Quejas ante el Comisionado de Seguros de Colorado vs. demandas por mala fe: ¿Qué camino elegir?

¿Conoces esa sensación de hundimiento, verdad? ¿Ese nudo en el estómago cuando tu compañía de seguros rechaza tu reclamación sin más? ¿O cuando se demoran muchísimo, intentando evitar pagar lo que te deben después de un accidente de coche o algún daño grave a la propiedad? Sí, todos hemos pasado por eso. Y si estás leyendo esto, es probable que estés lidiando con ese tipo de dolor de cabeza ahora mismo.

La cuestión es la siguiente: no tiene por qué conformarse con aceptarlo. En Colorado, tiene dos maneras principales de defenderse: puede presentar una queja ante el Comisionado de Seguros de Colorado o presentar una demanda por mala fe. Pero determinar cuál es la mejor opción para... su ¿Situación específica? Esa es la parte complicada.

Como alguien que ha pasado más de 30 años ayudando a personas en Colorado Springs y en todo el estado a lidiar con compañías de seguros tercas, les puedo decir sin rodeos que elegir el camino equivocado puede costarles caro: estamos hablando de pérdida de tiempo, dinero y mucha frustración innecesaria. Así que, analicemos esto juntos y descubramos qué opción es la más conveniente para ustedes. ¿Les parece bien?

¿Qué sucede realmente cuando las compañías de seguros actúan de forma inapropiada?

Antes de analizar sus opciones, hablemos de lo que realmente nos preocupa. Las aseguradoras no son precisamente conocidas por su generosidad desbordante, ¿verdad? Son negocios, simple y llanamente. Y como cualquier negocio, siempre buscan mantener bajos sus costos y altas sus ganancias.

Pero aquí es donde la cosa se complica un poco: también tienen la obligación legal de tratarte con justicia. No se trata solo de ser amables, sino de cumplir la ley. Cuando no lo hacen, empiezas a oír términos como "mala fe".

Las diferentes formas en que las compañías de seguros pueden perjudicarte

Créeme, las compañías de seguros se han vuelto bastante creativas a lo largo de los años para evitar pagos. Algunos de los trucos más comunes que veo incluyen:

• Rechazos de reclamaciones irrazonablesEsta es probablemente la más obvia. Presentas una reclamación y te la deniegan por razones que no se sostienen al analizar tu póliza y los hechos de tu caso. Es como si estuvieran inventando excusas.
• Ofertas de acuerdo bajasTe harán una oferta mucho menor a lo que realmente vale tu reclamo, con la secreta esperanza de que te canses, aceptes el dinero y huyas.
• Retrasos interminablesAlargarán el proceso de investigación, pedirán los mismos documentos una y otra vez o, en general, lo retrasarán todo. ¿Su esperanza? Que te frustres tanto que simplemente te rindas.
• Selección cuidadosa de registros médicosEn los casos de lesiones personales, examinarán a fondo su historial médico y solo se centrarán en las partes que lo respaldan. su lado, ignorando por completo todo lo demás que muestra cuánto estás sufriendo.
• Mala interpretación de las políticasLe dirán que su póliza no cubre algo cuando claramente sí lo cubre, apostando a que usted no sabrá lo suficiente sobre la legislación de seguros como para denunciarlos.
• Fallos de investigación:Simplemente no investigarán adecuadamente su reclamo o simplemente ignorarán la evidencia que claramente apoya su posición.

El problema es que algunas de estas tácticas podrían ser simplemente prácticas comerciales extremadamente molestas, mientras que otras se convierten en verdaderas infracciones legales. Ahí es donde comprender sus opciones cobra suma importancia.

Cómo entender las quejas ante el Comisionado de Seguros de Colorado

Empecemos con la primera opción: presentar una queja ante la División de Seguros de Colorado. Piense en esto como llamar al árbitro cuando el otro equipo juega sucio.

¿Qué es exactamente la División de Seguros de Colorado?

La División de Seguros de Colorado (llamémosla simplemente "División") es básicamente el organismo de control de seguros de nuestro estado. Forma parte del Departamento de Agencias Reguladoras y su función principal es garantizar que las compañías de seguros que operan en Colorado cumplan con las leyes y regulaciones estatales.

Esta gente también tiene mucha fuerza. Pueden investigar quejas, multar a las compañías, obligarlas a cambiar sus prácticas turbias e incluso retirarles la licencia si la situación se complica. No son solo un buzón de sugerencias; tienen el poder real de obligar a las aseguradoras a actuar.

¿Cuándo debería considerar presentar una queja ante el comisionado?

Aquí tienes la información sobre las quejas ante el comisionado: suelen ser más efectivas en ciertas situaciones. Te conviene optar por esta vía cuando:

• Su problema se ajusta a un patrón claroSi lo que te sucedió parece algo que la compañía podría estar haciendo a muchas otras personas, la División estará muy interesada. Les encantan los casos que les ayudan a detectar problemas más graves que afectan a toda la industria.
• Quieres una resolución rápidaLas quejas de los comisionados suelen resolverse mucho más rápido que las demandas. Hablamos de semanas o meses en lugar de años.
• La cantidad en dólares no es enorme:Si está lidiando con un reclamo relativamente pequeño (digamos, menos de $10,000), el tiempo y el costo de una demanda en toda regla pueden no tener sentido.
• Solo quiere que se pague su reclamaciónA veces, no te importa nada más que cobrar lo que te deben. No necesitas dinero extra por las molestias ni quieres castigar a la empresa; solo quieres que hagan lo que debieron haber hecho desde el principio.
• La empresa tiene licencia en Colorado:Esto puede parecer obvio, pero la División sólo puede regular a las empresas que realmente tienen licencia para hacer negocios aquí en Colorado.

¿Qué puedes esperar realmente del proceso?

Permítame explicarle lo que normalmente sucede cuando presenta una queja ante la División de Seguros.

• Presentar su quejaPuede presentar su solicitud en línea, por teléfono o por correo. El proceso es bastante sencillo: deberá proporcionar detalles sobre su póliza, lo ocurrido y qué desea que haga la compañía de seguros.
• Revisión inicialLa División revisará su queja y decidirá si pueden ayudarle. No todas las quejas son de su competencia, y le informarán si la suya no lo es.
• Respuesta de la empresaSi aceptan su queja, la remitirán a la compañía de seguros y les darán la oportunidad de responder. Las compañías suelen tener entre 15 y 20 días hábiles para responder a la División.
• InvestigaciónDependiendo de lo que diga la empresa, la División podría investigar más a fondo. Podrían solicitar más documentos, hablar con personas o incluso realizar una investigación formal.
• ResoluciónEn muchos casos, basta con que la División intervenga para que la aseguradora actúe correctamente. A las compañías no les gusta la atención regulatoria y, a menudo, resuelven las quejas rápidamente para que desaparezcan.

Los beneficios reales de seguir esta ruta

Existen algunas ventajas reales al presentar una queja ante el comisionado:

• Es gratisNo pagas ni un centavo por presentar una queja. Sin honorarios de presentación, sin costos de abogado (a menos que decidas contratar uno), nada.
• Es relativamente rápidoLa mayoría de las quejas se resuelven en un plazo de 30 a 60 días. Comparemos eso con las demandas, que pueden prolongarse durante años.
• El Estado te respaldaCuando la División contacta a una compañía de seguros, esto tiene un gran peso. Las compañías saben que los reguladores pueden complicarles la vida si no cumplen con sus obligaciones.
• Puede conducir a cambios más grandes:A veces, las quejas individuales revelan problemas más grandes que conducen a medidas regulatorias que afectan a todos los asegurados.
• Sin riesgoA diferencia de una demanda, presentar una denuncia no tiene ningún inconveniente. Lo peor que puede pasar es… nada.

Pero también existen algunas limitaciones reales

Aquí es donde necesito ser totalmente honesto con usted sobre las quejas del comisionado. no poder hacer:

• No hay dinero para tus problemasLa División puede obligar a la compañía a pagar tu reclamación, pero no puede otorgarte dinero extra por todos los problemas que sufriste. Si quieres una compensación por tu tiempo, estrés u otras pérdidas, tendrás que buscar otra opción.
• Aplicación limitadaAunque la División tiene poder, no puede obligar a una empresa a resolver todas las quejas a su favor. A veces, investigarán y determinarán que la empresa actuó razonablemente.
• Sin asesoramiento legal:El personal de la División no puede brindarle asesoramiento legal ni decirle si tiene un buen caso para una demanda.
• Enfoque regulatorioLa División se preocupa principalmente de si las empresas cumplen las regulaciones, no necesariamente de si tratan a los clientes individuales de manera justa en cada situación.

Desglosando las demandas por mala fe

Ahora hablemos de la otra opción: presentar una demanda por mala fe. Esto básicamente implica llevar a la compañía de seguros a los tribunales y decirle: "No solo cometiste un error, sino que me trataste injustamente a propósito y quiero que pagues por ello".

¿Qué hace que una demanda sea de “mala fe”?

En Colorado, la mala fe en seguros no se limita a que le denieguen una reclamación o a tener que esperar más de lo deseado. Existen normas legales específicas que deben cumplirse.

• Conducta irrazonableLa compañía de seguros debe haber actuado de forma irrazonable dadas las circunstancias. Esto no solo significa que cometió un error, sino que su conducta excedió por completo los límites de lo que haría una compañía de seguros razonable, llegando a sobrepasar los límites legales.
• Conocimiento o indiferencia temerariaEn Colorado, generalmente se debe demostrar que la empresa sabía que su conducta era irrazonable o que simplemente no le importaba si era razonable (eso se conoce como “desconsideración imprudente”).
• Daños y perjuiciosDebe haber sufrido un daño real, además de la simple imposibilidad de recibir el pago de su reclamación. Esto podría incluir pérdidas financieras, angustia emocional u otras consecuencias derivadas de la mala fe de la empresa.

Diferentes tipos de reclamaciones por mala fe

No todos los casos de mala fe son iguales. Estas son las principales categorías que podría encontrar:

• Mala fe de primera parte:Esto es cuando tu propio La compañía de seguros trata tú Injustamente. Quizás tengas seguro de auto y no te cubran las reparaciones, o tengas seguro de vivienda y te denieguen la reclamación por daños por incendio.
• Mala fe de terceros:Esto sucede cuando la compañía de seguros de otra persona (como la aseguradora del automóvil del otro conductor) lo trata injustamente durante el proceso de reclamo.
• Falta de acuerdo:Si una compañía de seguros tiene la oportunidad de resolver un reclamo dentro de los límites de la póliza pero se niega irrazonablemente a hacerlo, lo que da lugar a una sentencia contra su asegurado, eso es más que esos límites.
• Falta de defensa:Cuando una compañía de seguros se niega a brindar defensa legal a su asegurado cuando la póliza le exige hacerlo.

Cuando las demandas por mala fe tienen sentido

Las demandas por mala fe no son adecuadas para todas las situaciones, pero pueden ser herramientas poderosas cuando las circunstancias son las adecuadas:

• Daños significativos:Si está lidiando con un reclamo realmente grande, o si el comportamiento de la compañía de seguros le ha causado pérdidas adicionales sustanciales, definitivamente valdría la pena presentar una demanda.
• Patrón claro de conducta irrazonableNecesita más que una simple reclamación denegada. Necesita pruebas de que el comportamiento de la empresa fue claramente irrazonable, como ignorar pruebas, tergiversar las condiciones de la póliza o no realizar una investigación adecuada.
• La empresa no se moveráA veces las compañías de seguros se empecinan, incluso cuando están claramente equivocadas. Una demanda podría ser la única manera de llamar su atención.
• Quieres enviar un mensajeLas demandas por mala fe pueden dar lugar a daños punitivos, que están diseñados básicamente para castigar a la compañía de seguros y evitar que vuelva a hacer las mismas cosas malas en el futuro.
• Tienes tiempo y recursosLos litigios requieren tiempo, esfuerzo y, a menudo, una inversión inicial. Debe estar preparado para un proceso que podría durar años.

Lo que realmente se puede ganar en una demanda por mala fe

Aquí es donde las demandas por mala fe realmente pueden destacarse en comparación con las quejas de los comisionados:

• Daños contractuales:Puede recuperar el dinero que la compañía de seguros debería haberle pagado según su póliza.
• Daños consecuentes:Estas son las pérdidas que usted sufrió porque del comportamiento de mala fe de la empresa (cosas como gastos de manutención adicionales, salarios perdidos o costos que tuvo que pagar porque su reclamo no fue pagado).
• Daños por angustia emocional:En algunos casos, puede obtener dinero por el estrés y la ansiedad causados por las acciones de la compañía de seguros.
• Daños punitivos:Estas están diseñadas para castigar a la compañía de seguros y, a veces, pueden ser un gran problema.
• Honorarios de abogadosEn muchos casos de mala fe, es posible que la compañía de seguros pague los honorarios de su abogado.
• Interés:También podría tener derecho a intereses sobre el dinero que la empresa debería haberle pagado desde el principio.

Los desafíos que enfrentarás

Seamos sinceros: las demandas por mala fe no son fáciles. Estos son algunos de los obstáculos que encontrará:

• Altos estándares legalesLos tribunales de Colorado han establecido estándares muy altos para lo que se considera mala fe. Se necesitan pruebas contundentes de que la conducta de la empresa fue realmente irrazonable.
• Tiempo y gastosLos litigios son costosos y requieren mucho tiempo. Incluso si trabaja con un abogado con honorarios de contingencia (es decir, solo cobra si gana), podría ser responsable de costos como los honorarios de peritos y las tasas judiciales.
• Recursos de la compañía de segurosTe enfrentarás a empresas con mucho dinero y equipos legales experimentados. Lucharán con ahínco para evitar ser declaradas responsables de mala fe.
• Resultados inciertosIncluso con un caso sólido, no hay garantía de ganar. Los jurados pueden ser impredecibles, y las aseguradoras son expertas en presentar su versión de los hechos.
• EstrésLitigar es estresante, y punto. Tendrás que lidiar con declaraciones (donde responderás preguntas bajo juramento), solicitudes de muchísimos documentos y todos los demás entresijos del proceso legal.

Comparando sus dos opciones principales

Entonces, ¿cómo decidir entre presentar una queja ante el comisionado o demandarlo por mala fe? Permítanme explicarles las diferencias clave:

Velocidad y eficiencia

• Quejas del ComisionadoGeneralmente se completa en un plazo de 30 a 60 días. El proceso es bastante ágil y está diseñado para obtener resultados rápidos.
• Demandas por mala fePuede tardar desde varios meses hasta varios años. El proceso legal es minucioso, pero sin duda avanza a un ritmo más lento.

Si necesita una solución rápida y no le importa nada más allá de que le paguen su reclamo, una queja ante el comisionado probablemente sea su mejor opción.

Consideraciones de costos

• Quejas del ComisionadoPresentar y procesar la demanda es totalmente gratuito. Puede gestionarlo usted mismo si lo desea.
• Demandas por mala fePuede ser costoso. Incluso con un abogado que ofrezca honorarios de contingencia, podría tener que asumir los costos. Y si pierde, podría perder miles de dólares.

En el caso de reclamos menores, la economía de una demanda a menudo simplemente no tiene sentido.

Recuperación potencial

• Quejas del Comisionado: Limitado al pago de su reclamación original. Sin dinero extra por sus molestias o estrés.
• Demandas por mala fe:Puede resultar en recuperaciones mucho mayores, incluyendo dinero por su angustia emocional, daños punitivos e incluso honorarios de abogados.

Si ha sufrido daños significativos más allá de su reclamo original, una demanda podría valer el tiempo y el riesgo adicionales.

Fuerza de la evidencia requerida

• Quejas del Comisionado:Sólo hay que demostrar que la conducta de la compañía de seguros violó las normas o fue simplemente irrazonable.
• Demandas por mala fe:Es necesario cumplir con estándares legales más altos y tener evidencia realmente sólida de una conducta irrazonable y de que ellos sabían que era irrazonable.

Si su caso parece límite, es posible que tenga más suerte con una queja ante el comisionado.

Control sobre el proceso

• Quejas del ComisionadoLa División de Seguros toma las decisiones en el proceso de investigación y resolución. Usted les proporciona la información, pero ellos toman las decisiones.
• Demandas por mala feUsted y su abogado controlan la estrategia y la toma de decisiones (aunque, por supuesto, todavía deben seguir las reglas judiciales).

Si desea tener más control sobre cómo se maneja su caso, el litigio puede ser más atractivo.

Escenarios: ¿Qué camino tiene sentido?

Permítame guiarle a través de algunas situaciones comunes y explicarle qué enfoque suele funcionar mejor:

Escenario 1: El reclamo de automóvil denegado

Sarah fue chocada por detrás en un semáforo en rojo. Los daños en su coche fueron claramente culpa del otro conductor, pero su compañía de seguros rechazó su reclamación de reparación de $8,000, alegando que su asegurado no era responsable del accidente.

El mejor enfoquePrimero, queja ante el comisionado. Los hechos son bastante claros, la cantidad no es enorme y Sarah solo quiere que le arreglen el coche. Una queja probablemente llamará la atención de la compañía de seguros rápidamente, y probablemente pagarán la reclamación en lugar de lidiar con el escrutinio regulatorio.

Escenario 2: La reclamación por discapacidad retrasada

Mike lleva 15 años pagando primas de seguro por discapacidad. Cuando quedó discapacitado debido a una lesión de espalda, su compañía de seguros lo ha estado dando largas durante ocho meses, pidiéndole el mismo historial médico varias veces y programando exámenes médicos innecesarios. Perdió su casa y se enfrenta a la bancarrota.

El mejor enfoqueDemanda por mala fe. Mike ha sufrido daños considerables, además de su reclamación original. La conducta de la compañía de seguros parece claramente irrazonable, y necesita desesperadamente una compensación por todas las pérdidas sufridas debido a sus retrasos.

Escenario 3: La disputa por daños causados por el agua del propietario

El sótano de Janet se inundó debido a la rotura de una tubería. Su compañía de seguros pagó parte de los daños, pero denegó la cobertura para su sótano terminado, alegando que los daños se debieron a filtraciones (que no están cubiertas) y no a la rotura repentina de una tubería. La parte denegada tiene un valor aproximado de $25,000.

El mejor enfoque¡Esto podría salir en cualquier dirección! Si Janet solo quiere que se pague la reclamación y los hechos respaldan claramente su postura, una queja ante el comisionado podría funcionar. Pero si la compañía de seguros está tergiversando el texto de la póliza de una manera que parece deliberadamente injusta, podría valer la pena considerar una demanda por mala fe para obtener el monto total.

Escenario 4: El patrón de mal comportamiento

La compañía de seguros de Tom le ha estado dando largas durante meses. Han rechazado su reclamación tres veces por diferentes razones, han ignorado las pruebas que ha presentado, se han negado a devolverle las llamadas y han hecho declaraciones contradictorias sobre la cobertura de su póliza. Su reclamación original es de $15,000, pero ha tenido que ausentarse del trabajo y contratar a contratistas para evitar más daños.

El mejor enfoqueDemanda por mala fe. La conducta de la compañía de seguros demuestra un patrón claro y desagradable de comportamiento irrazonable, y Tom ha sufrido daños adicionales, además de la reclamación en sí. Este es precisamente el tipo de caso que las leyes de mala fe se diseñaron para abordar.

El enfoque estratégico: ¿por qué no ambos?

Hay algo que mucha gente no comprende: no siempre hay que elegir solo un camino. A veces, lo más inteligente es explorar ambas opciones, ya sea a la vez o una tras otra.

Comenzando con una queja ante el Comisionado

En muchos casos, recomiendo empezar con una queja ante el comisionado, incluso si está considerando una demanda. He aquí por qué:

• Es rápido y gratuito:Puede presentar una queja mientras todavía está reuniendo pruebas y decidiendo si emprenderá un litigio.
• Podría resolverlo todo:Si la queja logra que se pague su reclamo, ¡es posible que no necesite presentar una demanda en absoluto!
• Crea un rastro de papelTener una queja registrada en la División de Seguros puede ser una evidencia muy útil si decide presentar una demanda por mala fe más adelante.
• Se nota que lo intentasteA los tribunales y jurados les gusta ver que usted intentó resolver el problema antes de recurrir a una demanda.

Cuándo recurrir al litigio

Si su queja ante el comisionado no resuelve el problema, o si queda clarísimo que ha sufrido daños más allá de su reclamo original, podría ser momento de cambiar de rumbo y considerar una demanda.

La clave está en el tiempo. En Colorado, generalmente se dispone de un plazo limitado para presentar una demanda por mala fe (normalmente vinculado al plazo de prescripción de las reclamaciones por incumplimiento de contrato), así que no se puede esperar eternamente.

Usando uno para apoyar al otro

A veces, la información obtenida a través del proceso de queja ante el comisionado puede ser útil en una demanda, y viceversa. Por ejemplo, si la División de Seguros determina que la compañía infringió claramente las regulaciones, esto puede constituir una prueba contundente en un caso de mala fe.

Trabajar con profesionales del derecho: cuándo necesita ayuda

Seamos honestos: si bien usted puede manejar una queja ante un comisionado por su cuenta, las demandas por mala fe son asuntos legales complejos que realmente requieren ayuda profesional.

Cuándo llamar a un abogado

Definitivamente debería considerar hablar con un abogado si:

• Su reclamo es grandeSi se trata de una cantidad importante de dinero, lo que está en juego es suficientemente alto como para justificar honorarios legales.
• La conducta de la empresa parece claramente irrazonable:Si está lidiando con un comportamiento evidente de mala fe, un abogado experimentado puede ayudarlo a documentarlo adecuadamente y construir un caso sólido.
• Has sufrido daños adicionalesSi la conducta de la compañía de seguros le ha costado dinero más allá de su reclamo original, necesita a alguien que entienda cómo calcular y probar esos daños.
• Las cuestiones jurídicas son complejas:Algunas disputas de seguros involucran un lenguaje de póliza complicado o cuestiones de cobertura que realmente requieren experiencia legal.
• No te sientes cómodo manejándolo tú mismoNo hay absolutamente nada de malo en querer ayuda profesional, especialmente cuando ya estás lidiando con una situación estresante.

Qué buscar en un abogado de mala fe

No todos los abogados son iguales en casos de mala fe en seguros. Esto es lo que debe buscar:

• Experiencia específicaNecesita a alguien que maneje regularmente casos de mala fe en seguros, no solo abogados litigantes generales. Es un campo especializado.
• Historial de trayectoriaBusque abogados que realmente hayan ganado casos de mala fe, no que sólo los hayan resuelto.
• RecursosLos casos de mala fe pueden requerir peritos y una investigación exhaustiva. Asegúrese de que su abogado cuente con los recursos necesarios para gestionar su caso adecuadamente.
• Estilo de comunicaciónTrabajarás con esta persona durante meses o incluso años. Asegúrate de sentirte cómodo con su forma de comunicarse y de que te mantenga informado.
• Estructura de tarifasLa mayoría de los abogados de mala fe trabajan a base de honorarios contingentes, pero asegúrese de comprender completamente los costos de los que podría ser responsable.

En McCormick & Murphy PC, llevamos más de 30 años gestionando casos de mala fe en seguros. Entendemos perfectamente lo frustrante que puede ser que las compañías de seguros no te traten de forma justa y sabemos cómo exigirles responsabilidades. Puedes... Consulte nuestro historial y las opiniones de nuestros clientes. para ver cómo hemos ayudado a otras personas en situaciones similares.

Preguntas para hacerle a un posible abogado

Cuando esté entrevistando a abogados, aquí hay algunas buenas preguntas que puede hacer:

• ¿Cuántos casos de mala fe ha manejado usted durante el último año?
• ¿Cuál es su tasa de éxito en este tipo de casos?
• ¿Cómo se comunica normalmente con los clientes durante el caso?
• ¿Qué costos podría tener que asumir?
• ¿Cuánto tiempo estiman que tomará mi caso?
• ¿Cuánto crees que vale mi caso?
• ¿Ha manejado casos contra esta compañía de seguros en particular anteriormente?

El proceso de queja: guía paso a paso

Dado que muchas personas comienzan con una queja ante el comisionado, permítame explicarle exactamente cómo hacerlo:

Recopilación de su documentación

Antes de presentar cualquier documento, necesitas organizarte. Esto es lo que debes reunir:

• Su póliza de seguroNecesitará los documentos de póliza reales, no sólo la página de resumen o declaraciones.
• Toda la correspondencia:Cada carta, correo electrónico y mensaje de texto entre usted y la compañía de seguros.
• Documentación de reclamación:Su reclamo original, todos los formularios que completó, estimaciones, fotografías, registros médicos, básicamente todo lo relacionado con su reclamo.
• Registros de pago:Comprobante de sus pagos de primas y de cualquier pago que haya realizado la compañía.
• NotasSi ha tenido conversaciones telefónicas con la compañía de seguros, anote lo que se habló, con quién y cuándo. Esto podría marcar la diferencia más adelante.

Presentar su queja

Puede presentar su queja ante la División de Seguros de Colorado de varias maneras:

• En líneaVisite el sitio web de la División de Seguros y utilice su formulario de quejas en línea. Esta suele ser la opción más rápida y sencilla.
• Por teléfonoLlame a la línea de atención al consumidor de la División. Pueden ayudarle a presentar una queja por teléfono.
• Por correo:Puede descargar un formulario de queja y enviarlo por correo, pero obviamente esto llevará más tiempo.
• En persona:Puedes visitar las oficinas de la División en Denver, pero la mayoría de las personas encuentran la opción en línea mucho más conveniente.

Qué información necesitarás

El formulario de queja solicitará información específica:

• Su información de contacto:Nombre, dirección, número de teléfono, correo electrónico.
• Información de la compañía de seguros:Nombre de la empresa, número de póliza, información del agente.
• Descripción del problemaSea muy específico sobre qué sucedió y cuándo. Incluya fechas, nombres de las personas con las que habló y qué hizo o dejó de hacer la empresa.
• Lo que quierasSea muy claro sobre lo que desea que haga la compañía de seguros. ¿Pagar su reclamación? ¿Reconsiderar una denegación? ¿Ofrecer un mejor servicio al cliente?
• Documentos de respaldo:Puede cargar o enviar por correo copias de los documentos relevantes.

Seguimiento de su queja

Una vez que presente su queja, esto es lo que puede esperar:

• ConfirmaciónRecibirá una confirmación con un número de queja. Consérvelo a mano para sus registros.
• Respuesta de la empresaLa compañía de seguros tendrá la oportunidad de responder a su queja. Generalmente, recibirá una copia de su respuesta.
• ResoluciónEn muchos casos, la empresa resolverá el problema en este punto. De lo contrario, la División podría investigar más a fondo.
• Comunicación:La División le mantendrá informado sobre el estado de su queja.

Comprensión de los estándares legales de mala fe en Colorado

Si está considerando presentar una demanda por mala fe, debe comprender los requisitos legales de los tribunales de Colorado. No se trata solo de estar insatisfecho con su compañía de seguros; existen normas legales específicas que debe cumplir.

El estándar de razonabilidad

En Colorado, la gran pregunta en la mayoría de los casos de mala fe es si la compañía de seguros actuó razonablemente. Esto no significa que deban ser perfectas ni que no puedan cometer errores. Significa que su conducta debe estar dentro del rango de lo que una compañía de seguros razonable haría en circunstancias similares.

• Lo que los tribunales tienen en cuentaLos jueces y jurados considerarán cosas como:
  • ¿La compañía investigó adecuadamente su reclamo?
  • ¿Tenían una base razonable para sus decisiones?
  • ¿Se comunicaron contigo adecuadamente?
  • ¿Siguieron sus propios procedimientos internos?
  • ¿Consideraron todas las pruebas relevantes?
• La perspectiva de la empresaLas compañías de seguros argumentarán que simplemente fueron cuidadosas con su dinero y siguieron los procedimientos estándar. Intentarán demostrar que su conducta fue razonable incluso si no le gustó el resultado.

Tipos comunes de conducta irrazonable

A continuación se presentan algunos ejemplos de comportamiento que los tribunales de Colorado han considerado irrazonables:

• Investigación inadecuada:No investigar adecuadamente un reclamo, ignorar evidencia relevante o negarse a considerar información que respalde el reclamo.
• Retrasos irrazonables:Tomar demasiado tiempo para investigar o pagar una reclamación sin una buena razón.
• Tergiversación de los términos de la póliza:Decirle que su póliza no cubre algo cuando claramente sí lo cubre, o tergiversar el lenguaje de la póliza de una manera que es obviamente incorrecta.
• Falta de comunicación:No devolver llamadas telefónicas, no explicar las denegaciones de reclamos o brindarle información contradictoria.
• Prácticas de liquidación de mala fe:Hacer ofertas bajas sin ninguna justificación real o negarse a negociar de manera justa.

Probando su caso

En una demanda por mala fe, deberá demostrar varias cosas:

• Cobertura:Debe demostrar que su pérdida está realmente cubierta por su póliza de seguro.
• Incumplimiento de contrato:Debe demostrar que la compañía de seguros no cumplió con sus obligaciones según la póliza.
• Conducta irrazonableEste es el núcleo de su reclamación por mala fe. Necesita pruebas sólidas de que la conducta de la empresa fue irrazonable.
• Daños y perjuicios:Debes demostrar que sufriste daño debido a la conducta irrazonable de la empresa.

Tipos de evidencia que ayudan

Los casos de mala fe grave suelen incluir pruebas como:

• Documentos internos de la empresa:Correos electrónicos, memorandos y otros documentos que muestran lo que era la empresa. en realidad pensamiento.
• Testimonio de expertos:Profesionales de seguros que puedan testificar sobre los estándares de la industria y si la conducta de la compañía fue razonable.
• Evidencia de patrones:Evidencia de que la empresa ha tratado a otros clientes de la misma manera.
• Documentación de la línea de tiempo:Registros claros que muestren demoras, plazos incumplidos y otros problemas con el manejo de su reclamo por parte de la empresa.

Cambios recientes en la ley de seguros de Colorado

La legislación sobre seguros de Colorado no es estática; cambia con el tiempo a medida que se aprueban nuevas leyes y se dictan fallos judiciales. Aquí hay algunos avances recientes que debe conocer:

Cambios legislativos de 2023

La legislatura de Colorado ha estado bastante activa en los últimos años en lo que respecta a la regulación de seguros:

• Protecciones mejoradas al consumidor:Las nuevas leyes han facilitado que la División de Seguros investigue quejas e imponga sanciones a las compañías que no tratan a los consumidores de manera justa.
• Requisitos de transparenciaLas compañías de seguros ahora tienen que ser más abiertas sobre cómo manejan los reclamos y toman decisiones.
• Límites de tiempo:Ahora hay límites de tiempo más estrictos sobre cuánto tiempo pueden tardar las compañías de seguros en investigar y pagar las reclamaciones.

Decisiones judiciales

Los tribunales de Colorado continúan perfeccionando lo que se considera conducta de mala fe:

• Responsabilidad ampliada:Algunas decisiones recientes han hecho que sea un poco más fácil para los consumidores demostrar la mala fe en ciertos tipos de casos.
• Premios por dañosLos tribunales han estado más dispuestos a conceder daños significativos en casos que involucran una conducta claramente de mala fe.
• Cambios de procedimiento:Las nuevas reglas han agilizado algunos aspectos de los litigios de seguros.

Qué significa esto para usted

Estos cambios generalmente facilitan que los consumidores exijan responsabilidades a las aseguradoras, tanto a través del proceso regulatorio como mediante demandas judiciales. Sin embargo, las aseguradoras también han adaptado sus prácticas en respuesta a estos cambios.

La conclusión es que hoy tienes más herramientas disponibles que hace unos años, pero aún necesitas saber cómo usarlas de manera efectiva.

Cómo tomar una decisión: una guía práctica

Bien, vayamos al grano. ¿Cómo se decide qué camino tomar? Aquí tienes una guía práctica que utilizo para ayudar a mis clientes a analizar sus opciones:

Las preguntas de evaluación rápida

Comience por hacerse estas preguntas:

• ¿De cuánto dinero estamos hablando?Si su reclamación es inferior a $10,000 y no ha sufrido daños adicionales, una queja ante el comisionado probablemente sea su mejor opción. Si se trata de cantidades mucho mayores o si la conducta de la empresa le ha perjudicado significativamente, podría valer la pena considerar una demanda.
• ¿Qué tan claro es su caso?Si la conducta de la compañía de seguros es claramente incorrecta y cuenta con buena documentación, cualquiera de los dos enfoques podría funcionar. Si su caso es más complejo o dudoso, podría necesitar la investigación más exhaustiva que conlleva un litigio.
• ¿Qué es lo que realmente quieres?Si solo quiere que se pague su reclamación y no le importa nada más, comience con una queja ante el comisionado. Si quiere que la empresa rinda cuentas y reciba una compensación... todo Si sufre daños, probablemente se enfrentará a una demanda.
• ¿Cuánto tiempo y energía tienes?Las quejas ante los comisionados requieren relativamente poco mantenimiento. Las demandas requieren una inversión significativa de tiempo y dedicación emocional.

El análisis financiero

Hablemos de números. Así es como debemos pensar en los aspectos financieros:

Quejas del Comisionado:

• Costo: $0
• Inversión de tiempo: Mínima
• Recuperación potencial: el monto de su reclamo original
• Riesgo: Ninguno

Demandas por mala fe:

• Costo: Podría ser significativo si pierde (por costos judiciales, honorarios de expertos, etc.)
• Inversión de tiempo: sustancial
• Recuperación potencial: Podría ser mucho mayor que su reclamo original
• Riesgo: Podrías terminar sin nada y perder costos.

El punto de equilibrioEn términos generales, si los daños totales (incluyendo su reclamo original y cualquier pérdida adicional) son menores a aproximadamente $25,000, la economía de una demanda es cuestionable a menos que la conducta de la compañía de seguros haya sido particularmente escandalosa.

La evaluación de la fuerza

Sea honesto acerca de la solidez de su caso:

• Casos fuertes:Cobertura de póliza clara, mala conducta evidente de la empresa, buena documentación, daños significativos.
• Casos moderados:Algunas cuestiones de cobertura, conducta cuestionable de la empresa, documentación decente, daños moderados.
• Casos débiles:Disputas de cobertura, conducta de la empresa que podría ser razonable, documentación deficiente, daños mínimos.

Los casos sólidos pueden prosperar con cualquiera de los dos enfoques. Los casos moderados podrían prosperar con quejas ante el comisionado. Los casos débiles probablemente no merezcan la pena seguir adelante con ninguno de los dos métodos.

Los factores personales

No te olvides de los aspectos personales:

• Tu nivel de estrés¿Ya tienes mucho que hacer? Las demandas sin duda añaden estrés, mientras que las quejas de los comisionados son relativamente discretas.
• Su tolerancia al riesgo¿Se siente cómodo con la incertidumbre del litigio o prefiere el proceso de quejas ante el comisionado, que es más predecible?
• Tu cronología¿Necesita una resolución rápida o puede esperar el resultado potencialmente mayor de una demanda exitosa?

Errores comunes que comete la gente

A lo largo de los años, he visto a gente cometer los mismos errores una y otra vez. Estos son los más importantes que debes evitar:

Esperando demasiado tiempo

Tanto las quejas ante el comisionado como las demandas por mala fe tienen plazos. No espere hasta el último minuto para actuar. Cuanto antes empiece, más opciones tendrá.

No documentar todo

No puedo enfatizar esto lo suficiente: documento todoCada llamada, cada carta, cada correo electrónico, cada mensaje de texto, cada interacción con la compañía de seguros. Puede que no creas que sea importante ahora, pero podría ser importantísimo más adelante.

Aceptar el primer “no”

Las compañías de seguros esperan que te rindas después de rechazar tu reclamación una vez. ¡No lo hagas! Si crees que se equivocan, contraataca.

No entender su póliza

No puedes impugnar eficazmente la decisión de una compañía de seguros si no entiendes lo que dice tu póliza. Léela con atención y no dudes en preguntar.

Ir solo cuando no deberías

No tiene nada de malo gestionar usted mismo una simple queja ante un comisionado, pero por favor, no intente encargarse de una demanda compleja por mala fe sin ayuda profesional. Es demasiado.

Centrándose sólo en el dinero

Si bien los aspectos financieros son importantes, no olvide los demás factores. A veces, la opción "pequeña" que resuelve los problemas rápidamente es mejor que la opción "grande" que se prolonga durante años.

¿Qué sucede después de tomar tu decisión?

Hablemos de lo que puedes esperar una vez que hayas decidido tu camino:

Si elige una queja ante el comisionado

• Semana 1-2:Presente su queja y reúna cualquier documentación adicional que la División solicite.
• Semana 3-4La compañía de seguros responde a su queja. Recibirá una copia de su respuesta.
• Semana 5-8:La División revisa la respuesta y decide si es necesaria una investigación adicional.
• Semana 8-12Resolución. En muchos casos, la compañía aceptará pagar su reclamación o realizar otros cambios para resolver la queja.
• En cursoSi la División encuentra violaciones, podría tomar medidas regulatorias contra la empresa.

Si opta por una demanda por mala fe

• Mes 1-2:Reúnase con abogados, reúna pruebas y presente su demanda.
• Mes 3-6Comienza el proceso de descubrimiento. Ambas partes solicitan documentos y toman declaraciones.
• Mes 6-12:Continuar con el descubrimiento, posiblemente traer testigos expertos y participar en negociaciones para llegar a un acuerdo.
• Mes 12-24:Preparación del juicio, mediación y posiblemente juicio.
• Mes 24+:Si gana, podría haber apelaciones o mociones posteriores al juicio.

Si haces ambas cosas

• Inmediato:Presentar una queja ante el comisionado mientras consulta con abogados sobre una posible demanda.
• Corto plazoVerificar si la queja resuelve el problema. De no ser así, proceder con la demanda mientras la queja esté pendiente.
• A largo plazoUtilice la información de ambos procesos para fortalecer su posición.

En resumen: tomar la decisión correcta para usted

En resumen: no hay una solución universal para decidir si debe presentar una queja ante el comisionado o iniciar una demanda por mala fe. La decisión correcta depende de su situación específica, sus objetivos y sus recursos.

A continuación se presentan algunas pautas generales que me han resultado útiles a lo largo de los años:

Comience con una queja ante el comisionado si:

• Su reclamo es relativamente pequeño (menos de $25,000).
• Usted solo quiere que se pague su reclamo y no le importan los daños adicionales por sus problemas.
• La conducta de la compañía de seguros parece irrazonable, pero no necesariamente ilegal en gran medida.
• Quiere una solución rápida y de bajo riesgo.
• No está preparado para asumir el tiempo y los gastos que supone un litigio.

Considere una demanda por mala fe si:

• Estás lidiando con una reclamación grande o daños adicionales significativos.
• La conducta de la compañía de seguros es claramente irrazonable y le ha causado un daño sustancial.
• Quiere responsabilizar a la empresa y enviar un mensaje claro.
• Tienes pruebas sólidas y estás preparado para una lucha potencialmente larga.
• La recuperación potencial justifica el tiempo, el gasto y el riesgo del litigio.

Piensa en hacer ambas cosas si:

• Quiere probar primero la opción rápida y gratuita mientras mantiene abiertas sus opciones legales.
• Se trata de un reclamo de tamaño moderado que podría tener cualquier resultado.
• Desea crear un registro documental y reunir más pruebas antes de decidir litigar.

Recuerde, no tiene que tomar esta decisión solo. Si no está seguro de qué opción es la más adecuada para su situación, le recomendamos consultar con un abogado de seguros con experiencia. La mayoría de nosotros ofrecemos consultas gratuitas y podemos ayudarle a comprender sus opciones sin compromiso.

En McCormick & Murphy PC, llevamos más de 30 años ayudando a los residentes de Colorado a lidiar con las compañías de seguros. Entendemos lo frustrante que puede ser que las compañías no te traten de manera justa y sabemos cómo exigirles responsabilidades. Ya sea que necesite ayuda con una queja ante un comisionado o esté listo para presentar una demanda por mala fe, estamos aquí para ayudarle. Puede contactarnos en (719) 800-9407 o visítenos en 929 W Colorado Ave, Colorado Springs.

Lo más importante es que no acepte un trato injusto de su compañía de seguros. Tiene derechos y opciones. Ya sea que decida presentar una queja ante el comisionado, iniciar una demanda por mala fe o probar ambas opciones, la clave es actuar. Las aseguradoras esperan que usted se dé por vencido y se vaya. No permita que ganen.

Su compañía de seguros tiene la obligación legal de tratarlo de manera justa. Si no lo hace, usted tiene el poder de hacer algo al respecto. La cuestión no es si debe contraatacar, sino qué arma debe elegir para la batalla.