. Si ignoran su propio manual, no es una buena señal.
Ejemplos de mala fe en Colorado
Permítanme pintarles algunas imágenes de cómo se ve realmente la mala fe en la vida cotidiana.
El juego del retraso sin fin
La casa de Sarah se inunda durante uno de los famosos deshielos primaverales de Colorado. Presenta una reclamación a su seguro de vivienda con la esperanza de que envíen un perito rápidamente para que pueda empezar las reparaciones y recuperar su vida.
En cambio, su compañía de seguros se hace cargo tres meses Para enviar a alguien. Cuando el perito finalmente aparece, dice que la demora ha hecho imposible distinguir qué daños fueron causados por la inundación original y qué ocurrió durante esos tres meses de agua estancada. "¡Reclamación denegada!", dicen.
Esto es mala fe clásica. Una compañía de seguros razonable habría investigado con prontitud, no habría dejado que las pruebas se perdieran mientras daban largas al asunto.
La estrategia de “oferta baja y no ceder”
A Mike lo chocaron por detrás en la I-25 y su auto quedó siniestrado. La compañía de seguros del otro conductor aceptó la responsabilidad, sin dudar de quién fue la culpa. Pero cuando llegó el momento de pagar el auto de Mike, le ofrecieron $8,000 por un vehículo que, según todos los anuncios comparables, vale $15,000.
Cuando Mike presenta pruebas sólidas del valor real de su coche, la aseguradora no cede. No explican por qué su valoración es tan baja ni proporcionan sus propios datos de ventas comparables. Simplemente repiten: «Nuestra oferta final es de $8,000».
Eso es mala fe. Una compañía de seguros razonable explicaría su valoración con claridad o ajustaría su oferta al presentar pruebas sólidas.
La “Expedición de Pesca” para Tus Registros
Tras un grave accidente de coche, Janet presenta una reclamación por sus gastos médicos y su tratamiento. Su compañía de seguros le pide su historial médico relacionado con el accidente, lo cual es totalmente justo. Pero luego exigen registros de hasta 20 años de antigüedad por afecciones completamente ajenas, como su parto hace 15 años.
Cuando el abogado de Janet pregunta por qué necesitan los registros de su parto para una reclamación por lesión de espalda, la compañía de seguros no puede dar una respuesta directa. Simplemente insisten en que necesitan "todos los registros médicos" para procesar la reclamación.
Este tipo de demanda generalizada de información irrelevante es a menudo una táctica de mala fe diseñada para retrasar el reclamo o esperar que usted simplemente se dé por vencido.
La historia legal: Casos clave de Colorado
La ley de mala fe de Colorado no surgió de la nada. Se ha forjado a lo largo de décadas de decisiones judiciales, y comprender algunos casos importantes puede ayudarle a comprender cómo se aplica la ley a su situación.
Goodson contra American Standard Insurance Co. (1982)
Este caso de la Corte Suprema de Colorado es básicamente la piedra angular de la ley de mala fe en nuestro estado. El tribunal dictaminó que las compañías de seguros tienen el deber de resolver las reclamaciones de buena fe y que pueden incumplir este deber incluso si no lo fueron. intentando ser deshonesto.
Qué significa esto para usted: No tienes que demostrar que tu compañía de seguros intentaba ser malvada. Solo tienes que demostrar que no eran razonables.
Farmers Group, Inc. contra Trimble (1985)
Este caso dejó en claro que en Colorado, usted puede demandar por mala fe incluso si su compañía de seguros... eventualmente paga su reclamación. La clave es si actuaron irrazonablemente durante el proceso de manejar su reclamo, no sólo el resultado final.
Esto es enorme Porque significa que las compañías de seguros no pueden simplemente prolongar su reclamo durante meses y luego pagar en el último minuto para evitar consecuencias.
American Family Mutual Insurance Co. contra Allen (2010)
Este caso más reciente realmente recalcó la necesidad de que las compañías de seguros realicen investigaciones razonables. No pueden simplemente rechazar reclamaciones sin investigar antes.
El tribunal también dejó en claro que si la investigación de una compañía de seguros es inadecuada, eso puede ser evidencia de mala fe, incluso si tenían alguna razón para cuestionar el reclamo inicialmente.
¿Qué compañías de seguros? Debe Qué hacer según la ley de Colorado
Saber qué está legalmente obligado a hacer su compañía de seguros puede ayudarle a detectar cuándo no están cumpliendo con su parte del trato.
Su trabajo: investigar adecuadamente
Su compañía de seguros no puede simplemente confiar en su palabra sobre lo sucedido, pero tampoco puede ignorar su reclamo o investigarlo a medias.
- Deben investigar con prontitud. No existe un plazo específico en la ley, pero "rápidamente" generalmente significa dentro de unas pocas semanas para reclamos sencillos, no meses y meses.
- La investigación debe ser exhaustiva. Necesitan mirar todo pruebas relevantes, no solo hechos seleccionados que respalden la negación de su afirmación.
- Deben investigar de manera justa. Esto significa que no pueden iniciar su reclamo asumiendo que está mintiendo o buscando razones para negarlo.
Su trabajo: comunicarse con claridad
Las compañías de seguros no pueden simplemente desaparecer durante el proceso de reclamación.
- Deben responder a sus llamadas y correos electrónicos. Si se comunica con nosotros con preguntas sobre su reclamo, deben responderle dentro de un tiempo razonable.
- Deben explicar sus decisiones. Si rechazan su reclamo o le ofrecen menos de lo que cree que merece, deben decírselo. por qué en términos claros y comprensibles.
- Deben ser honestos. No pueden engañarlo sobre su cobertura, el proceso de reclamos o lo que encontraron en su investigación.
Su trabajo: llegar a un acuerdo justo
A la hora de liquidar siniestros, las compañías de seguros tienen algunas obligaciones específicas.
- Deben considerar sus intereses, no sólo los suyos. Esto es muy importante en reclamos de terceros en los que usted podría ser personalmente responsable por montos que superen los límites de su póliza.
- Deben evaluar razonablemente las oportunidades de asentamiento. Si existe una posibilidad justa de resolver un reclamo dentro de los límites de la póliza, deben considerarlo seriamente.
- No pueden rechazar acuerdos razonables sólo para ahorrar dinero. Si rechazan una oferta de acuerdo justa y usted termina en peor situación debido a ello, eso podría ser mala fe.
Banderas rojas: cómo detectar el comportamiento de mala fe
Tras años gestionando estos casos, he aprendido a reconocer las señales de alerta que indican que una compañía de seguros podría estar actuando de mala fe. A continuación, le indicamos qué debe tener en cuenta:
Señales de advertencia de comunicación
- De repente dejan de devolver tus llamadas. Si resulta imposible comunicarse con su ajustador o representante de reclamos, eso es una clara señal de alerta.
- Siguen cambiando su historia. Si el motivo para retrasar o rechazar su reclamo sigue cambiando, es posible que lo estén inventando sobre la marcha.
- Exigen información irrelevante. Solicitar su historial médico completo cuando presenta un reclamo por daños a la propiedad es una táctica clásica para dilapidar la deuda.
- No pondrán las cosas por escrito. Si sólo están dispuestos a discutir aspectos importantes de su reclamo por teléfono, es posible que estén tratando de evitar crear un rastro de papel.
Señales de advertencia de investigación
- Tardan muchísimo en empezar a investigar. Si bien no existe una fecha límite estricta, esperar meses para siquiera comenzar a analizar su reclamo no es razonable.
- No hablan con testigos clave. Si hay personas obvias con las que deberían hablar sobre su reclamo y no lo hacen, eso es un problema.
- Ignoran la evidencia que apoya su afirmación. Seleccionar únicamente los hechos que les ayuden a rechazar su reclamo es un comportamiento clásico de mala fe.
- No utilizan expertos cualificados. Si contratan a alguien para evaluar su reclamo que claramente no tiene la experiencia adecuada, eso es sospechoso.
Señales de advertencia de asentamiento
- Hacen ofertas muy bajas sin ninguna explicación. Ofrecer significativamente menos de lo que vale su reclamo sin mostrar sus cálculos es una gran señal de alerta.
- Se niegan a negociar. Una compañía de seguros razonable al menos discutirá su valoración con usted si no está de acuerdo.
- Ignoran los plazos. Si hay límites de tiempo involucrados en su reclamo (como fechas límite de la póliza o estatuto de limitaciones), y los están acortando sin explicación, eso es preocupante.
- Condicionan el acuerdo a exenciones no relacionadas. Pedirle que renuncie a derechos que no tienen nada que ver con su reclamo actual es una táctica de mala fe común.
Lo que puedes recuperar (daños)
Si puede demostrar que su compañía de seguros actuó de mala fe, la ley de Colorado le permite obtener una indemnización por varios tipos de daños. Aquí es donde la situación puede volverse realmente importante desde el punto de vista financiero.
Lo que debería haber obtenido (daños contractuales)
En primer lugar, tiene derecho a recibir exactamente lo que debería haber recibido según su póliza de seguro. Esto incluye:
- El importe total de su reclamación. Si su compañía de seguros rechazó erróneamente un reclamo de $50,000, usted tiene derecho a esos $50,000.
- Intereses sobre el importe no pagado. El dinero que debería haber recibido hace meses o años vale más que la misma cantidad hoy, y la ley de Colorado lo reconoce.
- Daños consecuentes. Si la demora o negación de la compañía de seguros le causó pérdidas adicionales (como tener que pagar una vivienda temporal porque no arreglaron su techo), es posible que también pueda recuperarlas.
Más que solo la póliza (daños por agravio)
Pero aquí es donde la cosa se pone realmente interesante. En Colorado, la mala fe en seguros se considera un agravio (un ilícito civil que causa pérdidas o daños al reclamante, lo que resulta en responsabilidad legal para quien comete el acto ilícito), lo que significa que podría tener derecho a daños adicionales además de su reclamación original.
- Daños por angustia emocional. Tratar con una compañía de seguros de mala fe puede ser increíblemente estresante, y los tribunales de Colorado reconocen que este estrés tiene un valor real.
- Pérdidas económicas más allá de la póliza. Si la mala fe de la compañía de seguros le provocó la pérdida de ingresos, incurrir en gastos adicionales o sufrir otros daños financieros, es posible que pueda recuperar esas pérdidas.
- Daños punitivos. En casos donde la conducta de la compañía de seguros fue particularmente escandalosa, usted podría tener derecho a daños punitivos. Estos no tienen como objetivo compensarlo; están diseñados para... castigar la empresa y evitar que le hagan lo mismo a otra persona.
Sus honorarios legales cubiertos (honorarios de abogado)
En muchos casos de mala fe, también puede recuperar los honorarios de su abogado. Esto es fundamental, ya que le evita tener que preocuparse de que sus gastos legales se vean reducidos por su compensación. Colorado tiene una norma específica que obliga a la compañía de seguros a pagar los honorarios de su abogado además de su acuerdo o sentencia.
El proceso de reclamaciones: su guía práctica
Entendiendo cómo se procesan las reclamaciones debería El trabajo puede ayudarle a detectar cuando su compañía de seguros se está descarrilando.
Cuando presente su reclamo por primera vez
Al presentar una reclamación, su compañía de seguros debe reconocerla rápidamente e iniciar su investigación. En Colorado, "rápidamente" suele significar en un plazo de unos días a una semana, no semanas ni meses.
- Escríbalo todo Desde el primer día, guarde un registro de cada llamada telefónica, correo electrónico y documento relacionado con su reclamación. Esta documentación podría ser fundamental si se ve envuelto en una disputa por mala fe.
- Sea minucioso, pero honesto. Dales toda la información que necesitan, pero no exageres ni adornes. Si te pillan en una mentira, incluso pequeña, puede dañar tu credibilidad más adelante.
- Hacer las cuestiones. ¡No sea tímido! Pídale a su ajustador que le explique el proceso, el cronograma y qué necesita de usted. Una buena compañía de seguros estará encantada de guiarle en el proceso.
La fase de investigación
Aquí es donde empiezan muchos problemas de mala fe. Su compañía de seguros tiene el deber de investigar su reclamación razonablemente, pero ¿qué significa eso realmente?
- Deberían investigar rápidamente. Si bien la complejidad de su reclamo afecta el tiempo que debe durar una investigación, su compañía de seguros no debería retener su reclamo durante semanas sin dar explicaciones.
- Deberían investigar a fondo. Esto significa mirar todo evidencia relevante, no sólo las piezas que respaldan su resultado preferido.
- Deberían mantenerte informado. No debería tener que preguntarse qué está pasando con su reclamación. Su compañía de seguros debería mantenerle informado regularmente sobre su progreso.
Negociaciones de conciliación
Si su compañía de seguros acepta su reclamación, el siguiente paso suele ser negociar el monto que pagarán. Este es otro aspecto donde puede colarse la mala fe.
- Deberían hacer ofertas razonables. La oferta inicial de su compañía de seguros no tiene que ser perfecta, pero debe ser razonablemente justa.
- Deberían explicar su valoración. Si no está de acuerdo con su oferta, deberían poder mostrarle cómo llegaron a ese número.
- Deberían negociar de manera justa. Esto significa realmente considerar sus evidencias y argumentos, no sólo apegarse a su oferta inicial pase lo que pase.
Construyendo su caso de mala fe
Si cree que su compañía de seguros actúa de mala fe, debe empezar a construir su caso de inmediato. Esto es lo que debería hacer:
¡Documento, documento, documento!
No puedo enfatizar esto lo suficiente: la documentación es absolutamente importante. llave en casos de mala fe.
- Mantenga un diario de reclamaciones. Anota cada llamada telefónica, incluyendo con quién hablaste, cuándo y de qué se habló. Puede parecer excesivo, pero puede ser muy útil más adelante.
- Guarde todas las comunicaciones escritas. Debe conservar todos los correos electrónicos, cartas y mensajes de texto relacionados con su reclamación. No dé por sentado que podrá obtener copias de la compañía de seguros más adelante.
- Fotografiarlo todo Si su reclamación implica daños materiales, tome muchas fotos antes, durante y después de las reparaciones. Es posible que las fotos de la compañía de seguros no reflejen toda la historia.
- Conserve recibos y registros. Cualquier gasto en el que incurra debido a la demora o denegación de su reclamo podría constituir daños recuperables.
Obtenga ayuda de expertos cuando la necesite
Dependiendo del tipo de reclamo, es posible que necesite opiniones de expertos para respaldar su caso.
- Reclamaciones por daños a la propiedad Podría requerirse que contratistas, ingenieros o tasadores evalúen los daños y los costos de reparación.
- Reclamaciones por lesiones personales Por lo general, necesitamos expertos médicos que expliquen sus lesiones y necesidades de tratamiento.
- Reclamaciones por interrupción de negocio Podría requerir contables o expertos en valoración de empresas.
No espere a que su compañía de seguros contrate expertos. Si cree que necesita asistencia experta para su reclamación, consígala usted mismo.
Sepa cuándo llamar a un abogado
Mira, no digo que necesites un abogado para cada reclamación de seguro. Pero sin duda hay situaciones en las que tener representación legal puede marcar una gran diferencia.
- Su reclamación es grande. Si está considerando una suma importante de dinero, ya sea daños a la propiedad, facturas médicas o pérdida de ingresos, hay mucho en juego como para que considere obtener ayuda profesional.
- La compañía de seguros está siendo irrazonable. Si ve varias señales de alerta y la compañía de seguros no cede, tal vez sea momento de contratar refuerzos.
- No te sientes cómodo manejando negociaciones. No hay vergüenza en admitir que lidiar con aseguradoras no es tu fuerte. ¡Para eso están los abogados!
En McCormick & Murphy PC, hemos estado manejando casos de mala fe en seguros desde 1995. Entendemos lo frustrante que puede ser cuando su compañía de seguros no lo trata de manera justa y estamos aquí para ayudar a nivelar el campo de juego.
Tácticas comunes del manual de estrategias de las compañías de seguros
A lo largo de los años, he visto a las compañías de seguros usar los mismos trucos una y otra vez. Saber qué esperar puede ayudarte a reconocer cuándo te están manipulando.
La persecución del papel
Aquí es donde la compañía de seguros sigue pidiendo más y más documentación, con la esperanza de que usted se dé por vencido o que encuentren algún pequeño tecnicismo para rechazar su reclamo.
Podrían empezar pidiendo información básica, lo cual es totalmente razonable. Pero luego piden registros más detallados. Después, quieren registros de otras fuentes. Y luego necesitan los registros en un formato diferente. Antes de que te des cuenta, llevas meses buscando papeleo y tu reclamación sigue sin avanzar.
Cómo manejarlo: Proporcione la documentación razonable con prontitud, pero no tenga miedo de preguntar. por qué Necesitan información específica. Si sus solicitudes parecen excesivas o irrelevantes, podría ser señal de mala fe.
El Lowball y el Stall
Esta táctica consiste en presentar una oferta de acuerdo claramente insuficiente y luego alargar las negociaciones lo máximo posible. La idea es que te frustres tanto que aceptes su oferta baja para terminar con el asunto de una vez.
Podrías ver esto en reclamos por daños a la propiedad, donde te ofrecen la mitad del valor real de tu propiedad dañada. Cuando objetas y presentas evidencia del valor real, no aumentan mucho su oferta. En cambio, piden más información, programan otra inspección o buscan otras maneras de retrasar el proceso.
Cómo manejarlo: No acepte la primera oferta si es claramente insuficiente. Investigue el valor real de su reclamación y no dude en contradecirla con pruebas.
El juego de las trileras de la “experiencia”
Aquí es donde la compañía de seguros contrata a “expertos” que no están realmente calificados para evaluar su reclamo, o ignoran sus propio expertos cuando las opiniones no son las suyas.
Por ejemplo, podrían contratar a un contratista general para evaluar daños estructurales especializados, o a un médico de cabecera para revisar procedimientos quirúrgicos complejos. Cuando estos expertos no cualificados emiten opiniones que favorecen a la aseguradora, las consideran un principio fundamental. Pero si su propio experto cualificado respalda su reclamación, de repente, su opinión deja de ser relevante.
Cómo manejarlo: Preste atención a la cualificación de los peritos que utilice la compañía de seguros. Si no están debidamente cualificados, indíquelo. Considere contratar a su propio perito cualificado para que le dé una segunda opinión.
La fecha límite falsa
Las compañías de seguros a veces crean una urgencia artificial para presionarlo a aceptar acuerdos inadecuados.
Podrían decirle que su oferta de acuerdo vence en 48 horas o que, si no la acepta antes de cierta fecha, la retirarán y denegarán su reclamación por completo. Esto suele ser un disparate; solo intentan presionarlo para que tome una decisión rápida sin considerar completamente sus opciones.
Cómo manejarlo: No dejes que los plazos artificiales te presionen a tomar malas decisiones. Pregunta qué... real Cuál es la fecha límite y por qué. Si no pueden darte una buena explicación, probablemente la fecha límite sea falsa.
Diferentes afirmaciones, diferentes desafíos
Los distintos tipos de reclamos de seguros presentan sus propios desafíos únicos y posibles problemas de mala fe.
Reclamaciones de seguro de automóvil
Los reclamos por accidentes automovilísticos son probablemente el tipo de reclamo de seguro más común y vienen con su propio conjunto de problemas potenciales.
- ¿Quién tiene la culpa? Las disputas por responsabilidad civil son frecuentes. Su compañía de seguros podría aceptar que ocurrió un accidente, pero discutir quién tuvo la culpa. Esto suele ser legítimo, pero a veces las aseguradoras disputan responsabilidades evidentes solo para evitar pagar las reclamaciones.
- Desacuerdos en facturas médicas. Estos pueden ser complicados. Su compañía de seguros podría estar de acuerdo con que usted sufrió lesiones, pero cuestionar si fueron necesarios tratamientos específicos o si estuvieron relacionados con el accidente. Aquí es donde contar con una buena documentación médica cobra suma importancia.
- Disputas sobre el valor del vehículo. Cuando su automóvil sufre daños o es declarado pérdida total, las compañías de seguro a veces utilizan ventas comparables obsoletas o inadecuadas para subvalorar su vehículo.
Reclamaciones de seguro de propietarios de viviendas
Los reclamos por daños a la propiedad pueden ser complejos y hay varias áreas en las que es común la mala fe.
- Argumentos de cobertura. Esto sucede cuando su compañía de seguros alega que su póliza no cubre el tipo de daño que sufrió. A veces esto es legítimo, pero en otras ocasiones las aseguradoras interpretan el lenguaje de la póliza de forma irrazonablemente restrictiva para evitar el pago de las reclamaciones.
- ¿Qué lo causó? Las disputas de causalidad ocurren cuando su compañía de seguros acepta que el daño ocurrió, pero alega que fue causado por algo no cubierto por su póliza. Por ejemplo, podrían alegar que el daño por agua fue causado por una inundación (no cubierta) en lugar de una tubería rota (cubierta).
- ¿Cuánto daño? Las disputas sobre el alcance del daño ocurren cuando su compañía de seguros acepta que ocurrió un daño cubierto, pero no está de acuerdo sobre cuán extenso es el daño o qué reparaciones son necesarias.
Reclamaciones de seguro médico
La mala fe en el seguro de salud a menudo implica negaciones de cobertura o demoras en la aprobación del tratamiento médico necesario.
- Juegos con autorización previa. Esto sucede cuando su compañía de seguros requiere aprobación previa para el tratamiento pero luego demora el proceso de aprobación o niega la aprobación para la atención médicamente necesaria.
- Negaciones de tratamientos “experimentales”. Las compañías de seguros a veces etiquetan los tratamientos establecidos como “experimentales” o “en investigación” para evitar cubrirlos.
- Problemas de red. Estos pueden surgir cuando su compañía de seguros afirma que los proveedores dentro de la red en realidad no están dentro de la red, o cuando no tienen suficientes especialistas en su área.
Reclamaciones de seguro por discapacidad
La mala fe en el seguro de discapacidad a menudo implica argumentos sobre si usted está realmente discapacitado o si su discapacidad verdaderamente le impide trabajar.
- Tácticas de vigilancia. Es común en los casos de discapacidad que las compañías de seguros contraten investigadores privados para que lo sigan, con la esperanza de atraparlo haciendo algo que contradiga su discapacidad declarada.
- Disputas sobre exámenes médicos. Esto sucede cuando las compañías de seguro exigen que usted sea examinado por sus propios médicos, quienes convenientemente concluyen que usted no está tan discapacitado como afirma.
- “Puedes hacerlo alguno trabajar." Las disputas vocacionales ocurren cuando las compañías de seguros afirman que incluso si usted no puede realizar su antiguo trabajo, puede realizar algún otro tipo de trabajo.
Trabajar con ajustadores de seguros
Comprender cómo trabajar eficazmente con los ajustadores de seguros puede ayudar a prevenir que se desarrollen situaciones de mala fe en primer lugar.
Sepa qué esperar
Los peritos de seguros no son tus mejores amigos, pero tampoco son necesariamente tus enemigos. Son profesionales que realizan un trabajo, y ese trabajo consiste en investigar reclamos y llegar a acuerdos razonables.
- Buenos ajustadores Serán receptivos, minuciosos y justos. Le explicarán el proceso, lo mantendrán informado y le harán ofertas de acuerdo razonables basadas en evidencia sólida.
- Malos ajustadores Podrían ser insensibles, descuidados en sus investigaciones o irrazonables en sus ofertas de acuerdo. A veces, esto se debe a exceso de trabajo o a una capacitación deficiente, pero otras veces, a que intentan ahorrarle dinero a su empresa perjudicando a los demandantes.
Cómo hablar eficazmente
La forma en que usted se comunica con su ajustador puede tener un gran impacto en cómo se maneja su reclamo.
- Sea profesional pero amigable. No es necesario que seas amigo de tu ajustador, pero ser agradable y profesional puede hacer que el proceso sea más sencillo para todos.
- Sea receptivo. Si su ajustador le solicita información o documentación, proporciónela rápidamente. Las demoras pueden ralentizar todo el proceso.
- Organizar. Mantenga su documentación ordenada y proporcione la información de forma clara y lógica. Esto facilita el trabajo del ajustador y demuestra que se toma el proceso en serio.
- Hacer las cuestiones. No dude en preguntar sobre el proceso, los plazos o cualquier otra cosa que no entienda. Los buenos ajustadores estarán encantados de explicárselo.
Cuándo “subir la escalera”
Si tiene problemas con su ajustador, no se quede callado. La mayoría de las aseguradoras tienen formas de escalar las quejas.
- Hable con el supervisor del ajustador. Si su ajustador no responde o no es razonable, solicite hablar con su supervisor.
- Comuníquese con el departamento de atención al cliente de la compañía de seguros. La mayoría de las grandes compañías de seguros tienen departamentos de atención al cliente que pueden ayudar a resolver problemas con el manejo de reclamaciones.
- Presentar una queja ante la División de Seguros de Colorado. Si la compañía de seguros no responde a sus quejas internas, puede presentar una queja formal ante el regulador estatal.
- Considere contratar un abogado. Si ninguno de estos pasos resuelve sus problemas, tal vez sea el momento de buscar ayuda legal.
El papel de la División de Seguros de Colorado
La División de Seguros de Colorado es la agencia estatal responsable de regular a las compañías de seguros y proteger a los consumidores. Comprender qué pueden y qué no pueden hacer por usted es importante si tiene problemas con su compañía de seguros.
¿Qué es la División? Poder Hacer
La División de Seguros tiene varias herramientas para ayudar a los consumidores con problemas de seguros.
- Investigar quejas Contra compañías de seguros y agentes. Si presenta una queja, se comunicarán con la compañía de seguros y le pedirán su versión de los hechos.
- Mediar en disputas Entre consumidores y compañías de seguros. A veces, contar con un tercero neutral puede ayudar a resolver problemas que parecían imposibles.
- Tomar medidas de ejecución contra las compañías de seguros que infringen la ley estatal. Esto puede incluir multas, suspensiones de licencias u otras sanciones.
- Proporcionar información sobre leyes y regulaciones de seguros. Su sitio web ofrece mucha información útil para los consumidores.
¿Qué es la División? No poder Hacer
Es importante comprender los límites de lo que la División de Seguros puede hacer por usted.
- No pueden obligar a una compañía de seguros a pagar su reclamo. Si existe una disputa legítima sobre la cobertura o el monto adeudado, la División no puede simplemente ordenar a la compañía de seguros que le pague.
- No pueden proporcionar asesoramiento legal. La División puede proporcionar información general sobre la legislación de seguros, pero no puede brindarle asesoramiento legal específico sobre su situación.
- No pueden representarte en el tribunal. Si termina demandando a su compañía de seguros, necesitará su propio abogado.
Cómo presentar una queja
Si desea presentar una queja ante la División de Seguros, el proceso es bastante sencillo.
- Reúne tu documentación. Necesitará proporcionar información sobre su póliza, su reclamo y los problemas que ha experimentado con su compañía de seguros.
- Presente la queja en línea o por correo. La División tiene un formulario de queja en línea, o puede descargar un formulario y enviarlo por correo.
- Sea específico sobre los problemas. No digas simplemente "mi compañía de seguros me está tratando injustamente". Explica exactamente qué hicieron (o no hicieron) que crees que estuvo mal.
- Ser paciente. El proceso de queja puede tardar varias semanas o meses, dependiendo de lo complicada que sea su situación.
Cuándo pensar en emprender acciones legales
No todos los argumentos de seguros requieren una demanda, pero definitivamente hay situaciones en las que la acción legal podría ser su mejor opción.
Señales de que podría necesitar un abogado
- Su reclamación es grande. Si está considerando decenas de miles de dólares o más, lo que está en juego es lo suficientemente alto como para que tenga sentido contar con una representación profesional.
- La compañía de seguros claramente está actuando de mala fe. Si ve varias señales de alerta y la compañía de seguros no responde a solicitudes justas, tal vez sea momento de escalar.
- No te sientes cómodo manejando la situación tú mismo. No hay vergüenza en admitir que las disputas de seguros no son su área de especialización.
- La compañía de seguros tiene abogados. Si la compañía de seguros ha contratado a su equipo legal, probablemente debería hacer lo mismo.
- El tiempo se acaba. Colorado tiene estatutos de limitaciones para reclamos por mala fe, por lo que no puede esperar eternamente para decidir si presentar una demanda.
Qué buscar en un abogado de mala fe
No todos los abogados están capacitados para manejar casos de mala fe en seguros. Esto es lo que debe buscar:
- Experiencia con casos de mala fe. La mala fe en los seguros es un área especializada del derecho, y usted necesita a alguien que conozca todos los detalles.
- Un historial de éxito. Pregunte sobre la experiencia del abogado con casos similares al suyo y qué tipo de resultados ha logrado.
- Recursos para manejar casos complejos. Los casos de mala fe a menudo requieren testigos expertos y una amplia recopilación de información, por lo que necesita un abogado que pueda manejar esa complejidad.
- Una estructura de tarifas que funcione para usted. Muchos abogados de mala fe trabajan a base de honorarios contingentes, lo que significa que no pagan a menos que ganen.
En McCormick & Murphy PC, llevamos casi tres décadas gestionando casos de mala fe en seguros en Colorado. Entendemos las tácticas que utilizan las aseguradoras y sabemos cómo defendernos eficazmente. Nuestra oficina en 929 W Colorado Ave. nos sitúa en el corazón de la comunidad a la que servimos.
El proceso de demanda (brevemente)
Si termina presentando una demanda contra su compañía de seguros, aquí le mostramos un vistazo rápido de lo que puede esperar:
- Descubrimiento Es donde ambas partes reúnen pruebas. Esto puede incluir declaraciones (entrevistas bajo juramento), solicitudes de documentos y preguntas escritas que deben responderse bajo juramento.
- Testigos expertos Suelen ser muy importantes en casos de mala fe. Es posible que necesite que peritos testifiquen sobre las normas de la industria aseguradora, el valor de su reclamación o los daños sufridos.
- Negociaciones de conciliación A menudo continúan incluso después de interponerse una demanda. Muchos casos de mala fe se resuelven antes del juicio, a veces por un monto significativamente superior al de la reclamación original.
- Ensayo Siempre es una posibilidad, aunque la mayoría de los casos se resuelven antes de llegar a este punto. Si su caso llega a juicio, necesitará un abogado que se sienta cómodo en el tribunal.
Cómo detener las situaciones de mala fe antes de que comiencen
Si bien no puede controlar cómo se comporta su compañía de seguros, hay cosas que puede hacer para minimizar las posibilidades de terminar en una situación de mala fe.
Elija sabiamente su compañía de seguros
No todas las compañías de seguros son iguales. Algunas tienen mejor reputación que otras por tratar a sus clientes con justicia.
- Consulte su historial de quejas. La División de Seguros de Colorado publica los índices de quejas de las compañías de seguros que operan en el estado.
- Lea reseñas en línea. Si bien es cierto que debes tomar las reseñas en línea con cautela, los patrones de quejas sobre el manejo de reclamos pueden ser reveladores.
- Pregúntale a tus amigos y familiares sobre sus experiencias con diferentes compañías de seguros, especialmente sus experiencias al presentar reclamaciones.
- Trabaje con un buen agente. Un buen agente de seguros puede ayudarle a elegir una compañía con una sólida reputación y, a veces, incluso puede ayudarle a resolver problemas si surgen.
Entienda lo que está comprando
No puedes proteger tus derechos si no sabes cuáles son.
- Lea su póliza cuidadosamente. Sé que las pólizas de seguro son aburridas y están llenas de términos legales, pero es importante entender lo que estás comprando.
- Hacer las cuestiones. Si hay algo en su póliza que no entiende, pídale a su agente que se lo explique.
- Mantenga su póliza actualizada. Asegúrese de que sus límites de cobertura sean adecuados y que su póliza refleje cualquier cambio en su vida.
- Conozca sus deducibles. Comprender cuánto tendrá que pagar de su bolsillo puede ayudarlo a tomar decisiones inteligentes sobre la presentación de reclamos.
Presentar reclamaciones de la manera correcta
La forma en que presenta y maneja su reclamo puede afectar la forma en que se procesa.
- Reportar reclamos rápidamente. La mayoría de las pólizas requieren que usted informe los reclamos dentro de un tiempo razonable, y demorarse puede darle a su compañía de seguros una razón para rechazar su reclamo.
- Sea honesto y completo. Proporcione toda la información relevante sobre su reclamo, pero no exagere ni adorne.
- Mantenga buenos registros. Documente todo lo relacionado con su reclamo desde el principio.
- Realizar seguimiento regularmente. No se limite a presentar su reclamo y esperar. Manténgase en contacto con su ajustador y solicite información actualizada sobre el progreso.
Novedades en la ley de mala fe de Colorado
La ley de mala fe de Colorado sigue evolucionando y recientemente ha habido algunas actualizaciones importantes que podrían afectar sus derechos.
Actualizaciones legislativas
La legislatura de Colorado a veces realiza cambios a la ley de seguros que pueden afectar los reclamos por mala fe.
- SB 21-169 (aprobada en 2021) ha dado lugar a nuevas regulaciones destinadas a prevenir la discriminación injusta en las prácticas de seguros mediante el uso de datos y algoritmos externos de consumidores, lo que afecta la forma en que las aseguradoras deben operar y gestionar las reclamaciones. La División de Seguros de Colorado (DOI) continúa desarrollando e implementando normas bajo esta ley, con diferentes plazos de cumplimiento para las distintas líneas de seguros (por ejemplo, las normas de seguros de vida están vigentes, mientras que las regulaciones de seguros de automóviles y de salud aún se están finalizando, con fechas de cumplimiento escalonadas que se extienden hasta finales de 2025 y posteriormente).
- La creación del Plan FAIR de Colorado (HB 23-1288, promulgada en mayo de 2023) ofrece un seguro de propiedad de último recurso para propietarios de viviendas y negocios que no pueden encontrar cobertura en el mercado tradicional debido a factores de alto riesgo como la exposición a incendios forestales. El Plan FAIR comenzó a aceptar solicitudes para pólizas de líneas personales para propietarios de viviendas a partir de... 10 de abril de 2025, y espera aceptar pólizas de propiedad comercial en Verano de 2025Este plan es muy relevante para reclamos de seguros de propiedad y puede tener un impacto en disputas por mala fe cuando las aseguradoras estándar inicialmente niegan la cobertura.
Estos cambios generalmente favorecen a los consumidores, lo cual es genial, pero también crean cosas nuevas que tanto las compañías de seguros como los reclamantes deben comprender.
Decisiones judiciales
Los tribunales de Colorado continúan perfeccionando la ley de mala fe del estado a través de sus decisiones en casos individuales.
- Decisiones recientes En general, han sido buenas para los consumidores, aunque los tribunales no ven con buenos ojos las tácticas de las compañías de seguros diseñadas para retrasar o minimizar las reclamaciones.
- La tendencia Parece tender a exigir a las compañías de seguros estándares de conducta más elevados y a estar más dispuestas a encontrar mala fe incluso en casos complicados.
Sin embargo, los tribunales también han enfatizado la importancia de seguir los pasos adecuados y tener evidencia sólida para respaldar los reclamos de mala fe.
Cambios regulatorios
La División de Seguros de Colorado también ha estado ocupada actualizando las reglas que afectan la forma en que las compañías de seguros deben manejar los reclamos.
- Nuevas regulaciones Se han adoptado medidas que exigen explicaciones más detalladas cuando se rechazan reclamaciones y plazos más cortos para ciertos tipos de investigaciones de reclamaciones.
- Exámenes de conducta del mercado Los informes de las compañías de seguros se han vuelto más frecuentes y más detallados y los reguladores prestan más atención a las prácticas de manejo de reclamos.
Avanzando: Sus próximos pasos
Si cree que su compañía de seguros podría estar actuando de mala fe, no se quede de brazos cruzados. Esto es lo que debe hacer:
Pasos inmediatos
- Documentar todo Comience a mantener registros detallados de cada interacción con su compañía de seguros ahora mismo.
- Reúne tus pruebas. Reúna toda la documentación relacionada con su reclamo, incluida su póliza, correspondencia con la compañía de seguros y cualquier evidencia que respalde su reclamo.
- Conozca su cronograma. Colorado tiene estatutos de limitaciones para reclamos por mala fe, así que no espere demasiado para tomar medidas.
- Piensa en tus opciones Considere si desea intentar resolver la situación directamente con la compañía de seguros, presentar una queja ante los reguladores o hablar con un abogado.
Obtener ayuda profesional
Si su situación es compleja o involucra una cantidad significativa de dinero, debería considerar seriamente obtener ayuda profesional.
- Casos de mala fe en seguros Puede ser complicado y las compañías de seguros tienen abogados experimentados de su lado.
- A menudo hay mucho en juego. Un reclamo por mala fe exitoso puede dar como resultado una compensación significativamente mayor que el monto de su reclamo original.
- No tienes que hacerlo solo. En McCormick & Murphy PC, manejamos la mayoría de los casos de mala fe con honorarios contingentes, lo que significa que usted no paga honorarios de abogados a menos que recuperemos dinero para usted.
Si está lidiando con una compañía de seguros que no le está dando un trato justo, no dude en contactarnos. Puede llamarnos al (719) 800-9407 Para hablar sobre su situación. Llevamos casi 30 años luchando por los consumidores de Colorado y sabemos cómo exigir responsabilidades a las compañías de seguros cuando no cumplen con sus obligaciones.
Algunas reflexiones finales
Mire, tratar con las compañías de seguros puede ser frustrante incluso en las mejores circunstancias. Cuando no actúan de buena fe, puede resultar abrumador. Pero recuerde: usted tiene derechos bajo la ley de Colorado y hay personas que pueden ayudarle a hacerlos valer.
El pacto de buena fe y trato justo no es solo una teoría legal: es una protección real que puede marcar una gran diferencia en tu vida. No permitas que las compañías de seguros te presionen cuando tienes derecho a un trato justo.
Ya sea que se trate de una reclamación denegada, retrasos irrazonables u ofertas de liquidación muy bajas, no tiene por qué aceptarlo. La ley de Colorado está de su lado, y con el enfoque y la ayuda adecuados, puede exigirle responsabilidades a su compañía de seguros.
Recuerde, las compañías de seguros cuentan con que usted desconozca sus derechos o no esté dispuesto a defenderlos. No les dé la razón. Defiéndase, documente todo y no dude en buscar ayuda cuando la necesite. Usted ha pagado sus primas fielmente; ahora es el momento de que su compañía de seguros cumpla con su parte del trato.
La conclusión es esta: si tiene preguntas sobre si su compañía de seguros lo está tratando de manera justa o si necesita ayuda Presentar una queja contra su compañía de seguros en ColoradoNo esperes. Cuanto antes actúes, mayores serán tus posibilidades de recibir el trato justo que mereces.
