Seamos honestos: tratar con las aseguradoras después de un accidente de coche puede ser como intentar obtener una respuesta directa de un político en plena temporada electoral. Ya estás lidiando con lesiones, reparaciones del coche y quizás incluso faltas al trabajo, y de repente tu aseguradora empieza a manipular tu reclamación. ¿Te suena?
Si ha tenido un accidente de auto en Denver y su compañía de seguros parece estar dando largas, definitivamente no está solo. Es una frustración común. En los últimos años, hemos visto un número significativo de reclamos en el área metropolitana retrasarse mucho más de 90 días. Pero la cuestión es que algunos retrasos son legítimos, mientras que otros son puras tácticas diseñadas para frustrarlo y lograr que acepte menos dinero del que realmente merece.
He visto esta historia repetirse innumerables veces y quiero ayudarte a detectar la diferencia entre un retraso genuino y cuando te están tomando el pelo.
Por qué a las compañías de seguros les encanta esperar
Antes de analizar las señales de alerta, hablemos de por qué las aseguradoras retrasan las reclamaciones. No es ciencia espacial, es cuestión de dinero.
Cuando una compañía de seguros retiene tu dinero por más tiempo, sigue ganando intereses. Mientras tanto, te encuentras con facturas médicas, un coche averiado y gastos cada vez mayores. Cuanto más esperen, más desesperado podrías estar, y las personas desesperadas suelen aceptar acuerdos bajos solo para conseguir dinero.
Para ellos, también es un juego de números. Las aseguradoras saben que un cierto porcentaje de personas simplemente se rendirá si el proceso se vuelve demasiado frustrante o complicado. Apuestan a que te irás o aceptarás cualquier migaja que te lancen.
Bastante cínico, ¿verdad? Pero esa es la realidad del sector asegurador.
Señales de alerta de que su reclamación se está retrasando deliberadamente
El tratamiento silencioso
Esta es probablemente la más obvia, pero también la más exasperante. Llamas a tu ajustador, dejas un mensaje de voz y... ¡ni hablar! Vuelves a llamar una semana después y están "en una reunión" o "fuera de la oficina". Ya te haces una idea.
Una compañía de seguros legítima debería devolverte la llamada en un plazo máximo de 24 a 48 horas. Si te dan largas constantemente o tienes que presionarlos para que te den actualizaciones básicas, es una gran señal de alerta. Básicamente, esperan que simplemente te vayas.
El disco rayado “Aún en revisión”
Todos hemos oído esto: "Su reclamación sigue en revisión". Semana tras semana, mes tras mes. Ahora bien, algunas reclamaciones requieren una investigación exhaustiva, sobre todo si hay dudas sobre la culpa o el alcance de los daños. Es normal. Pero si su reclamación lleva meses "en revisión" sin una explicación específica de lo que realmente están revisando, le están dando largas. Es como si hubieran pulsado el botón de pausa a propósito.
Juegos de cambio de culpas
Aquí es donde las cosas se ponen realmente complicadas. Tu compañía de seguros podría decidir de repente que, en realidad, tú Tuviste parte de la culpa del accidente, incluso cuando las pruebas demuestran claramente lo contrario. Analizarán minuciosamente cada detalle del informe policial o afirmarán que conducías a exceso de velocidad, que no prestabas atención o que de alguna manera contribuiste al accidente.
Esto suele ser una táctica dilatoria diseñada para complicar su reclamo y justificar una oferta de menor valor. En Colorado, seguimos una regla de culpa comparativa modificada, lo que significa que si se determina que usted tiene una culpa 50% o superior, no podrá obtener una indemnización por daños y perjuicios. Las compañías de seguros lo saben y, en ocasiones, intentarán atribuirle más culpa de la justificada. ¡No permita que reescriban la historia!
La avalancha de papeleo
De repente, su compañía de seguros necesita diecisiete tipos de documentación diferentes, incluyendo algunos historiales médicos desconocidos de hace cinco años o grabaciones de vigilancia que probablemente no existen. Si bien algunas solicitudes de documentación son legítimas, la exigencia excesiva de documentos innecesarios o casi imposibles de obtener suele ser una táctica dilatoria.
He visto casos en los que las aseguradoras pidieron grabaciones de cámaras de seguridad de empresas que ya habían grabado sus expedientes, o historiales médicos de médicos jubilados años atrás. Es como si estuvieran poniendo obstáculos que saben que no puedes superar, con la esperanza de que simplemente te rindas.
El rayo de Lowball
Puede parecer contradictorio, pero a veces las compañías de seguros hacen una oferta de liquidación muy rápida y muy baja. Esperan que te sientas aliviado al obtener... cualquier dinero que aceptarás su primera oferta sin darte cuenta de que probablemente sea 60% menor al que realmente vale tu reclamo.
Esto es especialmente peligroso si aún recibe tratamiento médico o no se ha recuperado completamente de sus lesiones. Una vez que acepte el acuerdo, no podrá volver más adelante si sus lesiones resultan ser más graves de lo que inicialmente se creía. ¡No se deje presionar!
Señales de advertencia más sutiles
La danza de la minimización de lesiones
Tu médico dice que tienes una lesión importante de tejidos blandos que requerirá meses de fisioterapia, pero el perito del seguro insiste en referirse a ella como "dolor leve" o sugerir que ya deberías haber "vuelto a la normalidad". Actúa como si el dolor estuviera solo en tu cabeza.
A las compañías de seguros les encanta minimizar las lesiones, especialmente las de tejidos blandos que no se aprecian claramente en las radiografías. Actuarán como si exageraras el dolor o como si tus síntomas actuales no estuvieran relacionados con el accidente. No permitas que te engañen sobre tu propio cuerpo.
El juego de culpar a las condiciones preexistentes
Esto es particularmente frustrante. Digamos que tuviste algunos problemas leves de espalda hace años y ahora sufres de un dolor de espalda intenso después de tu accidente de coche. La compañía de seguros intentará atribuir todo tu dolor actual a tu condición preexistente, incluso si el accidente claramente empeoró las cosas.
Si bien las condiciones preexistentes pueden complicar las reclamaciones, la ley de Colorado establece claramente que aún puede obtener una indemnización por daños y perjuicios si un accidente agravó o empeoró una condición preexistente. No pueden simplemente ignorar el problema porque usted tenía un viejo dolor.
Vigilancia de las redes sociales
Aquí hay algo que podría sorprenderte: las compañías de seguros monitorean tus redes sociales. Buscan fotos o publicaciones que contradigan tus reclamos por lesiones. ¿Publicaste una foto tuya en el partido de fútbol de tu hijo? Argumentarán que no puedes estar tan lesionado. ¿Te registraste en un restaurante? Claramente, no estás sufriendo tanto como dices.
Esto no es necesariamente una táctica dilatoria, sino algo que usan para justificar acuerdos más bajos o denegaciones de reclamaciones. ¡Solo tengan en cuenta que el Gran Hermano los vigila!
La trampa de la declaración grabada
Al principio del proceso de reclamación, su compañía de seguros podría solicitar una declaración grabada sobre el accidente. Aunque esto parezca rutinario, tenga cuidado. Estas declaraciones suelen usarse en su contra posteriormente para justificar indemnizaciones más bajas o la denegación de reclamaciones.
Podrían hacerle preguntas capciosas o intentar que admita su culpa o minimice sus lesiones. Recuerde que probablemente aún esté en shock, tomando analgésicos o lidiando con las consecuencias inmediatas del accidente; no es el mejor momento para dar una declaración que podría afectar su reclamación. Piense antes de hablar, o mejor aún, consulte primero con un abogado.
Remedios legales cuando las compañías de seguros juegan sucio
Documentar todo
No puedo enfatizar esto lo suficiente: guarde un registro de todo. Cada llamada, cada correo electrónico, cada correspondencia con su compañía de seguros. Anote la fecha, la hora, con quién habló y qué se discutió. Si le hacen promesas, pídales que las dejen por escrito.
Esta documentación resulta sumamente valiosa si necesita presentar una queja o emprender acciones legales posteriormente. Muestra un patrón de comportamiento y puede ayudar a demostrar que la compañía de seguros actuó de mala fe. Su documentación es su mejor aliado.
Conozca sus derechos según la ley de Colorado
Colorado tiene leyes específicas sobre la rapidez con la que las aseguradoras deben responder a las reclamaciones y qué constituye mala fe. Las aseguradoras deben reconocer su reclamación en un plazo razonable, investigarla con prontitud y exhaustividad, y pagarla o rechazarla en un plazo razonable.
Si violan estos requisitos, podría tener motivos para presentar una reclamación por mala fe, lo que podría resultar en daños adicionales a su reclamación original. Eso significa que podrían deberle... más por jugar contigo
Presentar una queja ante la División de Seguros de Colorado
Si su compañía de seguros retrasa o rechaza constantemente su reclamación sin justificación, puede presentar una queja ante la División de Seguros de Colorado. Investigarán su queja y podrán tomar medidas contra las aseguradoras que infrinjan las regulaciones estatales.
Si bien esto no necesariamente acelerará su reclamación individual, crea un registro oficial del comportamiento de la compañía de seguros y puede dar lugar a medidas regulatorias que beneficien a otros consumidores. Es una forma de exigirles responsabilidades.
Considere la representación legal
Mira, lo entiendo: nadie quiere contratar un abogado si no es necesario. Los abogados pueden ser caros y todo el proceso legal puede parecer intimidante. Pero la cuestión es la siguiente: si tu compañía de seguros está jugando con tu reclamación, contar con un abogado con experiencia de tu lado puede nivelar las condiciones rápidamente.
La mayoría de los abogados de lesiones personales trabajan con honorarios de contingencia, lo que significa que no paga honorarios a menos que obtengan una indemnización. Y, a menudo, la cantidad que pueden obtener es significativamente mayor a la que habría obtenido por su cuenta, incluso después de pagar los honorarios. A menudo vale la pena.
En McCormick & Murphy, PC, llevamos más de 60 años lidiando con las tácticas de las compañías de seguros. Conocemos todos sus juegos y sabemos cómo contrarrestarlos. Nuestra oficina se encuentra en 1547 N Gaylord St UNIDAD 303, Denver, CO 80206y manejamos la mayoría de los reclamos por lesiones personales con honorarios contingentes.
La realidad es que las compañías de seguros suelen tratar a los demandantes representados de forma muy diferente a los que no lo están. Saben que los abogados comprenden la ley, no se dejarán intimidar por tácticas dilatorias y están preparados para llevar el caso a los tribunales si es necesario. Contar con un abogado suele captar su atención.
Qué hacer ahora mismo
No acepte ofertas de liquidación rápida
Si una compañía de seguros lo presiona para que acepte un acuerdo rápido, especialmente mientras aún recibe tratamiento médico, no lo haga. Tómese su tiempo para comprender el alcance total de sus lesiones y daños. Una vez firmado, no podrá revocar un acuerdo. ¡No se aceptan devoluciones!
No dé declaraciones grabadas sin asesoramiento legal
Generalmente, se le exige cooperar con la investigación de su propia compañía de seguros, pero no está obligado a proporcionar declaraciones grabadas a la compañía de seguros de la otra parte. Incluso con su propia compañía, considere consultar primero con un abogado.
Como comentamos en nuestras preguntas frecuentes sobre la entrega de declaraciones grabadas a las compañías de seguros, estas declaraciones pueden usarse en su contra más adelante de maneras inesperadas. Protéjase.
Mantenga registros detallados
Crea un archivo con todos los documentos relacionados con tu accidente. Incluye el informe policial, el historial médico, los recibos de gastos, la correspondencia con las aseguradoras y notas sobre tus síntomas y cómo afectan tu vida diaria. Cuanto más organizado estés, más sólida será tu posición.
No publiques en las redes sociales
Sé que es difícil, pero intenta limitar tu actividad en redes sociales mientras tu reclamación esté pendiente. Las compañías de seguros están al tanto, e incluso publicaciones inocentes pueden sacarse de contexto y usarse en tu contra. Simplemente no vale la pena correr el riesgo.
Obtenga tratamiento médico y siga los consejos de su médico
Puede parecer obvio, pero es importante recibir el tratamiento médico adecuado para sus lesiones y seguir las recomendaciones de su médico. Las compañías de seguros usarán cualquier interrupción en el tratamiento o incumplimiento de las recomendaciones médicas en su contra. Demuéstreles que se toma en serio su recuperación.
Cuando los retrasos se convierten en mala fe
Existe una diferencia entre una demora legítima y la mala fe de la aseguradora. La mala fe ocurre cuando una compañía de seguros retrasa o deniega injustificadamente una reclamación sin justificación adecuada. En Colorado, esto puede incluir:
- No reconocer o responder a su reclamo dentro de un tiempo razonable
- No investigar adecuadamente su reclamación
- Negarse a pagar una reclamación sin realizar una investigación razonable
- Ofrecer sustancialmente menos de lo que una persona razonable creería que vale el reclamo
- Intentar resolver una reclamación basada en una solicitud que fue modificada sin previo aviso
Si cree que su compañía de seguros actúa de mala fe, podría tener derecho a una indemnización por daños y perjuicios que vaya más allá de su reclamación original, incluyendo honorarios y costas legales. Es un asunto serio, y la ley lo protege.
Hemos escrito extensamente sobre Cuando tu compañía de seguros juega sucio y Cómo impugnar la decisión de una compañía de seguros en casos de mala fe.
El resultado final
Tratar con las compañías de seguros después de un accidente de auto nunca es agradable, pero no tiene por qué aceptar retrasos injustificados ni un trato injusto. Confíe en su instinto: si siente que algo no está bien en la gestión de su reclamación, probablemente así sea.
Recuerde, las compañías de seguros son negocios y su objetivo principal es ganar dinero, no asegurarse de que usted reciba una compensación justa por sus lesiones. Cuentan con equipos de ajustadores, investigadores y abogados que trabajan para minimizar sus pagos. Usted también merece tener a alguien que defienda sus intereses.
Si está lidiando con retrasos o rechazos de la compañía de seguros en Denver, no se quede callado. Cuanto más espere, más difícil será construir un caso sólido. Documente todo, conozca sus derechos y no dude en buscar ayuda legal si la necesita.
En McCormick & Murphy, PC, hemos estado ayudando a las víctimas de accidentes de Denver a lidiar con las tácticas de las compañías de seguros desde 1995. Puede comunicarse con nosotros al (888)-668-1182 o consultar nuestra perfil de servicios profesionales para conocer más sobre nuestra experiencia y opiniones de clientes.
Tu reclamación al seguro no debería ser una batalla, pero si se convierte en una, asegúrate de estar bien preparado para la lucha. Ya has pasado por bastante; mereces tener a alguien de tu lado que sepa cómo conseguirte la compensación que te corresponde.
Y recuerda, si estás lidiando con otras lesiones a causa de tu accidente, como síndrome posconmocional o Trastorno de estrés postraumático (TEPT) después de una colisiónEstas condiciones pueden afectar significativamente el valor de su reclamación y el tiempo de recuperación. No permita que una compañía de seguros minimice el impacto real que este accidente ha tenido en su vida.
Tú puedes con esto, y si necesitas ayuda, nosotros te respaldamos.
