Estás en un semáforo en rojo, sin hacer nada, cuando ¡zas!, alguien te impacta el parachoques trasero. El corazón te late fuerte, te duele el cuello y tu coche parece como si lo hubieran licuado. Intercambias información con el otro conductor, pensando: "Bueno, al menos su seguro lo cubre, ¿no?". Entonces recibes la noticia que te revuelve el estómago: no tienen seguro. Para nada.
Si nunca has estado en esta situación, considérate afortunado. Pero la cuestión es que sucede mucho más a menudo de lo que crees, especialmente aquí en Colorado. He visto a demasiada gente enfrentarse a esta dura realidad, y es realmente indignante. Estás cumpliendo las normas, pagando tus primas, conduciendo responsablemente, y luego alguien que infringe la ley conduciendo sin seguro te arruina el día (o el año).
¿La buena noticia? No estás en problemas si tienes cobertura contra conductores sin seguro. ¿La mala noticia? El proceso no siempre es sencillo, y las aseguradoras no son precisamente generosas a la hora de pagar estas reclamaciones.
Entonces, ¿cuál es la situación con los conductores sin seguro en Colorado?
Permítanme darles una idea de lo que estamos tratando. Colorado exige que todos los conductores tengan seguro de responsabilidad civil; es la ley. Pero las leyes no impiden que todos las ignoren. Según datos recientes, alrededor del 131% de los conductores de Colorado circulan sin seguro. Eso representa aproximadamente 1 de cada 8 conductores.
Piensa en tu viaje diario al trabajo. ¿Cuántos coches adelantas? Ahora imagina que uno de cada ocho coches que ves no tiene seguro. Es un pensamiento aleccionador, ¿verdad?
Las razones por las que la gente conduce sin seguro varían. Algunos no pueden permitírselo (aunque, irónicamente, las multas y las consecuencias cuestan mucho más a largo plazo). Otros dejan que sus pólizas caduquen y siguen conduciendo de todos modos. Hay quienes se creen invencibles y nunca causarán un accidente. Y luego están quienes conducen ilegalmente por otras razones: quizá no tienen carnet de conducir o su coche no está matriculado correctamente.
Cualquiera sean sus razones, cuando uno de estos conductores sin seguro choca contra usted, se convierte en su problema muy rápidamente.
Su red de seguridad: cobertura para conductores sin seguro
Aquí es donde la cobertura contra conductores sin seguro (UM) se convierte en tu mejor aliada. No se trata de un complemento sofisticado que las aseguradoras ofrecen para ganar dinero extra; en realidad, es una protección que cobra mucho sentido si consideramos las estadísticas que acabo de mencionar.
La cobertura para conductores sin seguro básicamente interviene cuando el conductor culpable no tiene seguro. Cubre sus gastos médicos, pérdida de ingresos, dolor y sufrimiento, y otros daños, tal como lo habría hecho el seguro del otro conductor si hubiera sido lo suficientemente responsable como para tener cobertura.
En Colorado, las compañías de seguros están obligadas a ofrecer cobertura contra conductores sin seguro, pero —y esto es importante— puedes rechazarla si quieres ahorrar algo de dinero en tus primas. Hay quienes lo hacen pensando que nunca la necesitarán, pero ¿en serio? Es como hacer paracaidismo sin paracaídas de repuesto porque estás bastante seguro de que el primero funcionará bien.
Hay dos tipos de cobertura UM que debes conocer:
Lesiones corporales causadas por conductores sin seguro (UMBI):Esto cubre gastos médicos, salarios perdidos, dolor y sufrimiento, y otros costos relacionados con lesiones cuando un conductor sin seguro lo lastima.
Daños a la propiedad causados por conductores sin seguro (UMPD)Esto cubre los daños a su vehículo y a otras propiedades. Pero hay una condición: en Colorado, generalmente solo puede usar la cobertura de UMPD si no tiene cobertura de colisión o si puede identificar claramente al conductor sin seguro y demostrar que tuvo la culpa.
No se olvide de la cobertura para conductores con seguro insuficiente
Ya que hablamos de protección, hablemos también de la cobertura contra conductores con seguro insuficiente (UIM). Esta es similar a la cobertura UM y es igual de importante.
Digamos que alguien con seguro te choca, pero sus límites de cobertura son ínfimos, como el mínimo estatal de $25,000 por persona. Si solo tus gastos médicos alcanzan $75,000, su seguro alcanza un máximo de $25,000, dejándote con los $50,000 restantes. Ahí es donde entra en juego la cobertura UIM para cubrir la diferencia.
He visto muchos casos en los que alguien pensó que estaba protegido porque el otro conductor tenía seguro, solo para descubrir que $25,000 no es suficiente cuando se trata de lesiones graves. Los costos médicos pueden dispararse rápidamente después de un accidente., especialmente si se trata de lesiones complejas o efectos a largo plazo.
Cuando tu propia compañía de seguros se convierte en el “malo”
Esto es algo que toma a mucha gente por sorpresa: cuando presentas un reclamo contra un automovilista sin seguro, en realidad estás presentando un reclamo contra tu propio automovilista. propio Compañía de seguros. Suena raro, ¿verdad?
Uno pensaría que su propia compañía de seguros estaría de su lado, lista para ayudarle en su momento de necesidad. Después de todo, les ha pagado fielmente durante años. Pero la realidad es esta: una vez que presenta una reclamación por accidente de vehículo, su compañía de seguros ahora está obligada a pagar por sus daños. Ya no solo procesan el papeleo; son quienes emiten el cheque.
Esto cambia la dinámica por completo. De repente, buscan razones para minimizar tu reclamación o denegarla por completo. Podrían cuestionar si realmente sufriste lesiones, argumentar que el otro conductor no estaba realmente sin seguro o afirmar que tuviste parte de la culpa del accidente.
He visto a compañías de seguros realizar algunas maniobras bastante creativas para evitar pagar reclamaciones de UM:
- Exigir documentación excesiva y alargar la investigación
- Exigirle que obtenga múltiples opiniones médicas
- Argumentando que sus lesiones eran preexistentes
- Afirmar que el accidente no ocurrió como usted dijo
- Insistiendo en que podría haber evitado el accidente
Es frustrante porque estás tratando con alguien en quien confiabas para que te protegiera y ahora te trata como si estuvieras tratando de engañarte.
El proceso de reclamaciones de conductores sin seguro: qué esperar
Presentar una reclamación por conducir sin seguro no es tan sencillo como llamar a tu compañía de seguros y decir: "Oye, el otro conductor no tiene seguro, así que tienes que pagar". Hay un proceso, y comprenderlo puede ayudarte a evitar algunos errores comunes.
Paso 1: Informar del accidente
Debe reportar el accidente a su compañía de seguros lo antes posible. No espere, pensando que lo resolverá directamente con el otro conductor. Incluso si cree que los daños son leves, repórtelo de todos modos. A veces, las lesiones no se manifiestan de inmediato, y no querrá darle a su compañía de seguros ninguna excusa para rechazar su reclamo más adelante.
Paso 2: La investigación
Su compañía de seguros investigará para confirmar que el otro conductor no tenía seguro. Puede parecer obvio, pero a veces la gente piensa que no tiene seguro cuando en realidad sí lo tiene: quizá olvidaron que tenían cobertura a través de la póliza de un familiar o su compañía de seguros nunca les envió un aviso de cancelación.
La compañía de seguros también investigará el accidente en sí. Querrán asegurarse de que su asegurado (es decir, usted) no tuvo la culpa, porque si usted causó el accidente, su cobertura de UM no se aplicará.
Paso 3: Documentar todo
Aquí es donde la cosa se pone seria. Necesitará proporcionar documentación de todos sus daños: historial médico, facturas, comprobante de salarios perdidos, presupuestos de reparación, fotos de los daños, declaraciones de testigos, el informe policial, todo.
No dé por sentado que su compañía de seguros le creerá. Querrán comprobantes de cada centavo que reclame. Mantenga un registro detallado de todo lo relacionado con el accidente y su recuperación.
Paso 4: Tratamiento médico
Si se lesiona, busque atención médica y siga las recomendaciones de su médico. No intente aguantar ni falte a citas para ahorrar dinero. Esto solo perjudicará su reclamación a largo plazo. Síndrome posconmocional y otras afecciones graves Puede desarrollarse después de lo que parece un accidente menor, así que no ignore los síntomas.
Paso 5: Negociaciones de conciliación
Una vez que haya alcanzado la mejoría médica máxima (es decir, que esté lo más recuperado posible), su compañía de seguros le hará una oferta de conciliación. No espere que su primera oferta sea justa. Recuerde que están tratando de minimizar su indemnización.
Desafíos comunes que enfrentará
Seamos sinceros: las reclamaciones por accidentes de motor sin seguro pueden ser más complejas que las reclamaciones a terceros. Estos son algunos de los desafíos que podrías encontrar:
Cómo demostrar que el otro conductor no estaba asegurado
A veces no es tan claro. Quizás el otro conductor tenía seguro vencido el día anterior al accidente, o conducía el coche de otra persona y hay confusión sobre la cobertura. Tu compañía de seguros podría aprovechar cualquier ambigüedad para retrasar o rechazar tu reclamación.
Accidentes de atropello y fuga
Si el conductor sin seguro se da a la fuga después del accidente, su reclamación se complica aún más. Tendrá que demostrar que un conductor sin seguro causó el accidente, aunque no pueda identificarlo. Esto suele requerir un informe policial y declaraciones de testigos.
Disputas sobre culpa
Su compañía de seguros podría argumentar que usted fue parcial o totalmente responsable del accidente. Colorado sigue una regla de negligencia comparativa modificada, lo que significa que si usted tiene más de 50% de culpa, no puede obtener ninguna indemnización. Incluso si su culpa es menor de 50%, su indemnización se reducirá según su porcentaje de culpa.
Ofertas de acuerdo bajas
Las compañías de seguros suelen hacer ofertas iniciales de liquidación muy por debajo del valor real de su reclamación. Cuentan con que usted esté desesperado por obtener dinero o que desconozca el valor real de su reclamación.
Retrasos y tácticas para estancarse
Algunas compañías de seguros alargan el proceso de reclamación, esperando que te frustres y aceptes una indemnización baja para olvidarte del asunto. Pueden solicitar los mismos documentos varias veces, programar exámenes médicos innecesarios o simplemente ser indiferentes.
Cuándo considerar obtener ayuda legal
Mira, no te voy a decir que cada reclamo de conductor sin seguro requiere un abogado. Si sufriste lesiones leves, faltaste al trabajo unos días y tu compañía de seguros te ofrece un acuerdo razonable rápidamente, podrías gestionarlo tú mismo.
Pero definitivamente hay situaciones en las que tener experiencia en representación legal tiene sentido:
- Sufrió lesiones graves que requirieron hospitalización, cirugía o tratamiento prolongado.
- Estás lidiando con discapacidades a largo plazo o permanentes.
- Sus facturas médicas son sustanciales
- Perdiste mucho tiempo del trabajo
- Su compañía de seguros está negando su reclamo u ofreciendo un acuerdo irrazonablemente bajo
- La compañía de seguros está utilizando tácticas dilatorias o tratándolo injustamente.
- Hay disputas sobre quién tuvo la culpa del accidente.
- No está seguro del valor de su reclamación
La cuestión con las compañías de seguros es que cuentan con equipos de abogados y ajustadores cuyo trabajo es minimizar los pagos. Cuando se trata de un reclamo importante, es prácticamente como si se llevara un cuchillo a un tiroteo si no se cuenta con una representación experimentada.
En McCormick & Murphy PC, llevamos manejando casos de lesiones personales y mala fe de seguros desde 1990. Hemos visto todos los trucos posibles cuando se trata de compañías de seguros que intentan evitar pagar una compensación justa por reclamos de conductores sin seguro. Nuestra oficina está ubicada en 301 N Main St en Puebloy manejamos la mayoría de los reclamos por lesiones personales sobre la base de honorarios contingentes, lo que significa que no paga honorarios de abogados a menos que recuperemos dinero para usted.
Cuánto podría valer su reclamo
Una de las preguntas más frecuentes que recibo es: "¿Cuánto vale mi reclamación por accidente de motorista sin seguro?". Ojalá pudiera darle una fórmula sencilla, pero cada caso es diferente. Sin embargo, estas son las principales categorías de daños que podría recuperar:
Gastos médicos:Esto incluye todos los gastos médicos relacionados con su accidente: visitas a la sala de emergencias, citas con el médico, fisioterapia, medicamentos recetados, equipo médico y gastos médicos futuros si necesita tratamiento continuo.
Salarios perdidosSi faltó al trabajo debido a sus lesiones, puede recuperar los ingresos perdidos. Esto incluye no solo su salario regular, sino también horas extras, bonificaciones y otros beneficios que hubiera percibido.
Dolor y sufrimientoEsta es una compensación por el dolor físico y la angustia emocional causados por el accidente. Es más difícil de calcular que las facturas médicas o la pérdida de ingresos, pero suele ser el componente más importante de una indemnización.
Daños a la propiedad:Esto cubre las reparaciones de su vehículo y cualquier otra propiedad dañada en el accidente.
Pérdida de la capacidad de generar ingresos futuros:Si sus lesiones le impiden trabajar en la misma capacidad que antes, es posible que pueda recuperar una compensación por su capacidad de ingresos reducida.
El valor de su reclamo depende de factores como:
- La gravedad de sus lesiones
- ¿Cuánto tiempo tardó tu recuperación?
- Si tiene limitaciones permanentes
- Cómo afectó el accidente tu vida diaria
- El monto de su cobertura de seguro
Consejos para protegerse
Ya que estamos hablando de protección, permítanme compartir algunos consejos prácticos para lidiar con reclamos de conductores no asegurados:
Compre una cobertura adecuadaNo se limite a contratar la cobertura mínima requerida. Piense en lo que necesitaría si sufriera una lesión grave y no pudiera trabajar durante meses. Su cobertura de UM debe coincidir con los límites de su cobertura de responsabilidad civil.
Documentar todoTome fotos del lugar del accidente, de sus lesiones y de los daños a su vehículo. Obtenga la información de contacto de los testigos. Mantenga todos sus registros médicos y facturas organizados.
No dé declaraciones grabadasEs posible que su compañía de seguros le pida una declaración grabada sobre el accidente. Debe tener mucho cuidado al dar declaraciones grabadas a las compañías de seguros. sin entender cómo podrían usarse en tu contra más adelante.
No firme nada rápidamenteLas compañías de seguros a veces presentan acuerdos de conciliación que deben firmarse de inmediato. Generalmente, no hay una razón justificada para esta urgencia. Tómese su tiempo para revisar detenidamente cualquier oferta de conciliación.
Realice un seguimiento de todos sus gastosNo se limite a registrar las facturas médicas. Registre las ausencias laborales, los gastos de transporte a las citas médicas, el costo de las recetas y cualquier otro gasto relacionado con el accidente.
Siga los consejos médicosAsista a todas sus citas, siga su plan de tratamiento y no lo suspenda antes de tiempo solo porque se sienta mejor. Las compañías de seguros usarán cualquier interrupción en el tratamiento para argumentar que en realidad no sufrió una lesión.
Banderas rojas: cuando su compañía de seguros no está jugando limpio
A veces, las compañías de seguros pasan de ser cautelosas con las reclamaciones a actuar de mala fe. Aquí hay algunas señales de advertencia de que su compañía de seguros podría no estar gestionando su reclamación de manera justa:
- Niegan su reclamo sin una investigación razonable
- Retrasan la tramitación de tu reclamación sin justificación
- Solicitan la misma documentación repetidamente
- Hacen ofertas de liquidación irrazonablemente bajas en comparación con sus daños.
- Tergiversan el lenguaje o la cobertura de las políticas
- No logran comunicarse contigo durante períodos prolongados
- Te presionan para que aceptes rápidamente un pago menor al que vale tu reclamación
La mala fe en los seguros es un problema grave en ColoradoY existen recursos legales disponibles si su compañía de seguros no le está tratando de manera justa. Si sospecha que su compañía de seguros actúa de mala fe, definitivamente es momento de consultar con un abogado especializado en disputas de seguros.
El resultado final
Ser atropellado por un conductor sin seguro ya es bastante frustrante sin tener que luchar contra tu propia aseguradora para obtener una indemnización justa. La realidad es que las reclamaciones por accidentes de conductores sin seguro pueden ser complicadas, y las aseguradoras no siempre facilitan el proceso.
Pero quiero que recuerdes esto: tienes derechos y no tienes que aceptar la primera oferta de acuerdo que te llegue. Si tienes cobertura contra conductores sin seguro, pagaste por esa protección y mereces que tu reclamo se gestione de forma justa.
Si está lidiando con una reclamación de un conductor sin seguro y se siente abrumado, no intente gestionarlo todo solo. La compañía de seguros cuenta con abogados y ajustadores con experiencia; usted también debería contar con representación legal experimentada.
En McCormick & Murphy PC, comprendemos los desafíos que enfrenta después de un accidente con un conductor sin seguro. Llevamos más de 30 años ayudando a residentes de Colorado con lesiones personales y reclamos de seguros, y sabemos cómo lidiar con las compañías de seguros que no tratan a nuestros clientes de manera justa. Puede obtener más información sobre nuestra experiencia y las opiniones de nuestros clientes a través de nuestro... perfil de servicios profesionales.
Si tiene una reclamación por un conductor sin seguro y necesita ayuda para comprender sus derechos, llámenos al (888)-668-1182. Ofrecemos consultas gratuitas y trabajamos con honorarios contingentes para la mayoría de las reclamaciones por lesiones personales, por lo que no paga honorarios de abogado a menos que recuperemos su dinero.
No permita que la mala decisión de un conductor sin seguro arruine su recuperación. Tiene opciones y no tiene que afrontar esto solo.
