¿Conoces esa sensación de desánimo cuando presentas una reclamación al seguro y de repente tu propia compañía empieza a tratarte como si te estuvieras aprovechando de ti? Sí, he oído esa historia demasiadas veces. Pagas tus primas religiosamente durante años, y luego, cuando de verdad necesitas cobertura, sientes que estás luchando contra viento y marea solo para conseguir lo que te corresponde.
La cuestión es la siguiente: los ajustadores de seguros desempeñan un papel fundamental en la gestión de su reclamación. Comprender lo que hacen (y lo que están haciendo) supuesto (hacer) puede marcar la diferencia entre recibir un trato justo y ser evadido. Permítanme explicarles todo lo que necesitan saber sobre los peritos de seguros y las reclamaciones por mala fe, porque, sinceramente, esto puede ser bastante complicado.
¿Qué hace exactamente un ajustador de seguros?
Piense en un ajustador de seguros como el intermediario entre usted y la chequera de la aseguradora. Son quienes investigan su reclamación, determinan qué sucedió y deciden cuánto (si corresponde) debe pagar la aseguradora.
Ahora bien, existen distintos tipos de ajustadores, y esto es más importante de lo que crees:
Ajustadores de empresa (Ajustadores de personal)
Estas personas son empleados de la aseguradora. Reciben un sueldo fijo de la aseguradora, lo que significa que su lealtad es evidente. Se supone que son justos y objetivos, pero seamos realistas: saben quién firma sus cheques.
Ajustadores independientes
Estos son contratistas que las aseguradoras contratan cuando necesitan ayuda adicional o experiencia especializada. No son empleados directos, pero aun así reciben su salario de la aseguradora. Es como contratar a un freelancer: quieren seguir recibiendo trabajo de la aseguradora, así que tienen incentivos para mantener satisfechos a sus clientes.
Ajustadores públicos
Aquí es donde la cosa se pone interesante. Los ajustadores públicos trabajan para TI, no para la aseguradora. Los contratas para que representen tus intereses y luchen por una indemnización justa. Son como tener tu propio defensor en el proceso.
Entonces, el trabajo del ajustador parece sencillo en teoría: investigar el reclamo, evaluar los daños, revisar su póliza y recomendar un monto de liquidación. ¿Pero en la práctica? Bueno, ahí es donde las cosas se complican.
Cuando los ajustadores de seguros se exceden: cómo reconocer la mala fe
La mala fe no se trata solo de obtener una indemnización menor a la esperada. Se trata de que la compañía de seguros (a través de sus ajustadores) no te trate con justicia y honestidad. Y créeme, hay una gran diferencia.
El Ajustador que Desaparece
¿Alguna vez has tenido un ajustador que tarda una eternidad en devolverte las llamadas? ¿O quizás programa citas y luego no se presenta? Esto no es solo un mal servicio al cliente, sino también mala fe. Las compañías de seguros tienen el deber de investigar y responder con prontitud a las reclamaciones.
Recuerdo haber hablado con un cliente cuyo ajustador prácticamente no respondió a sus llamadas durante tres meses después de presentar la reclamación inicial. ¡Tres meses! Mientras tanto, esta persona lidiaba con daños a la propiedad y gastos crecientes, y la compañía de seguros simplemente… no aparecía por ningún lado.
La investigación irrazonable
A veces, los peritos prolongan las investigaciones mucho más de lo necesario o exigen documentación claramente irrazonable o imposible de proporcionar. Imagínense que les pidan recibos de hace 15 años por objetos destruidos en un incendio; a eso nos referimos.
Ofertas bajas sin justificación
Mira, no todas las ofertas bajas son de mala fe. Pero cuando un ajustador hace una oferta que está claramente muy por debajo del valor justo y no puede o no quiere explicar... cómo ¿Llegaron a esa cifra? Eso es una señal de alerta.
El juego de los postes móviles
Esto es particularmente frustrante. Le proporcionas todo lo que te pide el ajustador, y luego te pide más documentación. Y más. Y luego quiere algo completamente distinto. Es como si intentaran agotarte hasta que te rindas.
Cómo los ajustadores a veces trabajan en contra de sus intereses
Aquí hay algo que podría sorprenderle: los ajustadores están capacitados para minimizar los pagos. Esto no es necesariamente ilegal ni poco ético; después de todo, las compañías de seguros son negocios. Pero hay una línea entre ser minucioso y ser irrazonable.
La trampa de la liquidación rápida
A veces, los ajustadores presionan para obtener una liquidación muy rápida, especialmente justo después de un accidente, cuando aún se está lidiando con lesiones o traumas. Pueden hacer creer que es la mejor oferta que obtendrá o que debe decidir de inmediato.
No caigas en la trampa. No tienes que aceptar la primera oferta, y definitivamente no tienes que decidirte en el momento. Tómate tu tiempo.
Tergiversar su póliza
Esto sucede con más frecuencia. Un ajustador podría decirle que algo no está cubierto por su póliza cuando en realidad sí lo está. O podría malinterpretar el texto de la póliza para beneficiar a la compañía de seguros.
Lea siempre su póliza usted mismo. Ya lo sé, las pólizas de seguro son tan divertidas de leer como el código tributario. Pero es su dinero el que está en juego.
Usando sus declaraciones en su contra
Los ajustadores son expertos en conseguir que usted diga cosas que puedan utilizarse para denegar o reducir su reclamación. Podrían hacer preguntas capciosas o sacar de contexto sus declaraciones.
Por ejemplo, si dices que te sientes "bien" cuando te preguntan cómo estás después de un accidente, podrían usar eso para argumentar que tus lesiones no son graves. ¡Aunque solo estabas siendo amable!
Sus derechos al tratar con ajustadores de seguros
Tienes más derechos de los que probablemente te imaginas. Las compañías de seguros no siempre se esfuerzan por informarte sobre ellos, pero existen.
El derecho a un trato honesto
Su compañía de seguros tiene la obligación legal de tratar con usted de buena fe. Esto significa que debe ser honesta, justa y razonable al gestionar su reclamación.
El derecho a una investigación pronta
Las compañías de seguros no pueden quedarse con su reclamación indefinidamente. Deben iniciar la investigación con prontitud y mantener el proceso a un ritmo razonable.
El derecho a un acuerdo justo
Si su reclamación está cubierta, tiene derecho a una indemnización justa por sus pérdidas. No el mínimo indispensable, sino una cantidad justa.
El derecho a saber por qué
Si su reclamación es denegada o le ofrecen una indemnización menor a la que considera justa, tiene derecho a saber el motivo. El ajustador debe poder explicar su razonamiento y señalar el texto o las pruebas específicas de la póliza.
El derecho a la representación
Puede contar con la presencia de un abogado durante las declaraciones grabadas o las reuniones con los peritos. También puede contratar a un perito público para que represente sus intereses.
Banderas rojas que sugieren un comportamiento de mala fe
A veces, la mala fe es evidente, como cuando un ajustador te miente descaradamente. Pero a menudo es más sutil. Aquí tienes algunas señales de advertencia a las que debes prestar atención:
Retrasos irrazonables
Si su ajustador tarda semanas en devolver las llamadas o meses en tomar decisiones sobre reclamos sencillos, eso es un problema. Claro que los reclamos complejos toman tiempo, pero hay una diferencia entre ser exhaustivo y dar largas.
Solicitar documentación excesiva
Es normal que los ajustadores soliciten documentación para respaldar su reclamación. Pero si solicitan información claramente innecesaria o imposible de obtener, podrían estar intentando crear obstáculos.
Negar reclamaciones sin una investigación adecuada
Si un ajustador rechaza su reclamo sin investigarlo a fondo, se trata de mala fe. Debe investigar antes de tomar decisiones.
Hacer amenazas o usar tácticas de presión
Los ajustadores profesionales no amenazan a los reclamantes ni ejercen presión. Si un ajustador intenta intimidarlo o presionarlo para que acepte un acuerdo, no está bien.
No explicar las decisiones
Cuando un ajustador toma una decisión sobre su reclamo, debe poder explicar su razonamiento con claridad. Si no puede o no quiere explicar por qué le niega la cobertura o le ofrece cierta cantidad, es sospechoso.
Qué hacer cuando se sospecha de mala fe
Si cree que su ajustador de seguros actúa de mala fe, no se quede de brazos cruzados. Tiene opciones.
Documentar todo
Empiece a llevar un registro detallado de cada interacción con su ajustador. Anote fechas, horas, lo que se habló y cualquier promesa hecha. Guarde todos los correos electrónicos y cartas. Si tiene conversaciones telefónicas, envíe un correo electrónico de seguimiento con un resumen de lo hablado.
Conozca su póliza
No puedo enfatizar esto lo suficiente: lee tu póliza de seguro. Sí, es aburrida. Sí, está llena de jerga legal. Pero necesitas saber a qué tienes derecho para poder detectar cuándo un ajustador intenta engañarte.
No aceptes la primera oferta
Las compañías de seguros suelen empezar con ofertas muy bajas, con la esperanza de que las aceptes y sigas adelante. No tienes que aceptar la primera oferta. De hecho, probablemente no deberías.
Obtenga una segunda opinión
Si sufre daños materiales, considere obtener su propio presupuesto de un contratista o taller de reparación. Si sufre lesiones, asegúrese de consultar con su propio médico, no solo con el médico forense de confianza de la compañía de seguros.
Considere contratar ayuda
A veces necesita ayuda profesional. Un ajustador público puede representar sus intereses ante la compañía de seguros. Un abogado especializado en reclamos por mala fe puede ayudarle si la situación se agrava.
Hablando de abogados, si está en Colorado y está lidiando con lo que parece ser un comportamiento de mala fe por parte de su compañía de seguros, el equipo de McCormick & Murphy PC ha estado manejando estas mismas situaciones desde 1995. Se especializan en casos de mala fe en seguros y entienden exactamente cómo los ajustadores a veces intentan engañar a los reclamantes.
El proceso de reclamaciones: ¿Qué debería suceder realmente?
Permítame explicarle cómo debería ser un proceso de reclamo justo, para que sepa cuándo las cosas se están saliendo de control.
Contacto inicial y presentación de reclamaciones
Al presentar una reclamación, la compañía de seguros debe reconocerla con prontitud, generalmente en pocos días. Deben asignarle un ajustador y proporcionarle su información de contacto.
El ajustador debería contactarte poco después de que se te asigne tu caso. Hablamos de días, no semanas.
Fase de investigación
Aquí es donde el ajustador realiza su trabajo de investigación. Debe:
- Entrevistarte sobre lo sucedido
- Inspeccione cualquier daño a la propiedad
- Revisar documentos relevantes (informes policiales, registros médicos, etc.)
- Habla con testigos si es necesario
- Revise su póliza para comprender qué está cubierto
Esta fase debería avanzar a un ritmo razonable. Las reclamaciones complejas tardan más que las sencillas, pero debería observar un progreso constante.
Evaluación y decisión
Una vez finalizada la investigación, el ajustador evaluará su reclamación y tomará una decisión. Si está cubierta, le ofrecerá una indemnización justa. Si la rechaza, le explicará el motivo por escrito.
Acuerdo o apelación
Si acepta la oferta de conciliación, ¡genial! Recibirá su dinero rápidamente. Si no está de acuerdo con la decisión, debería tener un proceso claro para apelarla o impugnarla.
Tipos de mala fe que podrías encontrar
La mala fe se presenta de diferentes maneras, y reconocer el tipo con el que estás tratando puede ayudarte a responder adecuadamente.
Negación de mala fe
Esto ocurre cuando su reclamación es rechazada aunque debería estar cubierta por su póliza. Quizás el ajustador malinterpreta el texto de la póliza o simplemente ignora la evidencia que respalda su reclamación.
Retrasar la mala fe
A veces, las compañías de seguros prolongan el proceso de reclamación con la esperanza de que usted se frustre y se dé por vencido, o acepte una indemnización menor solo para solucionar el problema. Las demoras irrazonables en la investigación, la evaluación o el pago pueden constituir mala fe.
Acuerdo de mala fe
Esto sucede cuando la compañía de seguros ofrece mucho menos de lo que realmente vale tu reclamación. Podrían usar valoraciones obsoletas, ignorar ciertos daños o simplemente esperar que no sepas nada mejor.
Investigación de mala fe
Si el ajustador no investiga adecuadamente su reclamo (quizás omite pasos importantes o ignora evidencia), eso también puede ser mala fe.
Cómo se capacitan los ajustadores (y por qué es importante)
Aquí hay algo que la mayoría de la gente desconoce: los ajustadores de seguros reciben una capacitación exhaustiva sobre cómo minimizar los pagos de reclamaciones. Aprenden técnicas para interrogar a los reclamantes, detectar posibles fraudes y encontrar razones para denegar o reducir las reclamaciones.
Ahora bien, parte de esta capacitación es legítima: el fraude de seguros es un problema real y los ajustadores deben saber cómo detectarlo. Sin embargo, algunas de las técnicas que aprenden pueden llegar a ser de mala fe.
La estrategia de la declaración grabada
Los ajustadores están capacitados para tomar declaraciones grabadas de los reclamantes y saben exactamente qué preguntas hacer para obtener respuestas que podrían perjudicar su reclamación posteriormente. Podrían preguntarle sobre sus lesiones cuando aún esté en shock o hacerle preguntas capciosas que parezcan que está admitiendo la culpa.
Por cierto, no siempre es necesario dar una declaración grabada. Consulta tu póliza: a veces es obligatoria, pero a menudo no.
El juego de la documentación
Los ajustadores saben que la mayoría de las personas no llevan un registro detallado de sus pertenencias ni de sus tratamientos médicos. Le pedirán documentación sabiendo que podría no tenerla, y luego usarán eso como excusa para denegar o reducir su reclamación.
La táctica de la presión del tiempo
También están entrenados para crear una urgencia artificial. "Esta oferta solo es válida hasta el viernes" o "Si no la acepta ahora, la oferta podría ser más baja más adelante". Estas son tácticas de presión diseñadas para que aceptes un acuerdo antes de que tengas tiempo de pensarlo bien o pedir consejo.
Trabajar eficazmente con los ajustadores de seguros
Mira, no todos los peritos de seguros buscan estafarte. Muchos son profesionales honestos que intentan hacer su trabajo de forma justa. Pero incluso los buenos trabajan dentro de un sistema que incentiva la minimización de los pagos.
Sea profesional pero cauteloso
Trata a tu ajustador con respeto, pero no asumas que es tu amigo. No lo es. Trabajan para la compañía de seguros, no para ti.
Apéguese a los hechos
Al hablar con los peritos, cíñase a los hechos. No especule, no admita la culpa y no minimice sus lesiones ni daños.
No firme nada sin leerlo
Esto debería ser obvio, pero te sorprendería saber cuánta gente firma documentos sin leerlos con atención. No lo hagas. Si no entiendes algo, pregunta o pide ayuda.
Mantenga sus propios registros
No confíe en que el ajustador se encargue de todo. Mantenga sus propios registros de todas las comunicaciones, documentos y gastos relacionados con su reclamación.
Cuándo contratar un abogado
A veces puede gestionar una reclamación de seguro por su cuenta. Pero a veces necesita ayuda profesional. Estas son algunas situaciones en las que debería considerar seriamente contratar a un abogado:
Su reclamo es rechazado sin una buena razón
Si su ajustador rechaza un reclamo que usted cree que debería estar cubierto y no puede darle una explicación satisfactoria de por qué, podría ser el momento de buscar ayuda legal.
La oferta de acuerdo es irrazonablemente baja
Si la oferta del ajustador es muy inferior a lo que usted cree que vale su reclamo, y el ajustador no cede ni explica su razonamiento, un abogado puede ayudarle a luchar por una compensación justa.
Estás lidiando con lesiones graves
Si ha sufrido lesiones graves, hay mucho en juego. Las compañías de seguros saben que las reclamaciones por lesiones graves pueden ser muy costosas, por lo que suelen esforzarse más para minimizar las indemnizaciones.
El ajustador actúa de mala fe
Si observa señales claras de mala fe (demoras irrazonables, prácticas engañosas, falta de investigación adecuada), necesita a alguien de su lado que sepa cómo contraatacar.
Te sientes abrumado
A veces, el proceso de reclamación es demasiado para que lo manejes solo, especialmente si estás lidiando con lesiones u otros problemas personales. No hay nada de malo en buscar ayuda.
Los abogados de McCormick & Murphy PC llevan casi tres décadas lidiando con estas situaciones. Conocen el funcionamiento de las aseguradoras, comprenden las maniobras que a veces utilizan los peritos y no temen enfrentarse a las grandes aseguradoras cuando no tratan a sus clientes de forma justa. Usted puede... Conozca más sobre su trayectoria profesional y opiniones de clientes. para ver cómo han ayudado a otras personas en situaciones similares.
El lado comercial del ajuste de seguros
Comprender cómo funciona el negocio de seguros puede ayudarle a entender por qué los ajustadores a veces actúan como lo hacen.
Los ajustadores tienen métricas de desempeño
La mayoría de los ajustadores de seguros son evaluados en función del dinero que ahorran a la compañía. Pueden tener objetivos de montos promedio de liquidación o tasas de cierre de siniestros. Esto crea evidentes conflictos de intereses.
El motivo de lucro
Las compañías de seguros ganan dinero cobrando primas y pagando lo menos posible en reclamaciones. Para ellas es solo un negocio, pero se trata de tu vida y de tu dinero.
Presiones de volumen
Muchos ajustadores manejan una gran cantidad de casos. Pueden gestionar cientos de reclamaciones a la vez, lo que significa que están bajo presión para cerrar los casos rápidamente en lugar de hacerlo exhaustivamente.
Regulaciones y supervisión estatales
El seguro está regulado a nivel estatal y cada estado tiene diferentes reglas sobre cómo deben comportarse los ajustadores.
Reglas de Colorado
Aquí en Colorado, las compañías de seguros tienen obligaciones específicas para con sus asegurados. Deben investigar las reclamaciones con prontitud y justicia, tratar honestamente a los reclamantes y pagar las reclamaciones válidas sin demoras injustificadas.
Si cree que su compañía de seguros ha violado estos deberes, Puede presentar una queja ante la División de Seguros de ColoradoEsto no necesariamente le proporcionará más dinero, pero puede ejercer presión sobre la compañía de seguros para que lo trate de manera justa.
Las leyes de mala fe varían
Algunos estados tienen leyes de mala fe más estrictas que otros. Colorado ofrece una protección razonablemente buena para los consumidores, pero es necesario conocer sus derechos y estar dispuesto a hacerlos valer.
Tecnología y Ajuste Moderno
La industria de seguros ha cambiado mucho en los últimos años y la tecnología está jugando un papel más importante en el ajuste de reclamaciones.
Procesamiento automatizado de reclamaciones
Algunas compañías de seguros ahora utilizan algoritmos informáticos para evaluar automáticamente las reclamaciones. Esto puede agilizar el proceso de reclamaciones sencillas, pero también puede provocar errores o denegaciones injustificadas.
Estimaciones de fotos y videos
Muchos peritos ahora usan teléfonos inteligentes y tabletas para documentar los daños y crear presupuestos. Esto puede ser más eficiente, pero también puede llevar a que se pasen por alto detalles importantes.
Minería de datos y detección de fraudes
Las compañías de seguros utilizan sofisticados análisis de datos para buscar patrones que puedan indicar fraude. En ocasiones, estos sistemas marcan reclamaciones legítimas como sospechosas, lo que ocasiona demoras e investigaciones innecesarias.
Mitos comunes sobre los ajustadores de seguros
Permítanme aclarar algunos conceptos erróneos que la gente tiene sobre los ajustadores de seguros:
Mito: Los ajustadores siempre intentan estafarte
No es cierto. Muchos ajustadores son profesionales honestos que se esfuerzan al máximo para gestionar las reclamaciones de forma justa. El problema es que trabajan dentro de un sistema que incentiva la minimización de los pagos.
Mito: Tienes que aceptar todo lo que te ofrezca el ajustador
Totalmente falso. Puedes negociar, apelar, pedir segundas opiniones y contratar profesionales.
Mito: Los ajustadores son expertos en seguros
Aunque los ajustadores saben mucho de seguros, no necesariamente son expertos en su póliza o situación específica. No dé por sentado que siempre tienen la razón.
Mito: Ser amable con su ajustador le permitirá obtener un mejor acuerdo
Ser profesional y cortés siempre es bueno, pero no piense que ser más amable le hará ganar más dinero. Los ajustadores toman decisiones basándose en el lenguaje de las pólizas y las directrices de la compañía, no en cuánto le aprecian.
Construyendo su caso contra la mala fe
Si cree que está actuando con mala fe, necesita construir un caso sólido. Aquí le explicamos cómo:
La documentación lo es todo
Mantenga registros de cada interacción con su compañía de seguros. Guarde correos electrónicos, cartas y documentos de reclamaciones. Anote los detalles de las conversaciones telefónicas inmediatamente después de que ocurran.
Siga los requisitos de su póliza
Asegúrese de cumplir con todos los requisitos de su póliza de seguro. Si no reporta las reclamaciones con prontitud o no proporciona la documentación requerida, la compañía de seguros tendrá argumentos para rechazar su reclamación.
Obtenga evaluaciones independientes
No confíe únicamente en la evaluación de sus daños que haga la compañía de seguros. Obtenga sus propios presupuestos de daños materiales, evaluaciones médicas de lesiones y tasaciones de objetos de valor.
Comprender la línea de tiempo
Lleve un registro de la duración de cada paso del proceso. Si la lentitud es irrazonablemente alta, podría ser indicio de mala fe.
El impacto financiero de la mala fe
La mala fe no sólo le cuesta el dinero que debería haber obtenido de su reclamo; también puede tener consecuencias financieras más amplias.
Gastos de manutención adicionales
Si tiene que lidiar con daños a su propiedad y su compañía de seguros se demora, es posible que tenga que pagar de su bolsillo alojamiento temporal, almacenamiento u otros gastos.
Facturas médicas
Si usted sufre una lesión y su compañía de seguros retrasa o niega la cobertura, podría terminar pagando facturas médicas que deberían haber estado cubiertas.
Pérdida de ingresos
Tratar con una compañía de seguros de mala fe puede consumir muchísimo tiempo. Es posible que tenga que ausentarse del trabajo para asistir a reuniones, llamadas telefónicas y citas.
Costos emocionales
No subestime el impacto emocional de discutir con su compañía de seguros. Es estresante, frustrante y agotador.
Prevención: Cómo protegerse antes de tener que presentar una reclamación
La mejor manera de abordar la mala fe es prevenirla desde el principio. Aquí tienes algunas cosas que puedes hacer:
Lea su póliza
Sé que lo sigo diciendo, pero es muy importante. No puedes hacer valer tus derechos si no los conoces.
Documente sus posesiones
Mantenga un inventario de sus pertenencias, incluyendo fotos y recibos. Esto facilita mucho comprobar lo perdido si necesita presentar una reclamación.
Elija su compañía de seguros con cuidado
No todas las compañías de seguros son iguales. Algunas tienen mejor reputación por tratar a sus clientes de forma justa. Investigue antes de contratar.
Comprenda su cobertura
Asegúrese de tener la cobertura adecuada para sus necesidades. Es mejor pagar un poco más por una buena cobertura que descubrir, después de una pérdida, que está subasegurado.
Trabajar con ajustadores públicos
Si se enfrenta a una pérdida importante de propiedad, podría considerar contratar a un perito público. Estos son profesionales con licencia que trabajan para usted, no para la compañía de seguros.
Qué hacen los ajustadores públicos
Los ajustadores públicos gestionan todos los aspectos de su reclamación de seguro. Documentan sus pérdidas, preparan su reclamación, negocian con la compañía de seguros y luchan por una compensación justa.
Cuándo considerar un ajustador público
Los peritos públicos suelen cobrar un porcentaje de la indemnización (normalmente entre 5 y 15 dólares), por lo que son más rentables para reclamaciones mayores. Si sufre daños materiales importantes o si su compañía de seguros le está dando largas, un perito público podría merecer la pena.
Cómo elegir un ajustador público
Asegúrese de que cualquier ajustador público que contrate tenga licencia en su estado. Solicite referencias y verifique su historial. Y asegúrese de comprender su estructura de honorarios antes de firmar cualquier contrato.
El proceso legal para reclamaciones por mala fe
Si termina presentando una demanda por mala fe contra su compañía de seguros, esto es lo que puede esperar:
Presentación de la demanda
Su abogado presentará una demanda alegando mala fe por parte de la compañía de seguros. La compañía de seguros presentará una respuesta.
Descubrimiento
Ambas partes reunirán pruebas, incluyendo documentos, declaraciones y peritajes. Esta fase puede durar meses o incluso años.
Negociaciones de conciliación
La mayoría de los casos de mala fe se resuelven antes de ir a juicio. Su abogado negociará con los abogados de la compañía de seguros para intentar llegar a un acuerdo justo.
Ensayo
Si el caso no se resuelve, irá a juicio. Un jurado decidirá si la compañía de seguros actuó de mala fe y, de ser así, cuánto le correspondería recibir.
Daños en casos de mala fe
Si gana un caso de mala fe, podría tener derecho a varios tipos de daños:
Daños contractuales
Esta es la cantidad que debería haber recibido bajo su póliza de seguro en primer lugar.
Daños consecuentes
Se trata de daños adicionales que usted sufrió debido a la mala fe de la compañía de seguros: cosas como gastos de vida adicionales, pérdida de ingresos o facturas médicas que tuvo que pagar de su bolsillo.
Daños por angustia emocional
En algunos casos, es posible que pueda recuperar daños por la angustia emocional causada por la conducta de mala fe de la compañía de seguros.
Daños punitivos
Si la conducta de la compañía de seguros fue particularmente atroz, es posible que se le concedan daños punitivos diseñados para castigar a la compañía y disuadir conductas similares en el futuro.
Honorarios de abogados
En muchos estados, incluido Colorado, si gana un caso de mala fe, la compañía de seguros tiene que pagar los honorarios de su abogado.
Ejemplos de mala fe
Permítanme compartir algunos ejemplos de comportamiento de mala fe:
El Ajustador Desaparecido
Un propietario presentó una reclamación después de que una tormenta de granizo dañara su techo. El perito vino, tomó algunas fotos y prometió contactarlo con un presupuesto. Eso fue hace seis meses. El propietario ha llamado decenas de veces, dejado mensajes, enviado correos electrónicos... nada. Mientras tanto, el techo dañado está empezando a tener goteras, causando daños adicionales en el interior de la casa.
El estándar imposible
El perito de una víctima de un accidente de auto le indicó que debía presentar recibos por cada artículo dañado en su auto, incluyendo el manual del propietario, las alfombrillas y la llanta de repuesto. Cuando la víctima señaló que estos artículos venían con el auto y que no tenían recibos por separado, el perito le dijo que no podía pagarlos.
El objetivo móvil
El dueño de un negocio presentó una reclamación después de que un incendio dañara su restaurante. Primero, el perito les dijo que necesitaban comprobantes de ingresos. El dueño presentó declaraciones de impuestos y extractos bancarios. Luego, les dijo que necesitaban facturas de proveedores. El dueño las proporcionó. Después, pidieron los registros de los empleados. Luego, facturas de servicios públicos. Y luego algo más. En cada ocasión, el perito encontraba una nueva razón por la que la documentación no era suficiente.
El especial Lowball
La casa de un propietario fue destruida por un incendio forestal. El perito de la compañía de seguros la valoró en $200,000. El propietario obtuvo su propia tasación, que resultó en $350,000. Cuando se la presentaron al perito, este dijo que la revisaría de nuevo, pero regresó con la misma cifra de $200,000. No pudo explicar por qué había una diferencia tan grande.
Preguntas que debe hacerle a su ajustador
No dude en hacerle preguntas a su ajustador. Tiene derecho a comprender qué sucede con su reclamo. Aquí tiene algunas buenas preguntas:
Acerca de la investigación
- ¿Qué medidas está tomando para investigar mi reclamo?
- ¿Cuándo espera que concluya la investigación?
- ¿Qué documentación necesitas de mí?
- ¿Ha identificado algún problema de cobertura?
Acerca de la evaluación
- ¿Cómo calculó el monto del acuerdo?
- ¿Qué factores tomaste en cuenta?
- ¿Utilizó algún método de valoración o base de datos específica?
- ¿Puede proporcionarme un desglose detallado de sus cálculos?
Acerca de la línea de tiempo
- ¿Cuándo puedo esperar recibir el pago?
- ¿Qué podría causar retrasos?
- ¿Qué pasa si no estoy de acuerdo con tu evaluación?
Acerca de sus derechos
- ¿Tengo que aceptar esta oferta de acuerdo?
- ¿Puedo obtener una segunda opinión?
- ¿Cuál es el proceso de apelación si no estoy de acuerdo con su decisión?
Banderas rojas en la comunicación con el ajustador
Preste atención a cómo se comunica su ajustador con usted. Aquí hay algunas señales de advertencia:
Respuestas vagas
Si su ajustador no puede darle respuestas directas a preguntas sencillas, eso es un problema. Los ajustadores profesionales deberían poder explicar sus decisiones con claridad.
Tácticas de presión
“Esta oferta no estará disponible mañana” o “Si no la acepta ahora, podríamos ofrecerle una oferta menor más adelante”. Estas son tácticas de presión diseñadas para apresurarle a tomar una decisión.
Información inconsistente
Si su ajustador le dice cosas diferentes en distintos momentos, anótelo y pídale aclaraciones. Las inconsistencias podrían indicar que no le están siendo sinceros.
Solicitudes irrazonables
Si su ajustador le pide documentación que es claramente innecesaria o imposible de obtener, es posible que esté tratando de crear obstáculos para el pago de su reclamo.
El papel de la tecnología en la liquidación de siniestros moderna
La tecnología está cambiando la forma en que se manejan los reclamos de seguros y vale la pena comprender cómo esto podría afectar su reclamo:
Inspecciones con drones
Algunos peritos ahora usan drones para inspeccionar daños en techos u otras zonas de difícil acceso. Esto puede ser más exhaustivo que las inspecciones visuales desde el suelo, pero también puede pasar por alto detalles que serían evidentes durante una inspección presencial.
Inteligencia artificial
Algunas compañías de seguros utilizan IA para evaluar automáticamente las reclamaciones. Esto puede agilizar el proceso de reclamaciones sencillas, pero también puede provocar errores o denegaciones injustificadas si la IA no comprende los matices de su situación.
Documentación digital
Muchos peritos ahora usan tabletas o teléfonos inteligentes para documentar los daños y generar presupuestos en el momento. Esto puede ser eficiente, pero asegúrese de obtener copias de todas las fotos y la documentación.
Inspecciones virtuales
Especialmente desde la pandemia de COVID-19, algunos peritos realizan inspecciones por videollamada, donde usted les muestra los daños a través de la cámara de su teléfono o computadora. Si bien esto puede ser conveniente, podría no ser tan exhaustivo como una inspección en persona.
¿Qué sucede después de presentar una queja por mala fe?
Si presenta una queja ante el comisionado de seguros de su estado o contrata a un abogado para presentar un reclamo por mala fe, esto es lo que suele suceder:
La compañía de seguros responde
Una vez que saben que usted se toma en serio la defensa, las compañías de seguros suelen cambiar de tono. De repente, podrían ser más receptivas o hacer una mejor oferta de acuerdo.
Investigación
Si ha presentado una denuncia ante el estado, investigarán sus acusaciones. Si ha contratado a un abogado, este realizará su propia investigación y recopilará pruebas.
Negociación
La mayoría de las disputas por mala fe se resuelven mediante negociación en lugar de ir a juicio. Una vez que la compañía de seguros se da cuenta de que usted habla en serio y tiene una queja válida, suele estar más dispuesta a negociar de forma justa.
Resolución
Con suerte, llegarás a una resolución justa que te compense adecuadamente por tus pérdidas y las molestias por las que has tenido que pasar.
Cómo elegir la ayuda legal adecuada
Si decide que necesita ayuda legal con un reclamo por mala fe, esto es lo que debe buscar en un abogado:
Experiencia con Mala Fe en Seguros
No todos los abogados comprenden la ley de mala fe en seguros. Necesita a alguien especializado en esta área y con un historial de éxito.
Recursos para enfrentarse a las compañías de seguros
Las compañías de seguros cuentan con equipos de abogados y recursos ilimitados. Necesita un abogado con los recursos y la experiencia necesarios para enfrentarse a ellos de igual a igual.
Acuerdo de honorarios de contingencia
La mayoría de los abogados de mala fe trabajan a honorarios contingentes, lo que significa que no paga honorarios a menos que gane. Esto alinea sus intereses con los suyos.
Buena comunicación
Usted quiere un abogado que le mantenga informado sobre lo que está sucediendo con su caso y que le explique las cosas en términos que pueda entender.
Si se encuentra en Colorado y se enfrenta a lo que parece ser un comportamiento de mala fe por parte de su compañía de seguros, McCormick & Murphy PC cumple con todos estos requisitos. Llevan luchando contra las aseguradoras en nombre de sus clientes desde 1995, trabajan con honorarios de contingencia y cuentan con la experiencia y los recursos para enfrentarse incluso a las aseguradoras más grandes. Su oficina se encuentra en 929 W Colorado Ave, Colorado Springs, CO 80905, y puedes contactarlos en (719) 800-9407.
Avanzando: Sus próximos pasos
Si está lidiando con lo que cree que podría ser un comportamiento de mala fe por parte de su ajustador de seguros, no espere simplemente que mejore. Tome medidas:
- Empieza a documentar todo – cada conversación, cada correo electrónico, cada retraso o solicitud irrazonable.
- Lea su póliza –No puedes luchar por tus derechos si no sabes cuáles son.
- No aceptes la primera oferta – Las compañías de seguro a menudo empiezan con un precio bajo, esperando que lo aceptes y sigas adelante.
- Obtenga segundas opiniones – ya sea para estimaciones de daños a la propiedad o evaluaciones médicas, no confíe únicamente en los expertos de la compañía de seguros.
- Sepa cuándo buscar ayuda – Si está lidiando con lesiones graves, daños significativos a la propiedad o un claro comportamiento de mala fe, considere contratar profesionales para que lo ayuden.
- No te rindas Las compañías de seguros cuentan con que la gente se frustre y se rinda. No permita que lo agoten.
Recuerde que tiene derechos como asegurado. Ha pagado sus primas y merece un trato justo al presentar una reclamación. No permita que los peritos de seguros se aprovechen de usted y no dude en defenderse si no le tratan de forma justa.
El proceso de reclamación de seguros no tiene por qué ser una pesadilla, pero cuando lo es, no tiene que afrontarlo solo. Ya sea que necesite ayuda para comprender sus derechos, lidiar con un ajustador que no responde o luchar contra una denegación por mala fe, existen recursos disponibles para ayudarle a obtener el trato justo que merece.
Su póliza de seguro es un contrato, y la compañía aseguradora tiene obligaciones legales con usted. Si no cumplen con estas obligaciones, deben rendir cuentas. No permita que se salgan con la suya por mala fe: usted tiene más poder del que cree, y hay personas que pueden ayudarle a usarlo.
