Facturas médicas después de un accidente automovilístico en Denver: ¿Quién paga y cuándo?

Seamos honestos: sufrir un accidente de auto en Denver ya es bastante estresante sin tener que preocuparse por quién pagará sus facturas médicas. Pero la cuestión es que comprender cómo funcionan los pagos médicos después de un accidente puede ahorrarle miles de dólares y muchos dolores de cabeza.

He visto a demasiadas personas cometer errores costosos simplemente por desconocimiento del sistema. Terminan pagando de su bolsillo por cosas que su seguro debería haber cubierto o, peor aún, evitan por completo el tratamiento médico por miedo a las facturas. No dejes que eso te pase.

Cómo funciona la cobertura de pagos médicos en Colorado

Colorado es un estado bastante único en lo que respecta al seguro de automóviles, y si eres nuevo aquí (o nunca has investigado los detalles), es posible que te sorprenda cómo funcionan las cosas.

Explicación del sistema "Sort-of-No-Fault" de Colorado

Aquí hay algo que sorprende a mucha gente: Colorado no es técnicamente un estado sin culpa, pero sí tiene algunos elementos de culpa. Confuso, ¿verdad? Permítanme explicarlo.

Tienes la cobertura de Protección contra Lesiones Personales (PIP), obligatoria en Colorado. Esta cobertura cubre tus gastos médicos sin importar quién causó el accidente; esa es la parte "sin culpa". Pero a diferencia de los estados que sí lo son, puedes demandar al otro conductor por daños si este tuvo la culpa.

Piense en el PIP como su red de seguridad. Se activa inmediatamente después de un accidente para cubrir sus gastos médicos, pérdida de ingresos y servicios esenciales. No tiene que esperar a que las aseguradoras determinen quién es el culpable; puede recibir tratamiento de inmediato.

Requisitos de protección contra lesiones personales (PIP)

Todo conductor en Colorado debe tener al menos $50,000 de cobertura PIP. Pero esto es lo que la mayoría de la gente no sabe: $50,000 debe cubrir todo: facturas médicas, pérdida de ingresos, servicios esenciales y beneficios por fallecimiento, si corresponde.

Digamos que te fracturas una pierna en un accidente. Tu visita a urgencias cuesta $8,000, tu cirugía cuesta $25,000 y necesitas fisioterapia durante tres meses a $200 por sesión. Eso ya supone más de $30,000 solo en facturas médicas, sin contar el salario que perderás durante la recuperación.

Por eso siempre les recomiendo a las personas que consideren contratar una cobertura PIP superior a la mínima. Normalmente, pueden obtener una cobertura de $100,000 o incluso $250,000 por solo unos pocos dólares adicionales al mes. Créanme, vale la pena.

Cobertura de pagos médicos vs. PIP

Algunas personas confunden la cobertura de Pagos Médicos (MedPay) con el PIP. Son similares, pero no idénticos.

El PIP cubre gastos médicos, pérdida de salarios, servicios esenciales y prestaciones por fallecimiento. MedPay solo cubre gastos médicos y funerarios. Sin embargo, MedPay suele tener menos restricciones y, en ocasiones, puede ser más fácil de usar.

En Colorado, puede tener PIP y MedPay, y ambos funcionan en conjunto. Si tiene una póliza MedPay de $5,000 y $50,000 en PIP, su MedPay podría pagar primero y luego su PIP se aplicará para cubrir los gastos adicionales.

Opciones de cobertura médica inmediata

Si sufres un accidente, necesitas atención médica inmediata. No puedes esperar semanas a que las aseguradoras resuelvan el problema. Aquí tienes opciones inmediatas para recibir tratamiento sin gastar una fortuna.

Cómo usar su seguro médico de inmediato

Su seguro médico habitual suele ser su mejor opción, especialmente si ya ha cubierto su deducible anual. La mayoría de los planes de seguro médico tienen tarifas negociadas con hospitales y médicos que son mucho más bajas que lo que pagaría de su bolsillo.

Un consejo profesional: siempre informe a su compañía de seguros médicos que sus lesiones se debieron a un accidente de auto. Normalmente pagarán su tratamiento por adelantado, pero querrán que se les reembolse posteriormente con el acuerdo del seguro de auto. Esto se llama subrogación y es totalmente normal.

A algunas personas les preocupa que usar su seguro médico aumente sus primas. Esto generalmente no aplica a las reclamaciones por accidentes. Su compañía de seguros sabe que usted no eligió lesionarse, por lo que generalmente no afectará sus tarifas.

Protocolos de sala de emergencias

Si acude a urgencias después de un accidente, la ley federal le exige atención médica independientemente de su capacidad de pago. Sin embargo, eso no significa que el tratamiento sea gratuito.

Al llegar a urgencias, lleve sus tarjetas de seguro (médico, de auto, etc.). El departamento de facturación del hospital determinará qué seguro debe ser el principal responsable. No se preocupe por que esto sea perfecto; probablemente esté conmocionado y quizás herido. Lo importante es recibir tratamiento.

El hospital generalmente facturará primero a su seguro médico si lo tiene. Si no tiene seguro médico, a menudo facturarán directamente a su cobertura PIP. Algunos hospitales tienen programas de asistencia financiera si no tiene seguro médico y cumple con ciertos requisitos de ingresos.

Atención de urgencias y clínicas sin cita previa

Para lesiones que no ponen en peligro la vida, pero que requieren atención inmediata, los centros de atención de urgencias pueden ser una opción inteligente. Suelen ser mucho más económicos que las salas de emergencia y suelen tener tiempos de espera más cortos.

La mayoría de los centros de atención de urgencias aceptan seguros médicos y muchos también trabajan directamente con su compañía de seguros de auto. Solo asegúrese de informarles de antemano que sus lesiones son consecuencia de un accidente de auto.

Cuándo utilizar primero la cobertura de pago médico

A veces conviene usar su cobertura MedPay o PIP de inmediato en lugar de su seguro médico. Este podría ser el caso si:

• Tiene un deducible alto en su seguro médico
• Aún no has cumplido con tu deducible del seguro médico
• Su seguro médico tiene un copago alto por el tratamiento que necesita
• Estás viendo a un médico que no acepta tu seguro médico.

La clave es ser estratégico. Si tienes un buen seguro médico con un deducible bajo, úsalo primero. Si tu seguro médico no es tan bueno, tu seguro de auto podría ser la mejor opción.

El papel de su seguro de salud

Mucha gente no se da cuenta de cómo su seguro médico regular puede ayudar tras un accidente de coche. Lo cierto es que su seguro médico puede ser su mejor aliado en esta situación, si sabe cómo usarlo correctamente.

Cobertura primaria vs. secundaria

A las compañías de seguros les encanta jugar a la papa caliente con las reclamaciones, intentando que la otra pague primero. Entender quién paga primero y quién paga después de que el seguro principal haya pagado puede evitarle mucha confusión.

En Colorado, su seguro médico suele ser el principal responsable de las lesiones causadas por accidentes, incluso si tiene cobertura PIP. Esto, de hecho, le beneficia porque las aseguradoras han negociado tarifas mucho más bajas con médicos y hospitales.

Supongamos que necesita una resonancia magnética que cuesta $3,000. Su seguro médico podría tener una tarifa negociada de $800 para la misma resonancia magnética. Ahorra $2,200 de inmediato, lo que significa que su cobertura PIP durará más para otros gastos.

Coordinación de Beneficios

Cuando tienes varios tipos de seguro que podrían cubrir el mismo siniestro, es necesario coordinar los beneficios. Esto evita que te paguen dos veces por el mismo gasto (lo cual sería bueno, pero lamentablemente no sucede).

Así es como suele funcionar después de un accidente automovilístico:

1. Su seguro de salud paga primero según las tarifas negociadas.
2. Su PIP o MedPay cubre lo que su seguro médico no paga.
3. Cualquier saldo restante podría estar cubierto por el seguro del conductor culpable.

El proceso de coordinación de beneficios puede llevar algún tiempo, pero generalmente resulta a su favor porque le ayuda a aprovechar al máximo su cobertura.

Derechos de subrogación

Aquí es donde la cosa se complica. Cuando tu seguro médico paga las facturas médicas relacionadas con accidentes, no solo asume el coste. Tiene derecho a subrogación, lo que significa que puede recibir un reembolso de cualquier acuerdo o sentencia que recibas.

Supongamos que su seguro médico paga $15,000 por su tratamiento médico y posteriormente usted llega a un acuerdo por $50,000. Su compañía de seguros médicos puede reclamar parte de ese acuerdo para reembolsarse lo pagado.

Pero no se asuste, esto no es tan malo como parece. Muchas compañías de seguros médicos negociarán su reclamación de subrogación, especialmente si le dejaría con muy poco dinero después de pagar los honorarios de los abogados y otros costos.

Consideraciones sobre HMO vs. PPO

Si tiene una HMO, deberá trabajar dentro de su red y obtener referencias de especialistas. Esto puede ser un poco más lento, pero las HMO suelen tener costos de bolsillo más bajos.

Los planes PPO le ofrecen mayor flexibilidad para consultar con especialistas sin necesidad de derivaciones, lo cual puede ser útil si necesita consultar a varios médicos por sus lesiones. Pagará más de su bolsillo, pero podría acceder más rápido a la atención que necesita.

De cualquier manera, asegúrese de que sus médicos sepan que sus lesiones son consecuencia de un accidente de auto. Algunos médicos prefieren no atender a pacientes con accidentes de auto debido a complicaciones con el seguro, pero la mayoría trabajará con usted si es sincero sobre la situación.

Responsabilidades del seguro del conductor culpable

Cuando otra persona causa tu accidente, su compañía de seguros se hace responsable de tus gastos médicos y otros daños. Pero conseguir que paguen no siempre es fácil.

Cobertura de responsabilidad civil por lesiones corporales

Todo conductor en Colorado debe tener al menos $25,000 de cobertura de responsabilidad civil por lesiones corporales por persona, con un total de $50,000 por accidente. Pero seamos realistas: $25,000 no es suficiente cuando se trata de lesiones graves.

Si te choca alguien con cobertura mínima y solo tus gastos médicos ascienden a $40,000, tienes un problema. El seguro del conductor culpable solo pagará hasta el límite de su póliza, y tú tendrás que averiguar cómo cubrir el resto.

Por eso es tan importante tener un buen seguro. La cobertura contra conductores con seguro insuficiente puede cubrir la responsabilidad del conductor culpable.

Cómo se procesan las reclamaciones

La compañía de seguros del conductor culpable no empezará a pagar tus facturas de inmediato. Primero, tendrá que aceptar la responsabilidad (admitir que su conductor tuvo la culpa) y luego querrá ver todos tus registros médicos y facturas.

Este proceso puede tardar semanas o incluso meses. Mientras tanto, sigues necesitando tratamiento médico. Por eso tu propia cobertura PIP y tu seguro médico son tan valiosos: pagan el tratamiento mientras esperas a que la otra aseguradora resuelva el problema.

Una vez que la aseguradora del conductor culpable acepte la reclamación, normalmente pagará directamente a sus proveedores médicos o le reembolsará las facturas que ya haya pagado. Sin embargo, solo pagará lo que considere "razonable y necesario" para su tratamiento.

Cómo tratar con los ajustadores de seguros

Los peritos de seguros no son tus amigos, ni siquiera cuando son muy amables por teléfono. Su trabajo es ahorrarle dinero a la compañía, lo que significa pagarte lo menos posible por tu reclamo.

Al tratar con la compañía de seguros del conductor culpable, recuerde:

• No es necesario que dé una declaración grabada (y probablemente no debería hacerlo sin hablar primero con un abogado).
• No es necesario que aceptes su primera oferta de acuerdo.
• No es necesario que recurras a sus médicos o talleres de reparación preferidos.
• Tienes derecho a ver toda la documentación que están utilizando para evaluar tu reclamo.

Si el ajustador lo presiona para que llegue a un acuerdo rápido o le dice que no necesita un abogado, suele ser una señal de alerta. Tómese su tiempo y asegúrese de comprender lo que está aceptando.

Límites de la póliza y su significado

Toda póliza de seguro tiene límites: la cantidad máxima que la aseguradora pagará por un reclamo. Estos límites pueden tener un gran impacto en su caso.

Supongamos que el conductor culpable tiene una póliza de lesiones corporales de $25,000, pero sus gastos médicos ascienden a $30,000 y usted ha perdido $10,000 en salarios. La compañía de seguros solo pagará un total de $25,000, dejándole un déficit de $15,000.

Podrías demandar personalmente al conductor culpable por el monto restante, pero si no posee bienes considerables, es posible que nunca lo cobres. Esta es otra razón por la que es tan importante contar con una buena cobertura contra conductores con seguro insuficiente en tu póliza.

Cuando no tienes seguro

Lo entiendo: el seguro de auto es caro y, a veces, la gente se arriesga a conducir sin cobertura. Pero si tienes un accidente sin seguro, tienes opciones limitadas, y ninguna es buena.

Sanciones de Colorado para conductores sin seguro

Primero, hablemos de los riesgos legales que enfrenta. En Colorado, conducir sin seguro puede resultar en:

• Multas de hasta $500 por una primera infracción
• Suspensión de la licencia
• Depósito de vehículos
• Tener que presentar un SR-22 (certificado de seguro de alto riesgo) durante tres años

Si usted causa un accidente sin seguro, podría ser personalmente responsable de todos los daños, que podrían incluir facturas médicas, daños a la propiedad, salarios perdidos y dolor y sufrimiento de todos los involucrados.

Opciones de tratamiento de emergencia

Incluso sin seguro, no pueden rechazarle en una sala de urgencias si tiene una emergencia médica. La Ley de Tratamiento Médico de Emergencia y Trabajo de Parto (EMTALA) exige que los hospitales estabilicen a los pacientes independientemente de su capacidad de pago.

Pero "estabilizar" no significa "tratar completamente". Una vez que esté estable, el hospital puede darle de alta y esperar que encuentre otras opciones para su atención continua.

Muchos hospitales tienen programas de atención caritativa para pacientes sin seguro que cumplen con ciertos requisitos de ingresos. No dude en preguntar sobre estos programas: los hospitales prefieren recibir algo a nada y obtienen beneficios fiscales por brindar atención caritativa.

Centros de salud comunitarios

Los Centros de Salud Federalmente Calificados (FQHC) ofrecen atención médica con una escala de tarifas variable según sus ingresos. Denver cuenta con varios de estos centros y pueden ser un recurso vital si no tiene seguro médico y necesita atención médica continua después de un accidente.

Estos centros no pueden brindar atención de emergencia, pero pueden manejar tratamientos de seguimiento, medicamentos recetados y derivaciones a especialistas que también trabajan con escalas de tarifas móviles.

Gravámenes médicos y planes de pago

Algunos médicos y hospitales tratan a pacientes de accidentes de tráfico sin seguro con un derecho de retención. Esto significa que le brindarán tratamiento ahora y recibirán un pago posterior de cualquier acuerdo o sentencia que reciba.

Los gravámenes médicos pueden ser útiles porque permiten obtener el tratamiento necesario sin pagar por adelantado. Sin embargo, también pueden ser costosos: los médicos que trabajan con gravámenes suelen cobrar tarifas más altas porque corren el riesgo de no recibir su pago.

Si está considerando un tratamiento basado en un derecho de retención, asegúrese de comprender:

• ¿Cuál será el costo total?
• Cuando se debe pagar el gravamen.
• ¿Qué pasa si no recibes un acuerdo?
• Si el médico negociará el monto del gravamen.

Trabajar con proveedores médicos

Si no tiene seguro médico, sea sincero con los proveedores médicos sobre su situación. Muchos consultorios médicos y hospitales prefieren llegar a un acuerdo de pago antes que rechazarlo por completo.

Preguntar por:

• Descuentos para pacientes sin seguro (muchos proveedores los ofrecen).
• Planes de pago sin intereses.
• Programas de atención benéfica.
• Derivaciones a clínicas de bajo costo para atención continua.

No ignore las facturas médicas si no puede pagarlas. Las deudas médicas pueden perjudicar su historial crediticio y resultar en embargos de salario o gravámenes sobre su propiedad. Es mejor comunicarse con sus proveedores y llegar a un acuerdo que pueda pagar.

Gravámenes médicos y tratamientos a crédito

Los gravámenes médicos son una forma común de que las víctimas de accidentes de tráfico obtengan tratamiento cuando no pueden pagar por adelantado o cuando la cobertura del seguro es compleja. Sin embargo, no siempre son la mejor opción, y es necesario comprender cómo funcionan antes de aceptar uno.

Cómo funcionan los gravámenes médicos

Un gravamen médico es básicamente un pagaré a su médico u hospital. Ellos le brindan tratamiento ahora y usted se compromete a reembolsarles cualquier indemnización o sentencia que reciba por su accidente de auto.

El gravamen otorga al proveedor médico el derecho legal de recibir el pago de su acuerdo antes de que usted reciba cualquier dinero. Por lo tanto, si resuelve su caso por $50,000 y tiene $15,000 en gravámenes médicos, los acreedores recibirán el pago primero y usted recibirá los $35,000 restantes (menos honorarios de abogados y otros costos).

Los gravámenes médicos se registran ante el tribunal o su abogado, por lo que no puede resolver su caso sin abordarlos. Esto protege a los proveedores médicos, pero también significa que no puede simplemente evadir la deuda.

Tipos de gravámenes médicos

Existen varios tipos de gravámenes médicos que podría encontrar:

Gravámenes hospitalarios Los hospitales presentan reclamaciones por atención de emergencia. En Colorado, los hospitales pueden presentar gravámenes contra su propiedad o su indemnización por atención de emergencia no pagada.

Gravámenes de abogados Esto ocurre cuando su abogado lo deriva a médicos que aceptan tratarlo con un derecho de retención. El abogado generalmente garantiza el pago de cualquier acuerdo, lo que aumenta la disposición de los médicos a brindar tratamiento.

Gravámenes legales Se crean por ley. Por ejemplo, su compañía de seguros médicos podría tener un derecho de retención legal para recuperar lo pagado por su tratamiento relacionado con el accidente.

Gravámenes contractuales Se crean mediante acuerdo. Usted firma un contrato en el que acepta que el proveedor médico puede gravar cualquier acuerdo que reciba.

Negociación de montos de gravámenes

Aquí hay algo que la mayoría de la gente no sabe: los gravámenes médicos suelen ser negociables. El hecho de que un médico cobre $10,000 por tratamiento no significa que usted tenga que pagar la totalidad de $10,000 de su indemnización.

Si su acuerdo es pequeño o si pagar el monto total del gravamen le dejaría con muy poco dinero, su abogado a menudo puede negociar una reducción del gravamen. Los proveedores médicos prefieren obtener algo que arriesgarse a no recibir nada si usted no puede pagar.

Factores que ayudan en las negociaciones de gravámenes:

• Pequeñas cantidades de liquidación
• honorarios elevados de abogados
• Otras facturas médicas que deben pagarse
• Sus dificultades financieras
• Los costos reales del proveedor vs. sus cargos

Riesgos de los gravámenes médicos

Los gravámenes médicos pueden ser útiles, pero conllevan riesgos:

Costos más altosLos médicos que trabajan con gravámenes a menudo cobran tarifas más altas porque corren el riesgo de no recibir el pago inmediatamente.

Fondos de liquidación limitados:Cuanto más deba en gravámenes, menos dinero recibirá de su acuerdo.

Presión de tratamiento:Algunos médicos que trabajan principalmente con gravámenes podrían recomendar más tratamiento del que realmente necesita porque saben que recibirán su pago a partir de su acuerdo.

Sin garantía:Si no gana su caso o no recibe un acuerdo, es posible que aún deba el monto total del gravamen.

Alternativas a los gravámenes médicos

Antes de aceptar un tratamiento sobre la base de un derecho de retención, considere otras opciones:

Utilice su seguro de salud Si lo tiene. Incluso si su compañía de seguros médicos tiene derechos de subrogación, generalmente ofrece tarifas negociadas más bajas que las de los proveedores de gravámenes.

Planes de pago Los acuerdos con proveedores médicos suelen costar menos que los gravámenes y no inmovilizan el dinero de su acuerdo.

Tarjetas de crédito médicas Al igual que CareCredit, ofrece financiamiento promocional para gastos médicos, a veces con un interés del 0% para pacientes calificados.

Programas de atención benéfica En los hospitales y centros de salud comunitarios podemos brindar atención gratuita o de bajo costo según sus ingresos.

Trabajar con proveedores médicos

Recibir el tratamiento médico adecuado después de un accidente de auto no solo se trata de su salud, sino también de documentar sus lesiones para su reclamación al seguro. La forma en que gestione su atención médica puede marcar una gran diferencia tanto en su recuperación como en su indemnización.

Cómo elegir a los médicos adecuados

No todos los médicos son iguales en lo que respecta a los accidentes de tráfico. A algunos les encanta atender a pacientes con accidentes de tráfico, mientras que a otros no les gusta. Esto es lo que necesita saber para encontrar la atención médica adecuada.

médicos de urgencias Son excelentes para lesiones inmediatas que ponen en peligro la vida, pero no brindarán atención continua ni documentación detallada de su caso. Lo estabilizarán y lo ayudarán a seguir su camino.

médicos de atención primaria Son útiles para la evaluación inicial y la derivación a especialistas. Conocen su historial médico y pueden documentar cómo el accidente afectó su salud general.

cirujanos ortopédicos Se especializan en huesos, articulaciones y músculos. Si tiene lesiones de espalda, cuello o extremidades, probablemente necesite consultar a un ortopedista.

neurólogos Tratar lesiones cerebrales y nerviosas. Si tiene una conmoción cerebral o cualquier síntoma neurológico, no omita esta derivación.

Especialistas en el manejo del dolor Pueden ayudar con el dolor crónico causado por sus lesiones. También proporcionan documentación detallada sobre cómo el dolor afecta su vida diaria.

fisioterapeutas Te ayudan a recuperar fuerza y movilidad. También documentan tu progreso (o la falta de él) a lo largo del tiempo.

Requisitos de documentación

Su historial médico es la base de su reclamación por lesiones. Las compañías de seguros no se fían solo de su palabra sobre su lesión; quieren ver documentación médica detallada.

Asegúrese de que sus médicos estén documentando:

• Cómo el accidente causó sus lesiones.
• Sus síntomas y niveles de dolor.
• Cómo afectan sus lesiones sus actividades diarias.
• Su plan de tratamiento y pronóstico.
• Cualquier restricción o limitación laboral.

No minimice sus síntomas al hablar con el médico. Si le duele la espalda, dígalo. Si tiene problemas para dormir, menciónelo. Si no puede levantar a sus hijos como antes, dígaselo a su médico. Estos detalles son importantes tanto para su tratamiento como para su caso.

Obtener referencias adecuadas

No intentes aguantar si tienes síntomas. A las compañías de seguros les encanta argumentar que no sufriste daño real si no buscaste el tratamiento médico adecuado.

Si su médico de cabecera le recomienda fisioterapia, acuda a ella. Si le deriva a un especialista, consúltelo. Seguir el plan de tratamiento de su médico demuestra que se toma en serio sus lesiones y que está intentando recuperarse.

Por otro lado, no te excedas con tratamientos que realmente no necesitas. Las aseguradoras también vigilan a quienes parecen estar explotando sus lesiones con tratamientos excesivos o innecesarios.

Gestión de los costos del tratamiento

El tratamiento médico es costoso y los costos pueden acumularse rápidamente después de un accidente. Aquí hay algunas estrategias para gestionar esos costos:

Pregunte por descuentos en efectivo:Muchos proveedores ofrecen descuentos si paga en efectivo por adelantado en lugar de facturar el seguro.

Obtener estimaciones de costos:Antes de aceptar procedimientos costosos, solicite estimaciones de costos y averigüe qué cubrirá su seguro.

Utilice proveedores dentro de la redSi utiliza su seguro médico, permanecer dentro de la red puede ahorrarle miles de dólares.

Medicamentos genéricos:Pregúntele a su médico si hay versiones genéricas disponibles de los medicamentos recetados.

Compare preciosLos precios de servicios como resonancias magnéticas y tomografías computarizadas pueden variar considerablemente entre proveedores. Vale la pena consultar precios.

Segundas opiniones

No tenga miedo de pedir una segunda opinión, sobre todo si un médico le recomienda una cirugía o un tratamiento muy costoso. A las compañías de seguros les gusta ver que ha pedido una segunda opinión porque demuestra que está siendo razonable con su tratamiento.

Una segunda opinión también puede fortalecer su caso si ambos médicos coinciden en su diagnóstico y plan de tratamiento. Si no están de acuerdo, podría evitarle un tratamiento innecesario.

Mala fe y demoras en los seguros

A veces, las compañías de seguros no son justas. Pueden retrasar la tramitación de su reclamación, negar gastos legítimos o presionarle para que acepte un acuerdo por menos de lo que vale su caso. Cuando esto sucede, podría presentar una demanda por mala fe contra la compañía de seguros.

Reconociendo prácticas de mala fe

La mala fe en las aseguradoras puede manifestarse de diversas maneras. Aquí hay algunas señales de alerta a las que prestar atención:

Retrasos irrazonables:Tomar meses para investigar una reclamación sencilla o pedir repetidamente la misma documentación.

Ofertas bajas:Ofrecer acuerdos que son obviamente inadecuados en comparación con sus facturas médicas y otros daños.

Negación sin investigación:Negar su reclamo sin investigar adecuadamente los hechos o revisar sus registros médicos.

Tergiversar el lenguaje de las políticas:Decirle que algo no está cubierto cuando en realidad sí lo está, o malinterpretar los términos de su póliza.

Falta de comunicación:No devolver sus llamadas, no responder a las cartas de su abogado o no mantenerlo informado sobre el estado de su reclamo.

Exigir documentación innecesaria:Solicitar registros médicos que no tengan nada que ver con sus lesiones por accidente.

Sus derechos como asegurado

Como asegurado, usted tiene ciertos derechos al tratar con su compañía de seguros:

El derecho a una investigación rápidaSu compañía de seguros debe investigar su reclamo de manera rápida y exhaustiva.

El derecho a un trato justo:Deben manejar su reclamo de buena fe y tratarlo de manera justa.

El derecho a la comunicación:Deben mantenerle razonablemente informado sobre el estado de su reclamo.

El derecho a la cobertura:Si su reclamo está cubierto por su póliza, deben pagarlo de acuerdo con los términos de la póliza.

El derecho a apelar:Si niegan su reclamo, usted tiene derecho a apelar su decisión y recibir una explicación de por qué fue denegado.

Problemas de seguros a terceros

Tratar con la compañía de seguros del conductor culpable puede ser incluso más frustrante que tratar con tu propia aseguradora. No tienen las mismas obligaciones que tu propia aseguradora, pero aun así no pueden actuar de mala fe.

Problemas comunes con compañías de seguros de terceros:

• Negar responsabilidad sin base razonable.
• Retrasar irrazonablemente las negociaciones del acuerdo.
• Hacer ofertas bajas y negarse a negociar.
• Presionarlo para que acepte un acuerdo antes de conocer el alcance total de sus lesiones.
• Negarse a comunicarse con su abogado.

Recuerde, la compañía de seguros del otro conductor no está de su lado. Su objetivo es pagar lo menos posible por su reclamo. No confíe en su palabra; verifique todo y considere contratar a un abogado si no son razonables.

Cuándo considerar tomar acciones legales

A veces, la única manera de obtener un trato justo por parte de una compañía de seguros es presentar una demanda. Podría considerar emprender acciones legales si:

• Su propia compañía de seguros le está negando cobertura que debería estar cubierta por su póliza.
• La compañía de seguros del conductor culpable se niega a pagar una indemnización justa.
• Sus facturas médicas se están acumulando y las compañías de seguros se señalan entre sí.
• Usted ha resultado gravemente herido y la compañía de seguros está tratando de minimizar su reclamo.
• La compañía de seguros está actuando de mala fe al retrasar o denegar irrazonablemente su reclamo.

En McCormick & Murphy, PC, llevamos trabajando en casos de mala fe en seguros desde 1995. Conocemos las estrategias de las aseguradoras y sabemos cómo defendernos. Si cree que su compañía de seguros no le está tratando de manera justa, llámenos al (720) 782-8595 para una consulta gratuita.

Obtener ayuda legal

Sé lo que estás pensando: ¿de verdad necesito un abogado para mi accidente de coche? La respuesta depende de varios factores, pero sin duda hay situaciones en las que intentar gestionar los asuntos uno mismo es un error que podría salirte muy caro.

Cuando necesitas un abogado

A continuación se presentan algunas situaciones en las que debería considerar seriamente contratar a un abogado:

lesiones gravesSi ha estado hospitalizado, se ha sometido a una cirugía o tiene lesiones que le afectarán a largo plazo, necesita ayuda profesional. Las compañías de seguros subestiman estos casos porque saben que la mayoría de las personas no comprenden el verdadero valor de su reclamación.

Responsabilidad en disputa:Si el otro conductor o su compañía de seguros afirman que usted tuvo la culpa (o fue parcialmente culpable), necesita a alguien que sepa cómo investigar accidentes y construir un caso sólido.

Varias partes involucradasLos accidentes con varios autos pueden ser complicados, con varias aseguradoras intentando culparse mutuamente. No querrás verte envuelto en ese lío.

Mala fe de la compañía de seguros:Si su propia compañía de seguros le está dando largas o el seguro del otro conductor está actuando de manera irrazonable, un abogado puede presionarlos para que hagan lo correcto.

Facturas médicas importantesSi sus facturas médicas superan aproximadamente $10,000, es posible que la oferta de indemnización de la compañía de seguros no le compense completamente. Un abogado puede ayudarle a garantizar que reciba una compensación justa.

Salarios perdidos:Si ha perdido un tiempo significativo del trabajo, calcular su reclamo por pérdida de salario puede ser complicado, especialmente si es trabajador autónomo o trabaja a comisión.

Cómo gestionan los abogados las facturas médicas

Una de las mayores ventajas de contratar a un abogado con experiencia en lesiones personales es que puede ayudarle a administrar sus facturas médicas y asegurarse de que reciba el tratamiento que necesita.

Así es como funciona normalmente: Su abogado tendrá relaciones con proveedores médicos que le atenderán con derecho de retención. Esto significa que usted puede recibir tratamiento ahora y los proveedores esperarán a recibir el pago de su indemnización.

Su abogado también negociará con los acreedores prendarios para reducir su deuda. Si sus gravámenes médicos ascienden a $20,000, pero su acuerdo es de solo $50,000, su abogado podría negociar una reducción de los gravámenes a $12,000, lo que le dejaría con más dinero.

Además, si su compañía de seguros médicos tiene una reclamación de subrogación, su abogado también puede negociar con ellos. Las compañías de seguros médicos suelen aceptar reducir sus reclamaciones de subrogación, especialmente si esto le ayuda a recuperarse de sus lesiones y a reincorporarse al trabajo.

Acuerdos de honorarios de contingencia

La mayoría de los abogados de lesiones personales trabajan con honorarios de contingencia, lo que significa que solo cobran si ganan su caso. Esto es excelente para los clientes, ya que les permite obtener representación legal de calidad incluso si no pueden pagar los honorarios por adelantado.

En McCormick & Murphy, PC, gestionamos la mayoría de las reclamaciones por lesiones personales con honorarios contingentes. Si no se obtiene una indemnización mediante un acuerdo o sentencia, no cobramos. Esto alinea nuestros intereses con los suyos: solo cobramos si conseguimos un buen resultado.

Los honorarios de contingencia suelen ser un porcentaje de su acuerdo o sentencia. Aunque pueda parecer mucho, los estudios demuestran que quienes contratan abogados suelen recibir mucho más dinero que quienes se representan a sí mismos, incluso después de pagar los honorarios.

Qué esperar de su abogado

Un buen abogado de lesiones personales debe:

Investiga tu accidente exhaustivamente, incluyendo la obtención de informes policiales, entrevistas a testigos y contratación de expertos si es necesario.

Manejar toda la comunicación con las compañías de seguros para que no tenga que lidiar con ajustadores que intenten engañarlo para que diga algo que perjudique su caso.

Asegúrese de recibir el tratamiento médico adecuado derivándolo a médicos apropiados y ayudándolo a organizar el tratamiento sobre la base de un derecho de retención, si es necesario.

Documente todos sus daños, incluidas facturas médicas, salarios perdidos, dolor y sufrimiento y cualquier efecto a largo plazo de sus lesiones.

Negociar agresivamente con compañías de seguros para conseguirle el mejor acuerdo posible.

Prepárese para ir a juicio Si la compañía de seguros no ofrece un acuerdo justo.

Manténgase informado sobre lo que está sucediendo con su caso y explicarle sus opciones en un lenguaje sencillo.

Cómo elegir al abogado adecuado

No todos los abogados de lesiones personales son iguales. Esto es lo que debe buscar:

ExperienciaBusque abogados que hayan manejado casos de lesiones personales durante años, no alguien que se meta en todo.

Historial de trayectoria:Pregunte sobre sus acuerdos y veredictos recientes en casos similares al suyo.

Recursos:Asegúrese de que tengan los recursos para investigar adecuadamente su caso y contratar expertos si es necesario.

Comunicación:Usted quiere un abogado que le devuelva las llamadas y le mantenga informado sobre su caso.

Conocimiento localLas leyes de Colorado son diferentes a las de otros estados, así que asegúrese de que su abogado conozca las leyes de Colorado y las prácticas aquí regularmente.

McCormick & Murphy, PC se especializa en casos de lesiones personales y mala fe de seguros desde 1995. Con más de 60 años de experiencia legal combinada, aportamos conocimiento especializado y amplios logros a cada caso. Hemos sido habilitados para ejercer en los tribunales estatales y federales de Colorado y comprendemos los desafíos que enfrentan los clientes y sus familias tras una lesión personal.

Escenarios comunes de facturas médicas

Permítanme explicarles algunos casos reales para que vean cómo funciona el pago de facturas médicas en la práctica. Este tipo de situaciones las veo constantemente, y comprenderlas puede ayudarles a evitar errores costosos.

Escenario 1: Un pequeño golpe con síntomas retardados

A Sarah la chocaron por detrás en un semáforo en rojo. No parece gran cosa, solo un pequeño daño en el parachoques. Intercambia información con el otro conductor y se va a casa.

Dos días después, Sarah se despierta con rigidez en el cuello y dolor de cabeza. Acude a urgencias, donde le diagnostican latigazo cervical y le recetan relajantes musculares y analgésicos. La visita cuesta $400.

Sarah usa su seguro médico para pagar la consulta, con un copago de $50. Su seguro médico paga los $350 restantes. Durante las siguientes semanas, asiste a fisioterapia seis veces a $150 por sesión, por un total de $900. Su seguro médico también cubre esto, con un copago de $25 por cada consulta.

Facturas médicas totales: $1,300
Costos de bolsillo de Sarah: $200 ($50 + seis copagos de $25)
Pagos del seguro médico: $1,100

Sarah presenta una reclamación a la aseguradora del otro conductor. Le ofrecen $2,500 para resolver la reclamación. Tras negociar con su abogado, acepta $4,000. Su aseguradora médica tiene una reclamación de subrogación por los $1,100 que pagaron, pero aceptan $800 como compensación.

La recuperación final de Sarah: $4,000 – $800 (subrogación del seguro de salud) – $1,333 (honorarios de abogado a 33,3%) = $1,867, más los $200 que pagó de su bolsillo.

Escenario 2: Accidente grave con múltiples lesiones

Mike sufre una colisión frontal y sufre una fractura de pierna y costillas, además de una conmoción cerebral. Lo trasladan en ambulancia al hospital, donde permanece cuatro días. Sus gastos médicos totales ascienden a $85,000.

Mike tiene un seguro médico con un deducible de $5,000 y una cobertura PIP de $50,000. Así es como se pagan sus facturas:

Su seguro médico paga $80,000 (los $85,000 en facturas menos su deducible de $5,000). Mike paga el deducible de $5,000 de su bolsillo, pero su cobertura PIP le reembolsa esta cantidad.

Mike también pierde tres meses de trabajo, con una pérdida de $15,000 en salarios. Su cobertura PIP le paga $12,000 por salarios perdidos (el PIP solo cubre 60% de salarios perdidos hasta ciertos límites).

El conductor culpable tiene una cobertura de responsabilidad civil de $100,000. El abogado de Mike negocia un acuerdo por el límite total de la póliza. Así es como se distribuyen los $100,000:

• Subrogación del seguro de salud: $60.000 (negociado a la baja desde $80.000)
• Honorarios de abogado (33.3%): $33,333
• Mike recibe: $6,667

Mike también presenta una reclamación bajo su cobertura contra conductores con seguro insuficiente por $50,000 (la diferencia entre sus daños y lo que recuperó del conductor culpable). Esto le da $16,667 adicionales después de los honorarios de los abogados.

Recuperación total para Mike: $23,334, además de pagar sus facturas médicas y recibir $12,000 en reemplazo de salario de PIP.

Escenario 3: Un conductor sin seguro resulta herido

María conduce sin seguro (ya lo sé, ya lo sé, pero pasa) cuando un conductor ebrio la atropella. Se fractura la muñeca y necesita cirugía. Sus gastos médicos ascienden a $35,000.

El conductor ebrio tiene seguro y su compañía asume la responsabilidad. Sin embargo, María enfrenta algunos desafíos por no tener seguro:

1. Ella no puede usar la cobertura PIP porque no la tiene.
2. Ella no tiene seguro médico.
3. Podría enfrentar sanciones por conducir sin seguro.

María encuentra un abogado que la deriva a un cirujano ortopédico dispuesto a tratarla con un derecho de retención. El cirujano realiza la cirugía necesaria y le proporciona atención de seguimiento.

La compañía de seguros del conductor ebrio le ofrece a María $45,000 para resolver su caso. Tras la negociación, acuerdan pagar $60,000. Así es como se desglosa:

• Gravamen médico: $28,000 (negociado a la baja desde $35,000)
• Honorarios de abogado: $20,000
• María recibe: $12,000

María también tiene que lidiar con las sanciones por conducir sin seguro, incluyendo multas y la suspensión de la licencia. El costo total de no tener seguro en este caso fue probablemente de alrededor de $15,000, considerando los mayores costos médicos (los proveedores de gravámenes suelen cobrar más) y las sanciones legales.

Escenario 4: Accidente de atropello y fuga

David es atropellado por un conductor que huye del lugar. Llama al 911 y la policía acude, pero nunca encuentra al otro conductor. David presenta lesiones moderadas: una hernia discal en la espalda que requiere fisioterapia e inyecciones de esteroides.

Como no hay ningún conductor culpable al que perseguir, David tiene que recurrir a su propia cobertura de seguro. Tiene:

• Seguro de salud con deducible de $2,500
• $50,000 en cobertura PIP
• $100,000 en cobertura para conductores sin seguro

El tratamiento médico de David cuesta 15.000 TP4T en seis meses. Su seguro médico cubre 12.500 TP4T y David paga el deducible de 2.500 TP4T. Su cobertura PIP le reembolsa el deducible.

David también pierde seis semanas de trabajo, con una pérdida de $6,000 en salario. Su PIP cubre $3,600 de esta cantidad (60% de su salario perdido).

David presenta una reclamación por conducir sin seguro a su propia aseguradora por dolor y sufrimiento, además de los salarios no cubiertos por la PIP. Su aseguradora ofrece $20,000, que David acepta.

Recuperación total: $20,000 de cobertura para automovilistas sin seguro, más $15,000 en facturas médicas pagadas y $3,600 en reemplazo de salario de PIP.

La compañía de seguros de salud de David renuncia a su reclamo de subrogación porque el acuerdo es relativamente pequeño y David es su asegurado.

Escenario 5: Accidente de vehículo comercial

Lisa es atropellada por un camión de reparto mientras el conductor realizaba entregas. Sufre graves lesiones en la espalda, lo que requiere cirugía y fisioterapia intensiva. Sus gastos médicos ascienden a 150.000 T/T.

La empresa de transporte tiene una cobertura de responsabilidad civil comercial de $1 millones. Lisa tiene seguro médico y una cobertura PIP de $50,000.

El seguro médico de Lisa cubre la mayoría de sus gastos médicos, con tarifas negociadas que reducen los pagos reales a $90,000. Lisa paga $5,000 de su bolsillo por deducibles y copagos, que su cobertura PIP reembolsa.

Lisa no puede trabajar durante ocho meses, lo que le genera una pérdida de $60,000 en ingresos. Su PIP le paga $12,000 en concepto de reemplazo salarial, y su seguro de incapacidad temporal cubre otros $20,000.

El abogado de Lisa negocia un acuerdo de $450,000 con la aseguradora de la empresa de transporte. A continuación, el desglose:

• Subrogación del seguro de salud: $70.000 (negociado a la baja desde $90.000)
• Honorarios de abogado (33.3%): $150,000
• Lisa recibe: $230,000

Lisa también recibe $12,000 de PIP para reemplazo de salario y se le reembolsan sus gastos médicos de bolsillo.

Este caso demuestra por qué es importante tener una cobertura de seguro adecuada: incluso cuando el otro conductor tiene un buen seguro, tener su propio PIP y seguro médico hace una gran diferencia en la rapidez con la que puede recibir tratamiento y la cantidad de dinero que finalmente recibe.

Maximizando su recuperación

Obtener la mayor cantidad posible de dinero por su reclamación por accidente de auto no se trata solo de ser codicioso, sino de asegurarse de recibir una compensación completa por todas las formas en que el accidente ha afectado su vida. Las compañías de seguros son conocidas por intentar resolver las reclamaciones de forma rápida y económica, por lo que necesita saber cómo protegerse.

Documentar todos los gastos médicos

La primera regla para maximizar tu recuperación es llevar un registro de todo. Y me refiero a todo. Las compañías de seguros intentarán sacarte el máximo provecho de cada gasto, así que necesitas tener documentación sólida.

Facturas y recibos médicos:Guarde copias de todas las facturas médicas, recibos de recetas y recibos de equipos médicos como muletas, aparatos ortopédicos o bolsas de hielo.

Registros de kilometraje: Lleve un registro de las millas recorridas para ir y volver de sus citas médicas. Generalmente, puede recuperar el kilometraje con la tarifa estándar del IRS (actualmente, unos 65 centavos por milla).

Recibos de estacionamiento:Si tiene que pagar por el estacionamiento en el hospital o en el consultorio del médico, guarde también esos recibos.

Medicamentos de venta libre:Guarde los recibos de compras de artículos como Tylenol, Advil, almohadillas térmicas u otros artículos que compre para aliviar sus lesiones.

Modificaciones en el hogar:Si tiene que instalar barras de apoyo en su ducha o comprar una silla de ducha debido a sus lesiones, esos costos pueden ser parte de su reclamo.

Equipo médico:Sillas de ruedas, andadores, aparatos ortopédicos para la espalda: todo lo recetado por su médico debe documentarse e incluirse en su reclamo.

Comprender los costos médicos futuros

Uno de los mayores errores que cometen las personas es llegar a un acuerdo antes de conocer el alcance total de sus lesiones y sus futuras necesidades médicas. Una vez que llegan a un acuerdo, no hay vuelta atrás: no pueden volver a pedir más dinero si sus lesiones empeoran de lo esperado.

Obtenga un pronóstico de su médicoPregúntele a su médico si necesitará tratamiento médico en el futuro y, de ser así, qué tipo y cuánto podría costar.

Considere una cirugía futuraA veces los médicos adoptan una actitud de esperar y ver qué pasa, con la esperanza de que el tratamiento conservador funcione. Pero si existe la posibilidad de que necesite cirugía más adelante, debe tenerlo en cuenta en su indemnización.

Fisioterapia continua¿Necesitará fisioterapia indefinidamente? ¿Cuánto costará a lo largo de su vida?

Medicamentos recetados:Si va a tomar analgésicos u otros medicamentos recetados durante un período prolongado, calcule cuánto costará eso a lo largo del tiempo.

Reemplazo de equipo médicoLas sillas de ruedas, los aparatos ortopédicos y otros equipos se desgastan y es necesario reemplazarlos periódicamente.

Cálculos de dolor y sufrimiento

El dolor y el sufrimiento suelen ser el componente más importante de la indemnización por accidente de tráfico, pero también el más difícil de calcular. No existe una fórmula que indique que una pierna rota vale X dólares; depende de muchos factores.

Gravedad de las lesiones:Las lesiones más graves generalmente dan lugar a indemnizaciones mayores por dolor y sufrimiento.

Duración de la recuperaciónLas lesiones que tardan meses o años en sanar valen más que las lesiones que sanan rápidamente.

Impacto en las actividades diarias:Si sus lesiones le impiden practicar deportes, recoger a sus hijos o disfrutar de sus pasatiempos, eso afecta su reclamo por dolor y sufrimiento.

Efectos permanentes:Cualquier cicatriz, discapacidad o limitación permanente aumenta significativamente el valor de su reclamo.

Edad:Las personas más jóvenes generalmente reciben indemnizaciones mayores porque tienen que vivir con sus lesiones durante más tiempo.

CredibilidadSi eres simpático y creíble, los jurados suelen otorgar más dinero. Si das la impresión de estar intentando explotar el sistema, tu premio será menor.

Trabajar con profesionales médicos

La calidad de su tratamiento médico y la documentación pueden ser decisivas para su caso. Aquí le mostramos cómo colaborar eficazmente con su equipo médico:

Sea honesto acerca de sus síntomasNo exageres, pero tampoco minimices el dolor. Si te duele, dilo. Si tienes problemas para dormir, díselo a tu médico.

Siga las recomendaciones del tratamientoSi su médico le recomienda fisioterapia, acuda a ella. Si le recetan medicamentos, tómelos según las indicaciones. Las aseguradoras buscan lagunas en el tratamiento para argumentar que no sufrió ninguna lesión.

Hacer las cuestionesAsegúrese de comprender su diagnóstico, pronóstico y plan de tratamiento. Pídale a su médico que le explique cómo sus lesiones podrían afectarle en el futuro.

Obtenga referencias cuando sea necesarioNo intentes aguantar si sigues teniendo problemas. Consulta con especialistas cuando tu médico te lo recomiende.

Limitaciones funcionales del documentoDígale a su médico específicamente cómo sus lesiones afectan sus actividades diarias. ¿Puede todavía levantar a sus hijos? ¿Puede dormir toda la noche? ¿Puede sentarse en un escritorio durante ocho horas?

Cómo evitar errores comunes en los acuerdos

Las compañías de seguros cuentan con que las personas cometan errores que reducen el valor de sus reclamaciones. Aquí hay algunas trampas comunes que se deben evitar:

Conformarse demasiado rápidoNo acepte la primera oferta de acuerdo y no llegue a un acuerdo antes de conocer el alcance total de sus lesiones.

No considerando todos los dañosAsegúrese de que su acuerdo cubra facturas médicas, salarios perdidos, dolor y sufrimiento, y costos médicos futuros.

Olvidando los gravámenes:Antes de llegar a un acuerdo, asegúrese de conocer todos los gravámenes médicos y reclamos de subrogación contra su acuerdo.

No leer el acuerdo de conciliaciónLos acuerdos transaccionales suelen contener cláusulas que podrían afectar sus derechos. Asegúrese de comprender lo que firma.

Hablar con ajustadores de seguros sin representaciónLos ajustadores de seguros están capacitados para convencerlo de decir cosas que perjudiquen su caso. Deje que su abogado se encargue de estas conversaciones.

Publicar en redes socialesLas compañías de seguros revisan regularmente las cuentas de redes sociales de los demandantes. No publique fotos suyas realizando actividades que contradigan sus reclamaciones por lesiones.

El papel de los testigos expertos

En casos de lesiones graves, los peritos pueden marcar una gran diferencia en el valor de su reclamación. Estos son algunos tipos de peritos que podrían ser útiles:

expertos médicos:Médicos que puedan explicar sus lesiones, tratamiento y pronóstico a un jurado en términos que puedan entender.

expertos económicos:Economistas que pueden calcular su capacidad de ingresos perdida si sus lesiones afectan su capacidad para trabajar.

Planificadores de cuidados de vida:Profesionales que pueden estimar el costo de su atención médica futura y sus necesidades de vida diaria.

Expertos en reconstrucción de accidentes:Ingenieros que puedan analizar el accidente y explicar cómo ocurrió y quién tuvo la culpa.

Expertos en rehabilitación vocacional:Profesionales que puedan evaluar si usted podrá regresar a su trabajo anterior o si necesita volver a capacitarse para un trabajo diferente.

Los testigos expertos son costosos, pero en casos que involucran lesiones graves, a menudo se amortizan al aumentar significativamente el monto del acuerdo o del veredicto.

Manejo de Gravámenes y Subrogación

Esta es probablemente la parte más confusa de los casos de accidentes de tráfico para la mayoría de las personas. Se llega a un acuerdo por lo que parece una buena cantidad de dinero, y luego se descubre que varias entidades tienen reclamaciones contra el acuerdo. Comprender los gravámenes y la subrogación puede ayudarle a planificar mejor y evitar sorpresas desagradables.

Tipos de gravámenes sobre acuerdos

Gravámenes hospitalariosLa ley de Colorado permite a los hospitales gravar su indemnización por el tratamiento de emergencia brindado dentro de las 72 horas posteriores al accidente. Estos gravámenes son automáticos; el hospital no necesita su permiso para hacerlo.

Gravámenes de proveedores médicosLos médicos, fisioterapeutas y otros profesionales de la salud que lo atienden con derecho de retención tienen derechos contractuales sobre su acuerdo. Usted firmó un acuerdo que les otorga este derecho.

Subrogación del seguro de saludSu compañía de seguro médico tiene derecho a recibir un reembolso de su indemnización por las facturas médicas que pagó en relación con su accidente.

Gravámenes de compensación laboral:Si su accidente ocurrió mientras estaba trabajando, la compensación laboral podría tener un derecho de retención sobre los beneficios que pagaron.

Gravámenes de Medicare/MedicaidLos programas de salud del gobierno tienen derechos de retención muy fuertes y pueden ser difíciles de negociar.

Gravámenes de abogadosSu abogado tiene un derecho de retención sobre su acuerdo por sus honorarios y costos.

Negociación de reducciones de gravámenes

Buenas noticias: la mayoría de los gravámenes son negociables. Los acreedores prefieren obtener algo que arriesgarse a no recibir nada si no pueden pagar el monto total.

Factores que ayudan en las negociaciones:

• Pequeñas cantidades de liquidación
• honorarios elevados de abogados
• Sus dificultades financieras
• Preguntas sobre la razonabilidad de los cargos
• Los costos reales del titular del gravamen versus sus cargos

Negociaciones de subrogación del seguro de salud:Las compañías de seguros de salud a menudo aceptan reducciones significativas en sus reclamaciones de subrogación, especialmente si:

• El acuerdo es pequeño en relación con los daños totales.
• Existen preguntas sobre la culpa en el accidente.
• Pagar la totalidad del reclamo de subrogación le dejaría con muy poco dinero.
• Usted es su asegurado y ellos quieren mantener la relación.

Negociaciones de gravámenes médicosLos proveedores médicos privados a menudo están dispuestos a negociar, especialmente si:

• Cobraron tarifas superiores al mercado.
• Algunos de los tratamientos no estaban relacionados con el accidente.
• Recibió otra atención médica que no estaba sujeta a un derecho de retención.
• El proveedor desea mantener una relación con su abogado para casos futuros.

Derechos de subrogación del seguro de salud

Los derechos de subrogación de su compañía de seguro de salud pueden ser complicados porque varían según el tipo de seguro que tenga.

Planes ERISA (Seguro médico proporcionado por el empleador): Estos planes tienen derechos de subrogación muy sólidos según la ley federal. A menudo pueden recuperar el monto total pagado, independientemente de si le deja suficiente dinero.

Planes de seguro de salud individualesEstos planes se rigen por la ley estatal, que generalmente es más favorable para las partes lesionadas. Colorado cuenta con algunas protecciones que limitan la cantidad que las compañías de seguros médicos pueden recuperar.

Seguro médico del estadoTiene derechos de subrogación muy sólidos y puede ser difícil negociar con él. Medicare también tiene derecho a recuperarse de futuras indemnizaciones si no se aborda adecuadamente su gravamen.

Seguro de enfermedad:También tiene fuertes derechos de retención, pero Colorado tiene algunas protecciones para los beneficiarios de Medicaid que pueden limitar la recuperación en determinadas situaciones.

Consideraciones sobre Medicare y Medicaid

Los programas de salud gubernamentales requieren un manejo especial porque tienen derechos más fuertes que las compañías de seguros privadas.

Cuentas reservadas de MedicareSi tiene Medicare y recibe una indemnización, podría tener que reservar parte de ella en una cuenta especial para cubrir la atención médica futura relacionada con un accidente. Esto le impide usar Medicare para pagar tratamientos que deberían estar cubiertos por su indemnización.

Recuperación del patrimonio de MedicaidMedicaid a veces puede recuperar de su patrimonio después de su fallecimiento los beneficios que pagó durante su vida. Esto puede afectar la forma en que estructura su indemnización.

Requisitos de informesTanto Medicare como Medicaid tienen requisitos estrictos de información. Su abogado debe informar su acuerdo a estas agencias y abordar cualquier gravamen antes de que usted pueda recibir el dinero del acuerdo.

Protegiendo su acuerdo

Existen estrategias para proteger una mayor parte del dinero de su acuerdo frente a gravámenes y reclamos de subrogación:

Argumentos de asignación:Si su acuerdo cubre daños más allá de los gastos médicos (como dolor y sufrimiento o salarios perdidos), puede argumentar que los titulares del gravamen solo deberían recuperar la parte asignada a los gastos médicos.

Honorarios compartidos de abogados:A algunos titulares de gravámenes se les puede exigir que paguen una parte de los honorarios de su abogado, ya que el abogado ayudó a recuperar el dinero que reclaman.

Doctrina del fondo comúnEn algunos casos, los titulares de gravámenes tienen que contribuir a los honorarios de los abogados que ayudaron a crear el fondo del cual se están recuperando.

Negociaciones por dificultades:Si pagar el monto total del gravamen le impide satisfacer sus necesidades básicas, algunos titulares de gravámenes aceptarán pagos reducidos.

Trabajar con su abogado en materia de gravámenes

Un buen abogado especializado en lesiones personales le ayudará a gestionar los gravámenes y las reclamaciones de subrogación durante todo el caso, no solo al final. Esto es lo que su abogado debería hacer:

Identifique todos los gravámenes potenciales con anticipaciónSu abogado debe averiguar sobre todos los posibles gravámenes al comienzo de su caso para que no haya sorpresas más adelante.

Negociar con los titulares de gravámenesLos abogados con experiencia tienen relaciones con titulares de gravámenes comunes y saben cómo negociar de manera eficaz.

Estructurar los asentamientos adecuadamenteLa forma en que se estructura y documenta su acuerdo puede afectar la cantidad que los titulares de gravámenes pueden recuperar.

Manejar adecuadamente los gravámenes gubernamentalesLos gravámenes de Medicare y Medicaid requieren experiencia especial para manejarlos correctamente.

Protege tus interesesSu abogado debe asegurarse de que, después de pagar todos los gravámenes, usted siga recibiendo una compensación justa por sus lesiones.

En McCormick & Murphy, PC, llevamos más de 25 años gestionando negociaciones de gravámenes y asuntos de subrogación. Sabemos cómo proteger los intereses de nuestros clientes y, al mismo tiempo, satisfacer las reclamaciones legítimas de los acreedores. Puede encontrarnos en 1547 N Gaylord St UNIT 303, Denver, CO 80206, o llamarnos al (720) 782-8595 para hablar sobre su caso.

Planificación de la atención médica a largo plazo

Uno de los aspectos más importantes de los accidentes de tráfico que la gente suele pasar por alto es la planificación de las necesidades médicas futuras. Sus lesiones pueden parecer manejables ahora, pero ¿qué necesitará dentro de cinco, diez o veinte años? Una vez que llegue a un acuerdo, no podrá volver a pedir más dinero, por lo que es importante pensar a largo plazo.

Estimación de costos médicos futuros

Calcular los costos médicos futuros no es solo una conjetura: requiere un análisis cuidadoso de sus lesiones, su pronóstico y las posibles necesidades de tratamiento a lo largo de su vida.

Obtenga un pronóstico detalladoColabore con sus médicos para comprender no solo su estado actual, sino también qué puede esperar en el futuro. ¿Necesitará cirugías adicionales? ¿Fisioterapia continua? ¿Inyecciones regulares u otros tratamientos?

Considere los cambios degenerativosMuchas lesiones por accidentes de tráfico, especialmente en la columna vertebral, pueden provocar cambios degenerativos con el tiempo. Lo que ahora podría ser tratable podría requerir cirugía en 10 a 15 años.

Factor en la inflaciónLos costos médicos aumentan más rápido que la inflación general. Una cirugía que cuesta $50,000 hoy podría costar $75,000 en diez años.

Tener en cuenta las complicaciones:A veces las lesiones no sanan como se espera o surgen complicaciones que requieren tratamiento adicional.

Piense en las condiciones relacionadasLas lesiones por accidentes de tráfico a veces pueden provocar otros problemas de salud. Por ejemplo, si no puede hacer ejercicio debido a sus lesiones, podría desarrollar otros problemas de salud relacionados con la disminución de la actividad.

Planificación del cuidado de la vida

En caso de lesiones graves, un planificador de cuidados vitalicios puede ser de gran ayuda. Estos profesionales de la salud se especializan en evaluar las necesidades a largo plazo de las personas lesionadas y calcular los costos para cubrirlas.

Un plan de cuidados de por vida generalmente incluye:

• Futuros tratamientos médicos y cirugías
• Medicamentos recetados
• Equipos médicos y reemplazos
• Modificaciones en el hogar
• Necesidades de transporte
• Servicios de atención de acompañantes
• Rehabilitación vocacional

Los planificadores de cuidados de vida trabajan con sus médicos para comprender su condición y pronóstico, y luego investigan los costos de todos los servicios y equipos que necesitará a lo largo de su vida. Esto crea una hoja de ruta detallada de sus necesidades futuras y sus costos.

Reservas de Medicare

Si tiene Medicare o será elegible para Medicare en el futuro, podría tener que reservar parte de su indemnización para cubrir la atención médica futura relacionada con un accidente. Esto se denomina Reserva de Medicare (MSA).

La idea es que no puede usar Medicare para pagar el tratamiento médico relacionado con su accidente si ha recibido una indemnización que debería cubrir esos costos. Por lo tanto, parte del dinero de su indemnización debe reservarse específicamente para la atención médica futura relacionada con el accidente.

Los MSA pueden ser complicados y costosos de establecer, pero a veces son obligatorios. Si no gestiona adecuadamente los intereses de Medicare, podrían reclamarle posteriormente el dinero gastado en la atención médica relacionada con su accidente.

Consideraciones de seguros para la atención futura

El dinero de su acuerdo no durará para siempre, por lo que debe pensar en cómo pagará la atención médica una vez que se agote su acuerdo.

Seguro de saludAsegúrese de tener una buena cobertura de seguro médico. Si sus lesiones le dificultan trabajar, podría considerar la cobertura COBRA o un seguro del mercado de seguros.

Seguro de invalidezSi sus lesiones le impiden trabajar, el seguro de discapacidad cobra una gran importancia. El Seguro Social por Discapacidad está disponible, pero tiene requisitos estrictos y prestaciones bajas.

Seguro de cuidados a largo plazo:Si sus lesiones requieren atención continua o asistencia con las actividades diarias, el seguro de atención a largo plazo puede ayudar a cubrir esos costos.

Acuerdos estructurados

En lugar de recibir su indemnización en un solo pago, podría considerar una indemnización estructurada. Esta distribuye los pagos a lo largo del tiempo, lo que puede generar ingresos continuos para la atención médica y los gastos de manutención.

Los acuerdos estructurados tienen varias ventajas:

• Flujo de ingresos garantizado
• Ventajas fiscales
• Protección contra gastar el dinero demasiado rápido
• Puede diseñarse para aumentar con el tiempo para tener en cuenta la inflación.

La desventaja es la menor flexibilidad: una vez establecido un acuerdo de liquidación estructurada, es difícil cambiarlo. Sin embargo, para las personas con necesidades médicas continuas, un acuerdo de liquidación estructurada puede brindar tranquilidad y seguridad financiera.

Planificación para la discapacidad

Si sus lesiones le provocan una discapacidad a largo plazo, deberá planificar un futuro muy diferente al que podría haber esperado.

Discapacidad del Seguro SocialEl proceso de solicitud es largo y complejo, pero el SSDI puede proporcionar ingresos mensuales y cobertura de Medicare. Debe solicitarlo tan pronto como sepa que tendrá una discapacidad a largo plazo.

Rehabilitación vocacionalSi no puede regresar a su trabajo anterior, podría necesitar capacitarse para un puesto diferente. Los servicios de rehabilitación vocacional pueden ayudarle a evaluar sus capacidades y brindarle capacitación para un empleo adecuado.

Modificaciones en el hogarEs posible que necesite rampas, puertas más anchas, baños accesibles u otras modificaciones para que su hogar sea adecuado para sus nuevas capacidades.

Transporte:Si no puede conducir su vehículo actual, es posible que necesite modificaciones en el vehículo o arreglos de transporte alternativos.

Atención de asistente:En caso de lesiones graves, es posible que necesite ayuda con actividades diarias como bañarse, vestirse o preparar comidas.

Protegiendo su acuerdo

Una vez que reciba su liquidación, deberá administrarla con cuidado para asegurarse de que dure tanto como la necesite.

Planificación de inversionesTrabaje con un asesor financiero que comprenda las indemnizaciones por lesiones personales para invertir su dinero adecuadamente. Necesita crecimiento para mantenerse al día con la inflación, pero también necesita seguridad y liquidez para los gastos médicos.

Fideicomisos para necesidades especiales:Si recibe beneficios del gobierno, colocar su acuerdo en un fideicomiso para necesidades especiales puede ayudarlo a conservar sus beneficios y al mismo tiempo tener acceso al dinero de su acuerdo para los gastos no cubiertos por los beneficios.

Protección de activosDependiendo de su situación, podría necesitar proteger su acuerdo de acreedores u otras reclamaciones. Esto es especialmente importante si es probable que tenga facturas médicas recurrentes.

Situaciones especiales y complicaciones

No todos los accidentes de tráfico siguen el procedimiento estándar. Algunas situaciones plantean desafíos únicos que requieren un manejo especial. Permítanme explicarles algunos de los escenarios más complejos que podrían surgir.

Accidentes de Uber y viajes compartidos

Sufrir lesiones en un Uber o Lyft crea una situación de seguro más compleja que un accidente de coche normal. Existen tres pólizas de seguro diferentes que podrían aplicarse: el seguro personal del conductor, el seguro de la compañía de viajes compartidos y el seguro propio.

Cuando el conductor del viaje compartido tiene la culpa:
Si tu conductor de Uber causa el accidente, el seguro comercial de Uber debería cubrir tus lesiones. Uber tiene una cobertura de responsabilidad civil de 1 millón de TP4T1 cuando un conductor transporta activamente a un pasajero. Pero conseguir que paguen no siempre es fácil.

Cuando otro conductor tiene la culpa:
Si viajas en Uber y te choca otro conductor, puedes reclamar al seguro de ese conductor como en cualquier otro accidente. Pero también tienes el seguro de la compañía de viajes compartidos como respaldo si el conductor culpable no tiene suficiente cobertura.

Cuando el conductor del viaje compartido está desconectado:
Si el accidente ocurre cuando el conductor no está conectado a la aplicación, solo se aplica su seguro personal. Muchas pólizas de seguro de auto personal excluyen la cobertura para actividades comerciales, lo que podría limitar sus opciones.

El estado de la aplicación importa:

• Conductor fuera de línea: Solo aplica seguro personal.
• Conductor en línea pero sin pasajero: la empresa de viajes compartidos ofrece cobertura limitada.
• Conductor en ruta a recogida o transporte de pasajeros: se aplica cobertura comercial completa.

Accidentes de vehículos comerciales

Los accidentes que involucran vehículos comerciales (camiones, furgonetas de reparto, vehículos de empresa) a menudo implican límites de cobertura de seguro más altos, pero también cuestiones de responsabilidad más complejas.

Múltiples partes responsablesEn caso de accidente de camión, usted podría tener derecho a presentar reclamos contra:

• El conductor del camión
• La empresa de camiones
• La empresa que cargó la mercancía
• El fabricante del camión (si había un defecto mecánico)
• La empresa que mantenía el camión

Regulaciones federalesLos conductores comerciales y las empresas de transporte deben cumplir con estrictas regulaciones federales. El incumplimiento de estas regulaciones puede fortalecer significativamente su caso.

Límites de seguro más altosLos vehículos comerciales suelen tener límites de seguro mucho más altos que los vehículos particulares, a menudo entre 1 millón y 1 millón de libras o más. Esto significa que hay más dinero disponible para indemnizarle por lesiones graves.

dispositivos de registro electrónicoLos camiones modernos cuentan con sistemas electrónicos que registran la velocidad, el frenado y otros datos. Esta información puede ser fundamental para determinar cómo ocurrió el accidente.

Preservación de la evidenciaLas compañías de transporte están obligadas a conservar ciertos registros después de un accidente, pero solo si se les notifica debidamente. Su abogado debe actuar con rapidez para garantizar que no se destruyan pruebas importantes.

Accidentes que involucran vehículos gubernamentales

Si lo atropella un autobús urbano, un coche de policía u otro vehículo gubernamental, se aplican reglas especiales que pueden complicar su caso.

Inmunidad soberanaLos gobiernos cuentan con cierta protección contra demandas, pero esta inmunidad no es absoluta. En Colorado, la Ley de Inmunidad Gubernamental de Colorado establece las normas sobre cuándo se puede demandar a una entidad gubernamental.

Requisitos de notificación:Normalmente tienes que dar aviso formal a la entidad gubernamental dentro de un período de tiempo específico (a menudo 180 días) o pierdes tu derecho a demandar.

Límites de daños:Colorado limita la cantidad que puede recuperar de las entidades gubernamentales: actualmente $424,000 por persona y $1,197,000 por incidente para la mayoría de los reclamos.

Diferentes procedimientos:Demandar a una entidad gubernamental a menudo implica procedimientos y plazos diferentes que demandar a una parte privada.

Complicaciones del seguroLos vehículos del gobierno podrían estar autoasegurados en lugar de estar cubiertos por compañías de seguros tradicionales, lo que puede afectar la forma en que se manejan los reclamos.

Accidentes de atropello y fuga

Si el otro conductor huye, perderá la posibilidad de reclamar a su compañía de seguros. Pero no está necesariamente perdido.

Cobertura para conductores sin seguroEsta es su principal protección en casos de atropello y fuga. Su propia compañía de seguros asume el papel del conductor culpable y paga su reclamación.

Investigación policialPresente una denuncia policial de inmediato y coopere plenamente con la investigación. A veces, los conductores que se dan a la fuga son detectados posteriormente, lo que reabre la posibilidad de reclamar a su seguro.

Declaraciones de testigos:Obtenga información de contacto de cualquier testigo que pueda haber visto el accidente u obtenido un número de placa.

Imágenes de vigilancia:Consulte con los negocios cercanos para ver si tienen cámaras de seguridad que puedan haber captado el accidente o el vehículo que se dio a la fuga.

Compensación a las víctimas de delitos:En algunos casos, usted podría ser elegible para recibir una compensación del fondo de compensación para víctimas de delitos del estado.

Accidentes con conductores sin seguro o con seguro insuficiente

Aunque Colorado exige que todos los conductores tengan seguro, aproximadamente el 131% de los conductores no lo tienen. Si lo choca un conductor sin seguro, o alguien cuyo seguro no cubre sus daños, su propio seguro cobra una gran importancia.

Cobertura para conductores sin seguroEsto te cubre si te atropella un conductor sin seguro. En Colorado, las aseguradoras deben ofrecer esta cobertura, pero puedes rechazarla por escrito.

Cobertura para conductores con seguro insuficienteEsto entra en vigor cuando el conductor culpable tiene seguro, pero no lo suficiente para compensarlo completamente. Por ejemplo, si sus daños ascienden a 100.000 T/T, pero el conductor culpable solo tiene cobertura de 25.000 T/T, su cobertura contra conductores con seguro insuficiente puede cubrir la diferencia.

Cobertura de apilamiento:Si tiene varios vehículos en su póliza, es posible que pueda “acumular” su cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente para obtener límites más altos.

Demandar al conductor sin seguroTodavía puede demandar personalmente a un conductor no asegurado, pero la mayoría de las personas que conducen sin seguro no tienen activos significativos para pagar una sentencia.

Complicaciones por negligencia médica

En ocasiones, las víctimas de accidentes de tráfico sufren lesiones adicionales debido a la negligencia médica. Esto crea una situación compleja en la que podrían presentarse demandas tanto contra el accidente como contra el proveedor médico.

Demostrando negligencia médica:Debe demostrar que el tratamiento del proveedor médico estuvo por debajo del estándar de atención y causó lesiones adicionales a las que usted sufrió en el accidente.

Separación de dañosPuede ser difícil determinar qué lesiones son consecuencia del accidente y cuáles de la negligencia médica. Esto suele requerir el testimonio de un experto médico.

Múltiples pólizas de seguroTratará con las compañías de seguros de automóviles y el seguro de mala praxis del proveedor médico, que tienen diferentes procedimientos y requisitos.

Estatuto de limitacionesLos casos de mala praxis médica tienen plazos diferentes a los de los casos de accidentes automovilísticos, por lo que los tiempos pueden ser complicados.

Accidentes que involucran a menores

Cuando los niños están involucrados en accidentes automovilísticos, ya sea como conductores o pasajeros, se aplican reglas especiales.

Responsabilidad parental:Los padres pueden ser responsables de los accidentes causados por sus hijos menores, pero Colorado limita esta responsabilidad a $15,000 por daños a la propiedad.

Aprobación judicial de los acuerdosCualquier acuerdo que involucre a un menor debe ser aprobado por el tribunal para garantizar que sea en el mejor interés del niño.

Tutela:Se debe designar a alguien para que represente los intereses del menor en los procedimientos legales.

Acuerdos estructurados:Los tribunales a menudo prefieren acuerdos estructurados para menores para garantizar que el dinero esté disponible para las necesidades futuras del niño.

Plazo de prescripción más largo:Los menores generalmente tienen más tiempo para presentar demandas: en la mayoría de los casos, hasta que cumplen 20 años.

Accidentes por conductores ebrios

Los accidentes que involucran a conductores ebrios pueden dar lugar a cargos penales contra el conductor y demandas civiles por daños y perjuicios.

Casos penales vs. civilesEl caso penal es independiente de su demanda civil. El conductor puede ser condenado por conducir bajo los efectos del alcohol y aun así presentar su demanda civil.

Daños punitivosColorado permite daños punitivos en casos de conducir ebrio, lo que puede aumentar significativamente su recuperación.

Responsabilidad de las tiendas de bebidas alcohólicas:En algunos casos, los bares o restaurantes que sirvieron en exceso al conductor ebrio también pueden ser responsables de los daños.

Problemas de cobertura de seguros:Algunas pólizas de seguro intentan excluir la cobertura de actos intencionales o comportamientos delictivos, pero esto no siempre se sostiene ante los tribunales.

Responsabilidad del anfitrión social:Si el conductor ebrio estaba bebiendo en una fiesta privada, el anfitrión podría tener cierta responsabilidad según las leyes de anfitriones sociales de Colorado.

Cronograma y expectativas de recuperación

Una de las preguntas más frecuentes que me hacen es: "¿Cuánto tiempo durará esto?". La respuesta depende de muchos factores, pero comprender el cronograma típico puede ayudarte a planificar y establecer expectativas realistas.

Fase Inmediata (Primeros 30 Días)

Semana 1-2: Enfoque en el tratamiento médico
Tu prioridad debe ser recibir la atención médica que necesitas. No te preocupes por el seguro de inmediato: tu salud es lo primero. Acude a urgencias si lo necesitas, consulta con tu médico de cabecera y solicita referencias a especialistas.

Durante este tiempo, también debes:

• Informe el accidente a su compañía de seguros.
• Obtenga una copia del informe policial.
• Tome fotografías de sus lesiones y de cualquier daño a la propiedad.
• Comience a realizar un seguimiento de todos sus gastos.

Semana 2-4: Contacto inicial con el seguro
La compañía de seguros del conductor culpable probablemente se pondrá en contacto contigo unos días después del accidente. No tienes que hablar con ellos de inmediato, y definitivamente no tienes que dar una declaración grabada sin consultar primero con un abogado.

Si va a gestionar el reclamo usted mismo, puede iniciar el proceso presentando una reclamación al seguro del otro conductor. Pero si sus lesiones son más que leves, es un buen momento para, al menos, consultar con un abogado.

Fase de investigación (30-90 días)

Recopilación de pruebas
Durante esta fase, se recopilan todas las pruebas sobre cómo ocurrió el accidente. Esto incluye:

• Informes policiales
• Declaraciones de testigos
• Fotos y vídeos
• Historial médico
• Evaluaciones de daños a vehículos
• A veces la reconstrucción de accidentes

Evaluación médica
Continuará recibiendo tratamiento médico y sus médicos comenzarán a tener una idea más clara de sus lesiones y pronóstico. Esto es importante porque no podrá llegar a un acuerdo en su caso hasta que conozca la gravedad de sus lesiones.

Investigación de la compañía de seguros
Tanto su compañía de seguros como la del otro conductor investigarán el accidente. Revisarán el informe policial, entrevistarán a testigos y evaluarán los daños en los vehículos.

Fase de tratamiento (de 3 meses a más de 2 años)

Atención médica continua
La duración de esta fase depende completamente de la gravedad de las lesiones. Las lesiones leves de tejidos blandos pueden resolverse en unos meses, mientras que las lesiones graves que requieren cirugía pueden tardar años en alcanzar la mejoría médica máxima.

La documentación es clave
Durante esta fase, es importante:

• Siga todas las recomendaciones de su médico.
• Asistir a todas las citas.
• Completar la fisioterapia prescrita.
• Realice un seguimiento de cómo sus lesiones afectan su vida diaria.
• Documente todos los gastos relacionados con sus lesiones.

Evite la presión de liquidación anticipada
Las compañías de seguros suelen intentar llegar a acuerdos rápidamente, antes de que usted conozca la gravedad de sus lesiones. No permita que lo presionen para llegar a un acuerdo demasiado pronto. Una vez que llegue a un acuerdo, no podrá volver a pedir más dinero si sus lesiones resultan ser más graves de lo esperado.

Fase de resolución (varía ampliamente)

Demanda y negociación
Una vez que haya alcanzado la máxima mejoría médica (lo que significa que su condición se ha estabilizado y no se espera que mejore significativamente), es momento de comenzar las negociaciones del acuerdo.

Su abogado (o usted, si se representa a sí mismo) enviará una carta de demanda a la compañía de seguros, detallando sus daños y solicitando un monto específico de indemnización. La compañía de seguros responderá con una oferta y comenzarán las negociaciones.

Acuerdo vs. litigio
La mayoría de los casos de accidentes de tráfico se resuelven sin necesidad de ir a juicio. Las negociaciones pueden tardar desde unas semanas hasta varios meses, dependiendo de la complejidad del caso y de la prudencia de la compañía de seguros.

Si las negociaciones del acuerdo fracasan, podría tener que presentar una demanda. Esto alarga considerablemente el proceso: normalmente de uno a tres años desde la presentación de la demanda hasta el juicio.

Factores que afectan la cronología

Gravedad de las lesionesLas lesiones más graves requieren más tiempo para ser tratadas y evaluadas, lo que extiende el plazo de tiempo.

Responsabilidad en disputaSi existe duda sobre quién causó el accidente, tomará más tiempo resolver el caso.

Varias partesLos accidentes que involucran a varios conductores o vehículos comerciales son más complejos y tardan más en resolverse.

Cooperación entre compañías de segurosEs más fácil trabajar con algunas compañías de seguros que con otras. Las aseguradoras poco cooperativas pueden alargar considerablemente el proceso.

Horarios de los tribunalesSi su caso llega a juicio, estará a merced del calendario del tribunal. Algunos tribunales tienen más trabajo que otros.

La carga de trabajo de su abogadoUn abogado que maneja cientos de casos podría no ser capaz de brindarle a su caso la atención que merece, lo que puede retrasar las cosas.

Qué puedes hacer para acelerar las cosas

Obtenga tratamiento médico rápidamenteNo demore en buscar atención médica y siga todo el tratamiento recomendado.

Mantenga buenos registros:Mantenga archivos organizados de todos sus registros médicos, facturas y otros documentos relacionados con su caso.

Comuniquese con su abogadoDevuelva las llamadas de su abogado con prontitud y proporcione la información solicitada rápidamente.

Sea realista en cuanto al acuerdoLas exigencias de solución poco realistas pueden prolongar las negociaciones innecesariamente.

Considere la mediación:La mediación a veces puede resolver los casos más rápidamente que la negociación o el litigio tradicionales.

Gestión de expectativas

La mayoría de los casos se resuelvenAproximadamente el 951% de los casos de lesiones personales se resuelven sin ir a juicio. Los juicios son costosos, largos y arriesgados para ambas partes.

Los montos de los acuerdos varían ampliamenteNo existe una fórmula para calcular las indemnizaciones. Casos similares pueden tener resultados muy diferentes según factores como la habilidad de los abogados, los hechos específicos e incluso la personalidad de las personas involucradas.

Las compañías de seguros son negociosNo son malvados, pero solo buscan ganar dinero. Sus intereses no coinciden con los tuyos, así que no esperes que se ofrezcan a pagarte más de lo necesario.

La paciencia suele dar sus frutosPrecipitarse en un acuerdo suele resultar en aceptar menos dinero del que se merece. Generalmente, vale la pena esperar para asegurarse de recibir una compensación justa.

Cuándo considerar contratar a un abogado

Temprano es mejorSi va a contratar a un abogado, es mejor hacerlo al principio del proceso. Los abogados pueden ayudarle a garantizar que reciba el tratamiento médico adecuado y a evitar errores que perjudiquen su caso.

lesiones graves:Si ha sido hospitalizado, se ha sometido a una cirugía o tiene lesiones que lo afectarán a largo plazo, definitivamente debería considerar contratar a un abogado.

Responsabilidad en disputaSi la otra parte afirma que usted tuvo la culpa, necesita ayuda profesional.

Problemas con las compañías de seguros:Si la compañía de seguros le da largas, rechaza su reclamo o le hace ofertas muy bajas, un abogado puede presionarlos para que sean razonables.

En McCormick & Murphy, PC, comprendemos los desafíos que enfrentan los clientes y sus familias tras una lesión personal. Nos dedicamos a ayudar a nuestros clientes a superar el frustrante proceso legal con atención personalizada, permitiéndoles seguir adelante con sus vidas y recuperarse. Desde 1990, nuestros abogados se han especializado en casos de lesiones personales y mala fe de las aseguradoras, y aportamos más de 60 años de experiencia legal combinada a cada caso.

Preguntas frecuentes

A lo largo de los años, he escuchado prácticamente todas las preguntas imaginables sobre facturas médicas y accidentes de tráfico. Aquí están las más frecuentes, junto con respuestas directas que espero ayuden a aclarar algunas dudas.

¿Quién paga mis facturas médicas inmediatamente después de un accidente?

Esto depende del seguro que tengas y de cómo quieras gestionarlo. Tus opciones incluyen:

• Su seguro de salud (generalmente su mejor primera opción si tiene una buena cobertura).
• Su cobertura PIP (requerida en Colorado, paga independientemente de la culpa).
• Su cobertura de pagos médicos (si la tiene).
• El seguro del conductor culpable (pero no pagará hasta que acepte la responsabilidad).
• De su bolsillo (no es lo ideal, pero a veces es necesario).

La mayoría de las personas usan primero su seguro médico porque tiene tarifas negociadas con los proveedores, lo que significa costos generales más bajos. Su seguro médico solicitará el reembolso posteriormente de cualquier acuerdo que reciba.

¿Qué pasa si no tengo seguro médico?

Tienes menos opciones, pero no estás completamente sin suerte:

• Su cobertura PIP pagará hasta los límites de su póliza.
• Las salas de emergencia deben tratarlo en caso de emergencia independientemente de su capacidad de pago.
• Muchos hospitales tienen programas de atención caritativa para pacientes sin seguro.
• Algunos médicos le atenderán mediante un derecho de retención (se les pagará a partir de su acuerdo).
• Los centros de salud comunitarios brindan atención mediante escalas de tarifas móviles.

La clave es ser proactivo a la hora de encontrar opciones de atención asequibles y no simplemente ignorar sus necesidades médicas porque le preocupa el costo.

¿Puedo recurrir a mi médico habitual después de un accidente automovilístico?

Por supuesto. De hecho, suele ser una buena idea porque tu médico de cabecera conoce tu historial médico y puede documentar cómo el accidente afectó tu salud.

Solo asegúrese de informar a su médico que sus lesiones son consecuencia de un accidente de auto. Esto afecta la codificación y el pago de las facturas, y facilita la documentación de su reclamación al seguro.

¿Qué pasa si el otro conductor no tiene seguro?

Aquí es donde su cobertura contra conductores sin seguro cobra una gran importancia. Si cuenta con esta cobertura (y debería), su compañía de seguros interviene y paga su reclamo como si fuera el seguro del conductor culpable.

También puede demandar personalmente al conductor no asegurado, pero la mayoría de las personas que conducen sin seguro no tienen activos importantes para pagar una sentencia.

¿Cuánta cobertura PIP debo tener?

Colorado exige un mínimo de $50,000, pero suelo recomendar más si te lo puedes permitir. Ten en cuenta que $50,000 debe cubrir facturas médicas, salarios perdidos, servicios esenciales y prestaciones por fallecimiento.

Si tiene un buen seguro médico, podría sentirse cómodo con la cobertura mínima de PIP. Si su seguro médico no es excelente o no lo tiene, considere contratar una cobertura de PIP de $100,000 o más.

¿El uso de mi seguro de salud hará que mis primas aumenten?

Generalmente, no. Las aseguradoras no suelen aumentar las primas por reclamaciones relacionadas con accidentes porque saben que usted no eligió lesionarse. Además, tienen derecho a subrogarse para obtener un reembolso de su indemnización.

¿Cuál es la diferencia entre PIP y la cobertura de pagos médicos?

El PIP cubre gastos médicos, pérdida de salario, servicios esenciales y prestaciones por fallecimiento. La cobertura de Pagos Médicos solo cubre gastos médicos y funerarios.

El PIP es obligatorio en Colorado; la cobertura de pagos médicos es opcional. Puede tener ambos planes y combinarlos para brindar mayor cobertura.

¿Puedo elegir qué seguro paga primero?

A veces. Si tienes seguro médico y cobertura PIP, podrías tener la opción de elegir cuál usar primero. La decisión debe basarse en factores como:

• Deducibles y copagos
• Redes de proveedores
• Límites de cobertura
• Su situación financiera general

Su abogado puede ayudarle a tomar esta decisión estratégicamente.

¿Qué pasa si mis facturas médicas exceden los límites del seguro del conductor culpable?

Aquí es donde entra en juego su cobertura para conductores con seguro insuficiente. Si el conductor culpable tiene una cobertura de $25,000 pero sus daños son de $50,000, su cobertura para conductores con seguro insuficiente puede pagar la diferencia.

También es posible demandar personalmente al conductor culpable por el monto restante, pero cobrarlo a particulares puede ser difícil.

¿Cuánto tiempo tengo para presentar una reclamación?

Para reclamaciones de seguros, debe informar del accidente lo antes posible, idealmente en 24 horas. La mayoría de las pólizas exigen una notificación inmediata.

Para las demandas, el plazo de prescripción de Colorado es generalmente de tres años a partir de la fecha del accidente para reclamos por lesiones personales y de tres años para reclamos por daños a la propiedad.

¿Debo dar una declaración grabada a la compañía de seguros del otro conductor?

No está obligado a dar una declaración grabada a la compañía de seguros del otro conductor, y a menudo no le conviene hacerlo. Estas declaraciones pueden usarse en su contra posteriormente si dice algo que pueda interpretarse como una admisión de culpa.

Si tiene un abogado, deje que se encargue de las comunicaciones con la otra aseguradora. Si se representa a sí mismo, puede proporcionar información básica sobre el accidente sin necesidad de presentar una declaración formal grabada.

¿Qué pasa si me siento bien después del accidente pero me duele después?

Esto es muy común, especialmente en lesiones de tejidos blandos como el latigazo cervical. La adrenalina y el shock pueden enmascarar el dolor inmediatamente después de un accidente, y algunas lesiones no presentan síntomas durante horas o incluso días.

Consulte a un médico en cuanto empiece a tener síntomas y asegúrese de informarle que comenzaron después del accidente de coche. Las compañías de seguros pueden usar los intervalos entre el accidente y el tratamiento médico para argumentar que sus lesiones no están relacionadas con el accidente.

¿Puedo ver a cualquier médico que quiera?

Si usa su seguro médico, deberá mantenerse dentro de su red para obtener la mejor cobertura. Si usa PIP o el seguro del conductor culpable, generalmente tiene más flexibilidad para elegir proveedores.

Algunos médicos prefieren no tratar a pacientes de accidentes automovilísticos debido a complicaciones con el seguro, pero la mayoría trabajará con usted si es sincero sobre la situación.

¿Qué pasa con mis facturas médicas si gano mi caso?

Depende de cómo se pagaron sus facturas inicialmente:

• Si su seguro médico pagó, generalmente buscarán un reembolso a partir de su acuerdo.
• Si pagó de su bolsillo, se le reembolsará con su acuerdo.
• Si los proveedores lo trataron sobre la base de un derecho de retención, se les pagará con parte de su acuerdo.
• Por lo general, la cobertura PIP no busca reembolso.

¿Cuanto vale mi caso?

No existe una fórmula sencilla. El valor depende de factores como:

• Gravedad de sus lesiones
• Monto de las facturas médicas
• Salarios perdidos
• Dolor y sufrimiento
• Cómo afecta el accidente a tu vida diaria
• Si tiene lesiones permanentes
• La calidad de la evidencia sobre quién tuvo la culpa

Casos similares pueden tener valores muy diferentes dependiendo de estos factores y de la habilidad de los abogados involucrados.

¿Necesito un abogado?

No todos los casos requieren un abogado, pero deberías considerar contratar uno si:

• Tienes heridas graves.
• Sus facturas médicas son sustanciales.
• Hay una disputa sobre quién tuvo la culpa.
• La compañía de seguros te está dando problemas.
• No se siente cómodo manejando las negociaciones usted mismo.

La mayoría de los abogados de lesiones personales trabajan con honorarios de contingencia, por lo que no paga a menos que gane. Los estudios demuestran que quienes tienen abogados suelen recibir más dinero que quienes se representan a sí mismos, incluso después de pagar los honorarios.

¿Cómo elegir el abogado adecuado?

Buscar:

• Experiencia con casos de accidentes automovilísticos específicamente.
• Buen historial de acuerdos y veredictos.
• Buenas habilidades de comunicación.
• Recursos adecuados para manejar su caso adecuadamente.
• Alguien con quien te sientas cómodo trabajando.

No contrate solo al abogado con los anuncios de televisión más populares. Busque a alguien que le brinde atención personalizada a su caso y tenga la experiencia para manejarlo adecuadamente.

Conclusión: Cómo tomar el control de sus facturas médicas

Mira, lo entiendo. Lidiar con las facturas médicas después de un accidente de auto es abrumador, especialmente cuando ya estás lidiando con el dolor, las ausencias al trabajo y todo el estrés que conlleva sufrir lesiones en un accidente. Pero la cuestión es que comprender cómo funciona el sistema te da el control en lugar de dejarte a merced de las compañías de seguros.

Lo más importante que debes recordar es que tienes opciones. Incluso si no tienes un buen seguro, incluso si el otro conductor no tenía seguro, incluso si enfrentas un montón de facturas médicas, hay maneras de obtener la atención que necesitas y la compensación que mereces.

Su plan de acción

Primera prioridad: obtener atención médica. No permita que la preocupación por las facturas le impida recibir tratamiento. Hay maneras de afrontar los costos, pero no se puede reparar el daño causado por lesiones sin tratar.

Conozca su cobertura. Dedica unos minutos a comprender qué tipo de seguro tienes: seguro médico, PIP, pagos médicos y cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente. Conoce tus límites y deducibles.

Documentar todo Mantenga un registro de todos los tratamientos médicos, facturas, salarios perdidos y cómo sus lesiones afectan su vida diaria. Esta documentación es la base de su caso.

No te apresures a conformarte. Las compañías de seguros intentarán llegar a un acuerdo rápido y económico. No acepte su primera oferta ni llegue a un acuerdo hasta conocer la gravedad de sus lesiones.

Obtenga ayuda cuando la necesite. Si sus lesiones son graves, si la compañía de seguros le está causando problemas o si simplemente se siente abrumado, hable con un abogado especializado en lesiones personales con experiencia. La mayoría ofrece consultas gratuitas, así que no pierde nada con recibir asesoramiento.

El resultado final

No elegiste lesionarte en un accidente de auto, pero puedes elegir cómo afrontar las consecuencias. Al comprender tus opciones, ser proactivo con tu atención médica y buscar ayuda profesional cuando la necesites, podrás afrontar este momento difícil y salir de él en la mejor posición posible.

Recuerde, las compañías de seguros se dedican a pagar lo menos posible por las reclamaciones. Cuentan con que la gente no entienda el sistema, desconozca sus derechos y acepte menos de lo que merece. No permita que eso le pase a usted.

Cuando necesitas ayuda profesional

En McCormick & Murphy, PC, hemos estado ayudando a las víctimas de accidentes automovilísticos en Denver desde 1995. Entendemos los desafíos que enfrenta y sabemos cómo brindarle la atención médica que necesita y la compensación que merece.

Gestionamos la mayoría de las reclamaciones por lesiones personales con honorarios contingentes, lo que significa que no paga honorarios de abogado a menos que ganemos su caso. Si no se obtiene una indemnización mediante un acuerdo o sentencia, no hay honorarios. Esto le permite obtener representación legal de calidad sin preocuparse por los costos iniciales.

Nuestra oficina está ubicada en 1547 N Gaylord St., Unidad 303, Denver, CO 80206. Puede llamarnos al (720) 782-8595 para una consulta gratuita. Revisaremos su caso, le explicaremos sus opciones y le ayudaremos a comprender qué esperar.

No permita que las facturas médicas y las maniobras de las aseguradoras aumenten el estrés de su recuperación. Tome el control de la situación entendiendo sus derechos y opciones. Ya tiene suficientes preocupaciones: deje que nosotros nos encarguemos de las aseguradoras mientras usted se concentra en recuperarse.

El camino hacia la recuperación después de un accidente de auto no siempre es fácil, pero con el conocimiento y el apoyo adecuados, puede superarlo con éxito. Merece una compensación justa por sus lesiones, y con el enfoque adecuado, puede obtenerla.

Recuerde que cada situación es única y este artículo ofrece información general, no asesoramiento legal para su caso específico. En caso de duda, consulte con un abogado especializado en lesiones personales que pueda brindarle asesoramiento adaptado a sus circunstancias particulares.

Su salud y recuperación financiera son demasiado importantes como para dejarlas al azar. Tome medidas, conozca sus derechos y no se conforme con menos de lo que merece.